2009年07月25日 07:41
來源：東方早報(bào)

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理財(cái)一周報(bào)編輯部：

本人女，30歲，想請(qǐng)教專業(yè)理財(cái)師如何打造家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)計(jì)劃。

我每月收入4000元，無任何保險(xiǎn)。丈夫月入7000元，有社保。我們育有一女，孩子剛滿8個(gè)月。家有房產(chǎn)一處，10年按揭，每月還貸4000元，家庭每月開支3000元，家有存款共8萬元，無投資，每年給雙方老人約4000元。

理財(cái)需求：準(zhǔn)備用定投式為女兒購買一份少兒險(xiǎn)；需要為孩子積累教育金；我們夫妻兩人需進(jìn)修考職稱，大約花費(fèi)共7000元； 5年后，買一輛價(jià)值10萬元左右的車；10年后一同贍養(yǎng)老人三個(gè)，未給父母購買相關(guān)保險(xiǎn)（父母無退休金，目前在老家生活，有參加農(nóng)村合作醫(yī)療），希望現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備資金；準(zhǔn)備給我提前做養(yǎng)老計(jì)劃；15年后準(zhǔn)備購買第二套房產(chǎn)，面積130-150平方米。請(qǐng)指點(diǎn)，謝謝。

如果您和您的家庭需要專業(yè)的理財(cái)和保障規(guī)劃，歡迎聯(lián)系我們，理財(cái)一周報(bào)將請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師為您量身打造合適的方案。有意者請(qǐng)將基本信息發(fā)送至：dfmoney@wxjt.com.cn

方案

1

先保夫妻二人壽險(xiǎn)

◎方案提供：太平人壽上海分公司 理財(cái)顧問 王曉宇

理財(cái)診斷

郭女士夫婦二人收入穩(wěn)定，但是目前開支和預(yù)計(jì)開支都比較多，理財(cái)壓力很大。家庭財(cái)務(wù)分配不健康，屬于非常保守型的家庭。兩人都沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，只有丈夫一人擁有社保，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)則家庭生活將受到非常大的打擊。

風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

家庭中的6個(gè)人（包括夫妻二人，女兒，三位老人）未來生活都要靠郭女士夫妻兩人的收入來支持，因此重點(diǎn)應(yīng)該保障夫妻兩人，而在這個(gè)家庭中，丈夫收入相對(duì)較高，應(yīng)該是保障的重中之重。所有的保險(xiǎn)都是解決兩件事情：時(shí)間和金錢。用未來的時(shí)間履行現(xiàn)在的義務(wù)，用未來的金錢解決現(xiàn)在的事情。沒有一樣投資能像保險(xiǎn)一樣在最需要的時(shí)候雪中送炭，給予最多的回饋。

作為風(fēng)險(xiǎn)保障來說，需要考慮的是未來十年二十年的事情，也就是做最壞的打算：假如喪失勞動(dòng)力，那么維持家庭日常生活十年甚至二十年所需要的資金是多少？

按照這個(gè)家庭的情況來說，夫妻二人的定期壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在50萬元，以后逐年遞減，目的在于保障風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)房貸能正常歸還。此外，因?yàn)楦鞣N重大疾病發(fā)病概率越來越高，治療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用都非常高，兩人應(yīng)該增加一些分紅型健康險(xiǎn)，也就是重疾險(xiǎn)，保額在15萬元左右。同時(shí)妻子應(yīng)該附加普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。兩人在保險(xiǎn)方面的總支出每月可以在1000元左右。

建議投保太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品組合，保障35種重大疾病，分紅增加保額且復(fù)利計(jì)息。保障時(shí)間延長(zhǎng)至100周歲，最終返還保額，且可以夫妻互保，若一方發(fā)生全殘則在賠付基礎(chǔ)上豁免雙方保費(fèi)，保障照常。

女兒剛滿8個(gè)月，應(yīng)該在她1歲之前為其準(zhǔn)備好教育金和健康保障。其中健康險(xiǎn)應(yīng)該選擇專門的少兒險(xiǎn)，既保障健康，又可以在其大學(xué)畢業(yè)后獲得一筆創(chuàng)業(yè)金。推薦太平人壽的“陽光天使”，18歲前雙倍給付，25歲給付創(chuàng)業(yè)金，健康保障全面，且兼顧創(chuàng)業(yè)婚嫁。而教育金建議選擇隔年返還的理財(cái)產(chǎn)品，同樣的投入既可以解決女兒的教育問題，又可以解決將來的養(yǎng)老問題。在這方面的投入同樣也可以控制在每月1500元以內(nèi)。

其他理財(cái)規(guī)劃

1.任何一個(gè)家庭都有必要儲(chǔ)備一定的應(yīng)急備用金。一般而言，額度以家庭3-6個(gè)月的開支為宜?？紤]到雙方父母均需要贍養(yǎng)，且年事已高，因此為他們準(zhǔn)備1.5萬元，小夫妻自己家庭開支2.5萬元，存4萬元足矣。

