2009年04月18日 10:02
來源：華夏時報 作者：李軍慧

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本報記者 李軍慧 北京報道

新醫(yī)改方案的出爐，讓商業(yè)保險嗅到了其中巨大的商機。新醫(yī)改方案提出“積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”，硬幣的另一面則是，新醫(yī)改方案也將擴大基本醫(yī)療保險的覆蓋面，提高基本醫(yī)療的保障水平，這顯然會降低民眾對基本醫(yī)療以外的商業(yè)醫(yī)療保險的需求。

硬幣的兩面

“最近國家公布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確提出，要積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障服務(wù)?！北１O(jiān)會主席吳定富表示，“這為保險業(yè)服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)開辟了廣闊的空間。

在4月14日北大賽瑟保險論壇上，發(fā)表主題演講的吳定富講到新醫(yī)改對商業(yè)保險影響的時候，拋開演講稿介紹：“新醫(yī)改方案中有關(guān)商業(yè)保險的一段，是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)排除各方面意見親自加上去的。

在新醫(yī)改方案中，涉及商業(yè)健康險的內(nèi)容，主要有兩個方面，即“參與社會基本醫(yī)療保險的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)”，以及 “作為基本醫(yī)療保障的補充，滿足群眾多樣化的健康需求”。　

新醫(yī)改方案提出，“鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求”，這意味著對商業(yè)健康保險的保障服務(wù)范圍進行了明確。正是醫(yī)改方案中這個不大的段落，讓商業(yè)保險尤其是專業(yè)的健康險嗅到了商機。

人保健康險總裁李玉泉認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險覆蓋面雖然高，但投保率很低，新醫(yī)改方案將直接刺激基本醫(yī)療投保率提升，對拓展補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)提供了新的機遇。商業(yè)保險將抓住機遇，及時跟進醫(yī)改，充分發(fā)揮在保障程度上的補充功能和保障范圍上的替代功能，構(gòu)造完整的、多層次的醫(yī)療保障體系。

“公司正在根據(jù)新醫(yī)改方案的要求，梳理改造現(xiàn)有產(chǎn)品。中國人壽健康管理部人士也表示，“爭取新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)；搶抓以團體健康保險為核心的員工福利市場；提供社會基本醫(yī)療保障以外的重大疾病保險、長期護理保險等健康保險產(chǎn)品是我們要堅持的三大策略。

在商業(yè)健康險看到醫(yī)改帶來利好的同時，也不得忽視硬幣的另一面，新醫(yī)改方案將擴大基本醫(yī)療保險的覆蓋面，提高基本醫(yī)療的保障水平，這顯然會降低民眾對基本醫(yī)療以外的商業(yè)醫(yī)療保險的需求。

完整查閱新醫(yī)改方案就會發(fā)現(xiàn)，按照新的實施方法，以后居民看病的自付費比例會逐步降低，大病醫(yī)療保險“封頂線”會從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，這都將大大提高基本醫(yī)療保險的補償率，無疑將壓縮商業(yè)健康保險的生存空間，由于可分的蛋糕減少，商業(yè)健康保險的總體保費規(guī)模不可避免會呈現(xiàn)出下降趨勢。

專業(yè)健康險困局

熟悉保險業(yè)的人都知道，國內(nèi)商業(yè)健康保險起步較晚，距離專業(yè)化經(jīng)營的方向仍然比較遙遠(yuǎn)。除了國內(nèi)四家專業(yè)性健康險公司——人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康之外，幾乎壽險公司也經(jīng)營醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等醫(yī)療健康險業(yè)務(wù)。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔(dān)的比例不足2%；而在美國，由商業(yè)健康保險提供保障的人群占全國總?cè)丝诘?0%以上；在法國80%以上的家庭擁有商業(yè)保險機構(gòu)提供的健康保險計劃。 截至2008年底，中國商業(yè)健康險的總保費收入達到585.5億元，比2007年增長52.4%。

但目前健康險市場并不樂觀，其中，成立時間已有四年、占健康險市場24%的人保健康險公司，其2008年全年保費收入為137.78億元，僅僅相當(dāng)于一家中等壽險公司兩個月的保費收入。現(xiàn)行醫(yī)療衛(wèi)生體制的限制，由于其不能介入客戶的醫(yī)療管理過程，無法控制醫(yī)療費用的不合理支出，導(dǎo)致陷入虧損與產(chǎn)品質(zhì)量下降的賠付風(fēng)險怪圈之中。

據(jù)人保健康介紹，湛江市社保部門根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險基金結(jié)余情況，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費部分的15%用于購買人保健康的大額醫(yī)療補助保險服務(wù)，在個人繳費標(biāo)準(zhǔn)不變的情況下，根據(jù)繳費檔次的不同，將當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的保障限額由原來的1.5萬元分別提高到3.5萬元和6.5萬元分放大了基本醫(yī)療保險基金的效能。

“專業(yè)健康險公司發(fā)展是個世界性的難題?！敝袊嗣癖ｋU集團副總裁周樹瑞表示，“醫(yī)改方案的出臺，也許會給專業(yè)健康險公司未來發(fā)展一個清晰的方向，這樣使得盈利成為可能?！?

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