2009年08月15日 14:27
來源：東方早報(bào)

人參與條評(píng)論

李女士感覺保險(xiǎn)不如自己存錢，但理財(cái)師從生活保障角度出發(fā)建議李女士還應(yīng)補(bǔ)充保險(xiǎn)，特別是意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

從李女士的投資風(fēng)格來看，經(jīng)驗(yàn)不是很豐富，但現(xiàn)在有100萬元定期存款，所以理財(cái)師建議李女士可以先投入一筆資金作為養(yǎng)老的啟動(dòng)資金，采用定投基金的方式，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健投資。

理財(cái)目標(biāo)

1.維持日常生活的繼續(xù)，規(guī)避意外等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；

2.及早進(jìn)行高等教育金的籌集；

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)規(guī)劃；

4.及早進(jìn)行養(yǎng)老金的儲(chǔ)備；

5.更好地實(shí)現(xiàn)子女教育金和退休養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，進(jìn)行穩(wěn)健投資。

初步診斷

資產(chǎn)負(fù)債狀況：李女士家庭擁有100萬元的銀行存款，兩套住房和一輛汽車，沒有投資資產(chǎn)，負(fù)債為零，說明其家庭的投資意識(shí)不是很強(qiáng)，同時(shí)，沒有較好的投資項(xiàng)目和投資經(jīng)驗(yàn)，這方面需要加大。

收入支出項(xiàng)目：李女士家庭年收入為24.5萬元，家庭年支出為3.6萬元，處于較低水平，家庭年結(jié)余為20.9萬元，占家庭年收入的比重為85%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于40%的參考值，說明李女士家庭的儲(chǔ)蓄結(jié)余意識(shí)較強(qiáng)，可以很好地將收入儲(chǔ)存起來，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)打下了很好的基礎(chǔ)，但是，需要注意，如果結(jié)余下來的錢全部或者大部分以銀行存款的形式存在，將會(huì)極大地限制其收益能力，很難實(shí)現(xiàn)投資收益超越通貨膨脹的可能性，因此，結(jié)余是第一步，然后進(jìn)行合適的投資才是有意義的。

理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃：

對(duì)于李女士家庭來說，現(xiàn)有的“現(xiàn)金”資產(chǎn)就是定期存款100萬元，造成流動(dòng)性比率為333.33，其額度明顯偏高。根據(jù)李女士家庭的情況，建議其家庭儲(chǔ)備1.5萬元左右即可。儲(chǔ)存的形式可以包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。

子女教育規(guī)劃：

從李女士家庭的資料中可以看出，其應(yīng)該及早考慮孩子的教育問題。按照目前大學(xué)每年2萬元的費(fèi)用進(jìn)行計(jì)算，四年本科下來，一共需要8萬元的費(fèi)用，假定李女士的兒子10年后讀大學(xué)，高等教育費(fèi)用的上漲率為5%，到那時(shí)，一共需要130311.57元。建議李女士家庭通過定期定投的方式積累兒子的教育金，假定投資收益年化收益率為8%，則李女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大學(xué)時(shí)，即可積累完整。(具體投資操作詳見“投資規(guī)劃”)

保險(xiǎn)規(guī)劃：

鑒于李女士家庭現(xiàn)有的保障情況，建議其補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是作為家庭收入支柱的李女士。

首先，建議李女士購買一份定期壽險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)，以保證萬一她發(fā)生不幸死亡或全殘時(shí)，在家人遭受精神上的沉重打擊的時(shí)候，給付一筆資金，以此來保障家人的正常生活，保險(xiǎn)金額達(dá)到100萬元。

其次，建議她購買一份消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)到20萬元即可。

關(guān)于其先生的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以購買與李女士相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是保險(xiǎn)金額應(yīng)該適當(dāng)降低，達(dá)到李女士的一半即可。

關(guān)于兒子的保險(xiǎn)規(guī)劃，不建議給兒子購買太高保額的保險(xiǎn)，購買一般的保障型的保險(xiǎn)即可，保額控制在10萬元左右即可。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

李女士現(xiàn)年37歲，需要為18年后的退休生活做準(zhǔn)備，在這期間，由于還要準(zhǔn)備兒子的高等教育金，為了避免負(fù)擔(dān)過重，因此，建議李女士先投入一筆資金作為養(yǎng)老的啟動(dòng)資金，然后，每個(gè)月進(jìn)行固定的投資。考慮到李女士的投資經(jīng)驗(yàn)不是很豐富，因此，建議定投基金即可。

按照李女士家庭目前每年36000元的生活費(fèi)用來計(jì)算，等到李女士退休的那年需要86638.29元，由于在李女士退休期間仍然存在通貨膨脹，故假定李女士家庭每年需要35000元的生活費(fèi)，李女士的預(yù)期壽命為85歲，則李女士至少需要105萬元的生活費(fèi)用，再加上一些醫(yī)療方面的開銷，150萬元退休金是需要進(jìn)行準(zhǔn)備的。

假定投資收益率為10%，建議李女士拿出20萬元的定期存款作為啟動(dòng)資金，然后，每個(gè)月投入1091.57元，到李女士55歲時(shí)，即可積累到150萬元的退休養(yǎng)老金。(具體投資操作詳見“投資規(guī)劃”)

投資規(guī)劃：

投資規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的核心，建議其整體投資額度保持在總資產(chǎn)的60%左右即可。

子女教育規(guī)劃的投資設(shè)置，建議李女士選擇風(fēng)險(xiǎn)均衡的投資品種，以基金定投來說，選擇混合型基金和偏債型基金較為合適，各占比重為50%?；旌闲突痫L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)股票型基金和指數(shù)型基金來說較小，同時(shí)，輔以偏債型基金應(yīng)對(duì)目前股市形成的泡沫一旦崩潰所造成的股票下跌的風(fēng)險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃的投資設(shè)置，建議選擇指數(shù)型基金和平衡型基金，指數(shù)型基金可以選擇滬深300指數(shù)，從長期來看，3000多點(diǎn)絕對(duì)不是我國股市的高點(diǎn)，上升的空間很大，而平衡型基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益特征介于成長型和收入型之間，既追求長期資本增值，又追求當(dāng)期收入，主要投資于債券、優(yōu)先股和部分普通股。

除了上述兩個(gè)定投外，如果有長期多余不用的資金，李女士還可以適當(dāng)?shù)赝顿Y一些藍(lán)籌股、大盤股等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，保證一定的收益，抵御通貨膨脹。

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