2.夫妻二人無理財(cái)收入，所以可以適當(dāng)采取一些穩(wěn)健型的理財(cái)方式，或利用機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。如基金定投和5年期10年期的國(guó)債，或投資連結(jié)保險(xiǎn)。這部分投資需要?jiǎng)佑勉y行存款中的剩余部分4萬元。

3.經(jīng)過整個(gè)理財(cái)規(guī)劃后，每年還有結(jié)余，加上雙方年終獎(jiǎng)金及客戶公司福利等，這部分資金可以用于旅游等開支，且可以和未來的理財(cái)收益放在一起滿足未來的購車購房需求。

特別說明：銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、投資連結(jié)保險(xiǎn)等產(chǎn)品往往不是短期內(nèi)可迅速博取高收益的途徑，通常需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才會(huì)有較大收獲。所以這些理財(cái)產(chǎn)品只有長(zhǎng)期持有才可以滿足未來購車購房的需求。

方案

2

保額與貸款額度相匹配

方案提供：海爾紐約人壽 張靜

財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)郭女士家庭的財(cái)務(wù)狀況可以看出，目前家庭最大的開支集中在房貸。由于家庭日常開支控制得比較好，所以壓力還不明顯，生活質(zhì)量可以保證，每年有三分之一的收入結(jié)余。但目前除了投資自住房外，無任何投資計(jì)劃，長(zhǎng)此以往將無法實(shí)現(xiàn)郭女士期待的6項(xiàng)財(cái)務(wù)計(jì)劃，故而有必要進(jìn)行合理規(guī)劃。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃

人生難免會(huì)有各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，給我們的正常生活帶來損失，嚴(yán)重的甚至?xí)斐烧麄€(gè)家庭財(cái)務(wù)癱瘓。由于郭女士一家沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，在保障方面明顯不足。

郭女士的丈夫是家庭最大的經(jīng)濟(jì)來源，他雖然有社保，但眾所周知社保解決的是最基礎(chǔ)的社會(huì)保障，故而建議首先增加定期壽險(xiǎn)的配置，并將保險(xiǎn)金額的設(shè)置與貸款金額相匹配，以規(guī)避現(xiàn)金流失和債務(wù)增加的風(fēng)險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的好處是花費(fèi)不多、保障很高。此外也建議其補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品包括健康保障和意外保障類產(chǎn)品。

其次要考慮郭女士的保障計(jì)劃。鑒于她目前無任何保障，建議可以采用兩全保險(xiǎn)+重疾+意外險(xiǎn)+住院醫(yī)療補(bǔ)貼的保險(xiǎn)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)覆蓋保障和未來養(yǎng)老的較全面的保障計(jì)劃。

孩子的不斷成長(zhǎng)將給家庭增加教育成本，需要進(jìn)行資本積累，目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個(gè)重要支出項(xiàng)目。教育金保險(xiǎn)能很好地幫助家庭建立專項(xiàng)教育儲(chǔ)備。就海爾紐約人壽的“狀元寶寶教育險(xiǎn)”而言，年繳約4000元，就可以提供孩子讀大學(xué)每年近1萬元的學(xué)費(fèi)支持，并在22歲的時(shí)候給付近2萬元的額外置業(yè)金。

此外，郭女士給父母買保險(xiǎn)的愿望是好的，由于其父母所處的年齡段保險(xiǎn)費(fèi)用已經(jīng)很高，所以不建議采用傳統(tǒng)保險(xiǎn)解決。綜上所述，整個(gè)家庭的保險(xiǎn)年費(fèi)建議控制在1萬元上下。

投資規(guī)劃

郭女士關(guān)于進(jìn)修職稱費(fèi)用7000元的財(cái)務(wù)目標(biāo)，當(dāng)年就可以從家庭結(jié)余中得以實(shí)現(xiàn)；而希望買車和再買房的想法必須積極投資才有實(shí)現(xiàn)的可能性。5年計(jì)劃買車，以10萬元的家庭車來計(jì)算需要年儲(chǔ)備2萬元；15年后買第二套房，那時(shí)第一套房已經(jīng)按揭結(jié)束。以當(dāng)前1萬元均價(jià)的房產(chǎn)為例，130平方米的總價(jià)要130萬元，首付20%，要在這15年里為此儲(chǔ)備25萬-30萬元，平均年儲(chǔ)備也要2萬元才行。

此外，對(duì)于沒有投資經(jīng)驗(yàn)的郭女士來說，可以考慮購買股票型基金或指數(shù)型基金，采用定投與一次性購入結(jié)合的方式進(jìn)行理財(cái)。

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