2009年07月20日 09:21
來源：廣州日報 作者：上官建慶

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文/記者 上官建慶

理財師：

我今年29歲，稅后月收入約6000元，公積金1000元/月；妻子28歲，暫無工作，在家做全職太太；女兒1歲大了。

孩子和妻子暫未購買任何保險，我無另購商業(yè)保險，夫妻倆現(xiàn)有一套兩居室住房，市值60萬元，剛剛還完成房貸，目前有銀行存款3萬元，沒有其他固定資產(chǎn)和投資，暫無購車計劃。每年孝敬父母費在1萬元左右，其他支出5000元，每月一家三口的固定生活開銷約2000元。請問如何儲備孩子的教育金并實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值？

南海市民吳先生

【理財師回復】

吳先生家庭這種生活模式近年在佛山日益普遍，有些媽媽暫別工作做全職媽媽，在家照顧孩子。典型特征有：丈夫為家庭經(jīng)濟支柱，工作收入是家庭唯一經(jīng)濟來源，房產(chǎn)是家庭最主要資產(chǎn)，無投資經(jīng)驗和風險投資。

1.完善風險保障。吳先生醫(yī)療保障已經(jīng)較完善，但考慮到是家庭的經(jīng)濟支柱，建議投保低保費高保障的意外險、定期壽險和重疾險；吳太太需購買意外險、定期壽險和醫(yī)療險和重疾險；孩子投保意外險、醫(yī)療險和重疾險；保障型保險的保費控制在年收入10%以下，即8000元以內(nèi)，抵御不可預測風險。也可考慮為孩子投保教育儲蓄保險，在享受到保險保障的同時達到儲蓄教育金的作用，例如年繳5000元左右的少兒教育險。

2.合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)。(1)建立家庭應急備用金。建議將現(xiàn)有家庭存款3萬元，留8000元作為生活備用金，可以銀行存款形式儲備，并申請信用卡，信用卡額度主要用于家庭應急。(2)1年內(nèi)使用資金計劃，可用超短債或貨幣基金形式儲備，儲備家庭備用金。

3.通過基金定投來儲備教育金和養(yǎng)老金。孩子約在17年后讀大學，有較充足的時間來準備孩子教育金和吳先生夫婦退休金，所以適宜通過進取的基金定投來儲備。建議選擇2~3只基金進行定投，可根據(jù)個人的風險承受度，來決定指數(shù)型、股票型、混合型和債券型基金的投資比例。如每月投資1500元，假定年化收益率為8%，15年后可積累約51萬元。

4.適度進行風險投資。建議結(jié)余資金可以在專業(yè)人士指導下進行黃金、股票等投資。

5.其他建議。吳太太擔任全職媽媽的時間不宜超過4年，因為長時間的居家生活不利于日后重返工作崗位。建議吳太太重新開始職業(yè)規(guī)劃，等孩子2歲半進入幼兒園并適應以后，大約孩子3歲時，考慮自主創(chuàng)業(yè)或進入工作崗位。

理財規(guī)劃師陳華

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