2009年05月26日 03:46
來源：第一財經(jīng)日報

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張凱

金融危機不可避免地觸及到生活的各個方面，越來越多的人希望通過縮減支出，減少危機對于家庭生活質(zhì)量的影響。保費是否也在縮減之列？

但事實上，危機中應(yīng)謹(jǐn)慎處理保單，在危機中最佳的處理方案是：根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟財務(wù)狀況，對持有的不同保險產(chǎn)品做不同的處理，而非人云亦云。

先從風(fēng)險管理的角度對保險產(chǎn)品做一個分類。在所有壽險產(chǎn)品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費相對較為低廉，應(yīng)當(dāng)盡可能保留；醫(yī)療保險和重大疾病保險所提供的保障對于危機時期的家庭來說尤其重要，如果經(jīng)濟能力短時間內(nèi)確實難以承擔(dān)保費支出，可以考慮申請暫時減少保額。

另一些壽險產(chǎn)品偏重于資金管理功能，如分紅險、投連險、萬能險等。這些保險產(chǎn)品的保費繳納方式相對比較靈活，特別是投連險和萬能險，保單持有人在風(fēng)險管理費用足夠支付保險金額的前提下，可以自由繳費，不受繳費期限和周期的限制。在保證家庭必要支出的基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)整資金投入。如投連險的投資單位價格會上下波動，在危機時投資單位交易價格低，保單持有人可以隨時自由追加保費，購入投資單位，等經(jīng)濟上升，投資單位價格上漲后拋出投資單位，獲得豐厚的投資收益。

其一,善用“寬限期條款”。保險公司允許保單持有人在應(yīng)交保費之日起60天內(nèi)沒有交費，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結(jié)束前完成交費，保險利益不受任何影響。

其二，自動保費墊交。如果暫時無法按時交費，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來交納應(yīng)交的保費，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費墊交所產(chǎn)生的貨款和利息。

其三，保單復(fù)效。如果經(jīng)濟條件在相當(dāng)一段時間里不樂觀，保單持有人可以申請停止交納保險費，暫時中止保險合同，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補足應(yīng)交保費和利息，就可以申請保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長期險，申請復(fù)效時保險公司需要重新核定風(fēng)險和費率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，如果兩年之內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底“死亡”，無法補救。

其四，減額繳清。保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清的保費，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費，保障內(nèi)容和期限都不變，只是保障程度相應(yīng)減少。

舉例子來說，某投保人有一份保險，已經(jīng)交費5年，根據(jù)約定還要繼續(xù)交費10年，如果覺得眼下交費壓力大，那么他把每年交費一次改成每月或每季度一次，雖然交費次數(shù)多了，總金額也略有增加，但每次交費的壓力大大減輕；另一種解決方案是減額繳清，將已交保費折算成一次性交清的保費。該投保人從此不需再交納保費，對應(yīng)的保險金額即保障程度會隨之減少，但保障功能得以保留，已交付的保費也不會損失，等經(jīng)濟條件恢復(fù)，可再考慮購買類似的保障計劃。

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