人的生命是個漫長的過程，都會經(jīng)歷幾個金融危機(jī)或者經(jīng)濟(jì)衰退期，然而我們理財?shù)囊恍┗驹瓌t并不能變，比如對家庭資產(chǎn)做合理的安排。俗話說：雞蛋不能放在同一個籃子。在1990年馬可·維茨因為資產(chǎn)配置理論而獲得了諾貝爾獎，就是要求不要把所有的資金放在一個“籃子。里,銀行、投資、保險的產(chǎn)品各放一個“籃子。在但每個“籃子。放多少，也決定了投資者能否安然渡過風(fēng)險。所以，除了在不同的生命周期中采取不同的策略以外，還要通過合理的資產(chǎn)配置防范外部的風(fēng)險，只有這樣才不會對家庭生活質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響。當(dāng)前的金融風(fēng)暴中，很多民眾的資產(chǎn)大幅縮水，往往就是因為沒有按照資產(chǎn)配置的原則，而將資產(chǎn)集中到了高風(fēng)險投資上。

很多理財專家都提到：要建立健康理財?shù)摹敖鹱炙??！敖鹱炙钡撞烤褪情L期規(guī)劃。人們常常忽視對自己長期的規(guī)劃，例如準(zhǔn)備一筆應(yīng)急的現(xiàn)金，來應(yīng)對隨時可能出現(xiàn)的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險(意外的風(fēng)險、健康的風(fēng)險)等。目前，管理風(fēng)險的方式有兩種，一種是風(fēng)險自留，即依靠家庭儲蓄來支付；另外一種就是通過購買保險的方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，當(dāng)家庭出現(xiàn)狀況時，通過保險公司以最大程度為家庭減輕負(fù)擔(dān)，創(chuàng)造財富。

如此看來，金字塔最底部的長期規(guī)劃，顯得最為迫切且重要，是保證人生健康理財?shù)幕?。在此基礎(chǔ)上，建立家庭理財?shù)闹衅谝?guī)劃。中期是未來一定會發(fā)生，但是不一定是現(xiàn)在發(fā)生。比如養(yǎng)老。最后建立短期規(guī)劃，包括個性化的股票投資、基金、期貨等。

想要在金融危機(jī)中安全、穩(wěn)健地渡過市場波動，首要任務(wù)就是要保住本金，檢視自己的家庭資產(chǎn)配置，重新分配資產(chǎn)比例，增加無風(fēng)險或低風(fēng)險資產(chǎn)比重，建立好理財“金字塔”的底部，只有大部分資產(chǎn)都有本金的保障，才有機(jī)會在金融危機(jī)中保住個人資產(chǎn)，保本就如同于生命線。

保險推薦

安安，0歲，男性，選擇購買平安富貴人生兩全保險(分紅型)20萬，每年投入152，360元，連續(xù)投入3年，共計投入457,080元。

安安的利益如下：

單位：萬元(以下為四舍五入的數(shù)據(jù))

年齡 累積 累積紅利 累積紅利 累積紅利 現(xiàn)金 合計 備注

生存金 (高檔) (中檔) (低檔) 價值 生存利益

15 15.6 22.6 12.9 3.2 38.7 67.2 可作為高中教育金

18 20.8 28.9 16.5 4.1 38 75.2 可作為大學(xué)教育金

30 42.2 60.4 34.5 8.6 38.7 115.5 可作為創(chuàng)業(yè)金

40 66.9 97.1 55.5 13.9 39.6 161.9 可孝順父母旅游金

60 144.6 213.7 122.2 30.6 41.5 308.3 可作為幸福退休養(yǎng)老金

90 393.1 591.1 337.9 84.6 44.1 775.1 可作為愛心傳遞金

(注)合計生存利益為累積生存金、中檔累積紅利及現(xiàn)金價值三者之和。

本理財計劃真正實現(xiàn)一張保單三代受益，而且當(dāng)張先生急用現(xiàn)金時，他還可以按保單對應(yīng)年度現(xiàn)金價值的80%辦理保單貸款，無須任何擔(dān)保，輕松快捷。

