2009年05月26日 03:46
來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)

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陳天翔

任何家庭都有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家庭成員，其健康狀況的好壞直接關(guān)系到整個家庭的安危，所以在配置保險時，健康險方面需要全方位考慮，以保證一旦有萬一，家庭仍然可以保持足夠高的生活質(zhì)量。但是市面上的健康險產(chǎn)品琳瑯滿目，產(chǎn)品名稱紛繁復(fù)雜；另外健康險條款涉及諸多醫(yī)學(xué)專業(yè)領(lǐng)域，投保人該如何作出正確的選擇？廣電日生人壽保險公司專家認(rèn)為，一般來說，只要在購買過程中注意六個環(huán)節(jié)的話，就不至于產(chǎn)生太大的偏差。

首先，仔細(xì)閱讀保險條款，了解保什么和不保什么。現(xiàn)在的健康保險產(chǎn)品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠(yuǎn)有這么一條——“保險責(zé)任及責(zé)任免除”。這是條款的核心內(nèi)容，“保險責(zé)任及告訴投保人買了這份保險的話究竟保什么，而“責(zé)任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險責(zé)任及足以涵蓋他們的需求，而“責(zé)任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個很重要！

其次，記得查看現(xiàn)金價值表，明確保單值多少錢。一些人身保險單都具有一個叫做“現(xiàn)金價值表的概念，這意味著在某個時間點(diǎn)，投保人如果需要讓保單變現(xiàn)時它能變出多少來。現(xiàn)金價值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時按照現(xiàn)金價值領(lǐng)錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價值為計(jì)算依據(jù)，以及保單分紅時以現(xiàn)金價值為計(jì)算依據(jù)。

再次，耐心填寫投保單，實(shí)事求是一絲不茍。有這樣一個案例：A先生2003年時購買了一份健康保險，2008年因?yàn)樗男呐K手術(shù)需要理賠時，保險公司作了相關(guān)病史調(diào)查，發(fā)現(xiàn)A先生1997年被確診過患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無法接受，因?yàn)殡m然自己曾患癌癥但后來痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒什么關(guān)系所以簽單時并未告知。其實(shí)，到底“有沒有關(guān)系”這是保險公司審核投保單時來決定的，但后要不要說”卻是投保人來決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無不言，有問必答”

第四，務(wù)必親自簽名，切勿找人代筆。不管投保人還是被保險人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險人為未成年人(未滿18周歲)，需經(jīng)被保險人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名?！坝H筆簽名”意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險合同要約，是保險合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會影響到合同的效力。

第五，做好有可能體檢的準(zhǔn)備。投保健康險大多數(shù)時候并不需要體檢。保險公司通常會對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險人進(jìn)行體檢。對于有特殊身體指標(biāo)的被保險人，保險公司會進(jìn)行評估，可能會作為普通件正常通過，也有可能會加費(fèi)或增加責(zé)任免除項(xiàng)，還有可能被限額承保、延緩承保或者拒保。

第六，明白猶豫期內(nèi)的權(quán)利。許多保險產(chǎn)品都設(shè)定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險單起10天之內(nèi)。假如這當(dāng)中并沒有發(fā)生保險金給付，投保人可以無條件要求解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費(fèi)后，無息退還投保人已經(jīng)繳納的保險費(fèi)。

需要特別注意的是，過了猶豫期，投保人要“退貨”的話就進(jìn)入常規(guī)退保流程，只能獲得保單現(xiàn)金價值。在保險期限的前期，現(xiàn)金價值往往少于投保人所繳納的保險費(fèi)，所以猶豫期過后的退保將造成一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。

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