2009年10月14日 00:30
來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

人參與條評(píng)論

本報(bào)記者 耿雁冰 北京報(bào)道

9月12日，國(guó)務(wù)院法制辦對(duì)外公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，公眾可以在11月1日之前，通過(guò)登陸中國(guó)政府法制信息網(wǎng)、信函、電子郵件3種方式提出意見(jiàn)。

2008年出臺(tái)的央行“三定方案”，實(shí)際上賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職能。此次征求意見(jiàn)稿明確中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

央行統(tǒng)計(jì)，截至去年底，央行征信中心收錄企業(yè)及其他組織1447萬(wàn)戶，收錄自然人6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

“沒(méi)有統(tǒng)一的法律制度是影響國(guó)內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展的重要因素，之前各個(gè)地方都是根據(jù)自己的理解，結(jié)合本地的情況來(lái)制定地方法律法規(guī)或政府規(guī)章。此次征求意見(jiàn)稿，從完善立法的角度來(lái)說(shuō)是一件好事。”中國(guó)市場(chǎng)協(xié)會(huì)信用工作委員會(huì)副主任安明告訴記者。

作為國(guó)內(nèi)較大征信規(guī)模企業(yè)的負(fù)責(zé)人，新華信聯(lián)合總裁和CEO張世卿認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿里面還有很多“點(diǎn)”要琢磨?！安荒芙o征信企業(yè)帶上緊箍咒?！?/p>

中國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀

此次征求意見(jiàn)稿，將征信業(yè)務(wù)定義為包含信用報(bào)告、信用評(píng)分和信用評(píng)級(jí)，將信用報(bào)告業(yè)務(wù)、信用評(píng)分業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等都納入管理的范圍，對(duì)征信業(yè)務(wù)中信息收集、整理、保存和加工等各個(gè)環(huán)節(jié)均做出了規(guī)定。

目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費(fèi)信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費(fèi)信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。

據(jù)中國(guó)市場(chǎng)協(xié)會(huì)信用工作委員會(huì)一份報(bào)告顯示，近年來(lái)，各類中資企業(yè)的逾期應(yīng)收賬款總量居高不下，企業(yè)間拖欠在一萬(wàn)六千億元人民幣以上，海外賬款拖欠在千億元人民幣級(jí)別。而在張世卿看來(lái)，一家企業(yè)被賒欠款占銷售額的10%都是正常的。

盡管如此，征信行業(yè)一直無(wú)法做大，企業(yè)要求“市場(chǎng)開(kāi)放”的呼聲也不斷。

“個(gè)人征信業(yè)務(wù)目前基本由央行來(lái)做，而且只能由央行來(lái)做，現(xiàn)在的情況是，我們很擔(dān)心企業(yè)征信這塊業(yè)務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的對(duì)象為買(mǎi)賣(mài)雙方的企業(yè)，而央行成立了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，讓他們感到無(wú)形壓力。

1999年7月，在上海市信息辦和人民銀行上海分行推動(dòng)下，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行的核準(zhǔn)，上海資信有限公司組建成立，成為國(guó)內(nèi)第一家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。

2003年，人民銀行設(shè)立了征信中心，征信中心先后建成了個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并為商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)。

今年4月15日，中國(guó)人民銀行征信中心入股上海資信有限公司，并且草簽了股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。當(dāng)時(shí)央行征信中心兩位主任、央行上?？偛?a target="_blank">金融服務(wù)二部的副主任悉數(shù)到場(chǎng)，與上海資信有限公司股東方代表出席了草簽儀式，可見(jiàn)對(duì)此次入股的重視程度。

中國(guó)目前有三百多家各類征信公司，除了數(shù)家起步早、實(shí)力較強(qiáng)的征信公司外，大部分征信公司市場(chǎng)占有率和競(jìng)爭(zhēng)力都比較弱。

面對(duì)新華信、鄧白氏、華夏國(guó)際等幾家公司占據(jù)中國(guó)大部分征信市場(chǎng)份額的情況，其他各種類型的征信公司與各大征信公司或信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保公司攜手合作，從事細(xì)分市場(chǎng)分工。

保護(hù)信用信息主體

征求意見(jiàn)稿專設(shè)一章，規(guī)定了信息主體的權(quán)益保護(hù)，以列舉的方式規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息。

此外，信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機(jī)構(gòu)約定之外的其他用途，不得未經(jīng)授權(quán)向第三方提供。個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利，信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理，書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人，如果征信機(jī)構(gòu)未能及時(shí)按規(guī)定辦理，信息主體有權(quán)以書(shū)面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。

此次征求意見(jiàn)稿采用了較為嚴(yán)格的“機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入”，明確征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用法人的組織形式，對(duì)其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并，設(shè)立、撤銷分支機(jī)構(gòu)均規(guī)定了行政許可，并對(duì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的條件、申請(qǐng)材料、申請(qǐng)和審批程序、高管的任職條件、征信機(jī)構(gòu)的退出等事項(xiàng)做出了明確規(guī)定。

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于500萬(wàn)元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元人民幣。

按照征求意見(jiàn)稿規(guī)定，在信用信息的收集和使用上，征求意見(jiàn)稿采取個(gè)人、法人及其他組織區(qū)別對(duì)待的原則思路，即除中國(guó)征信中心外，征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信息一般必須征得信息主體的同意，而對(duì)法人及其他組織僅要求征信機(jī)構(gòu)在對(duì)外提供信用信息時(shí)則應(yīng)當(dāng)取得其同意。

現(xiàn)行管理體制下，50%以上符合國(guó)際慣例的完整的信用信息(征信數(shù)據(jù))主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、財(cái)政、商檢、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、郵政、環(huán)保、銀行等政府和業(yè)務(wù)主管部門(mén)，還有相當(dāng)一部分直接來(lái)自于市場(chǎng)，包括企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人等。

“但支撐征信公司正常業(yè)務(wù)的信息沒(méi)有公開(kāi)，靠征信機(jī)構(gòu)自己去采集。”張世卿說(shuō)。

“此次征求意見(jiàn)稿體現(xiàn)了對(duì)個(gè)人信息著力保護(hù)，也就是說(shuō)征信條例規(guī)定哪些信息能夠采集，哪些信息不能采集。至于說(shuō)這些信息怎么來(lái)，不是這個(gè)條例關(guān)注的對(duì)象，而這個(gè)問(wèn)題不解決的話，征信行業(yè)是難以為繼的。”中國(guó)市場(chǎng)協(xié)會(huì)信用工作委員會(huì)副主任安明說(shuō)。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)多年來(lái)呼吁創(chuàng)造合規(guī)數(shù)據(jù)采集環(huán)境，這個(gè)問(wèn)題并未解決?！皼](méi)有合法渠道獲得這些數(shù)據(jù)，結(jié)果就是各家機(jī)構(gòu)只能各顯神通。”一位業(yè)內(nèi)人士直言。

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