養(yǎng)老金案例：王先生，今年40歲，是某家公司高層管理人員，擁有一個幸福美滿的家庭，作為一位職業(yè)經(jīng)理人，他深深感到，要想自己老年時保持高的生活品質(zhì)，必須提前規(guī)劃。但錢放在銀行利息太低，無法做到資金的保值，放在股市或基金里風(fēng)險又太高，無法保證本金的安全，希望需求一種在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)定增值的理財方式。

王先生需求分析：養(yǎng)老金的儲備必須選擇在保證本金安全的基礎(chǔ)上追求穩(wěn)定的收益，并且這筆資金一定不能隨便動用，同時要根據(jù)自己的年老需求提前規(guī)劃。這樣才能保證自己年老時候的生活品質(zhì)，保證自己能夠有尊嚴(yán)地活著，而且在有閑的時候還有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩(wěn)定的坦然。

保險推薦：

王先生，40歲，男性，選擇購買平安富貴人生兩全保險(分紅型)20萬，每年投入172,600元，連續(xù)投入3年，共計投入517,800元。

王先生的利益如下：以下為四舍五入的數(shù)據(jù)

一、生存金：每兩年固定收益1.8萬元，直至終身。如不領(lǐng)取，可放在平安人壽保險公司累積生息，到王先生80歲時，累積66.86萬元；

二、累積紅利：每年享受分紅，分享平安經(jīng)營成果。到王先生80歲時，按高檔分紅水平測算，累積114.8萬元，按中檔分紅水平測算，累積65.6萬元，按低檔分紅水平測算，累積16.5萬元；三、現(xiàn)金價值：到王先生80歲時，合計48.6萬元，可隨時支取(如全部領(lǐng)取，保單終止)；

四、合計生存利益：到王先生80歲時，合計生存利益高達(dá)181萬元，而他最初的投入僅為51.78萬元。(合計生存利益為累積生存金、中檔累積紅利及現(xiàn)金價值三者之和。)此外，當(dāng)王先生急用現(xiàn)金時，他還可以按保單對應(yīng)年度現(xiàn)金價值的80%辦理保單貸款，無須任何擔(dān)保，輕松快捷。

此理財計劃相比房產(chǎn)、銀行存款等理財方式，既靈活又能保證資金的穩(wěn)定增值。

房產(chǎn)作為養(yǎng)老金的儲備，首先是變現(xiàn)不靈活，當(dāng)王先生真正需要一筆養(yǎng)老金時是不能馬上拿到“救命的急用錢”；其次房產(chǎn)能否增值，和地段、資本市場大環(huán)境和很大關(guān)系；而且，當(dāng)房子越來越舊的時候，價格不一定會隨著樓齡上漲，還有可能會隨著樓齡下降。

將銀行存款作為養(yǎng)老金儲備，首先是無法有效抵御通貨膨脹；其次，王先生可能因為急需用錢而取出銀行中的養(yǎng)老金，這樣就無法實現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲備計劃。

所以在制定養(yǎng)老金儲備計劃時，一定要選擇一個既可以實現(xiàn)又靈活而且能穩(wěn)定增值的方式。

根據(jù)筆者了解，中國平安此款保險計劃主險為分紅保險，因為分紅險的紅利分配是不確定的，所以上述利益演示是基于中國平安的精算及其它假設(shè)，不代表中國平安的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表中國平安未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，實際分紅情況以實際經(jīng)營狀況為準(zhǔn)，實際生存金累積生息利率由中國平安確定。另外，本介紹所有內(nèi)容僅供讀者理解保險條款所用，在某些情況下，中國平安將不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。具體保險責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除及其它內(nèi)容詳見保險條款。特提醒讀者注意！