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京滬穗20銀行房貸調(diào)查:7折優(yōu)惠消亡首付提升

2010年03月08日 08:11
來源:理財(cái)周報(bào) 作者:尹娜 張莉 李雯珊 林揚(yáng)

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北京:華夏廣發(fā)暫停所有個(gè)貸,華東:南京銀行二套房利率最低7.1折,廣州:一套房首付提至3成。

理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 尹娜 張莉 李雯珊 林揚(yáng)/文

今年的兩會(huì),房?jī)r(jià)當(dāng)仁不讓的成為“熱點(diǎn)”話題,而工行董事長(zhǎng)楊凱生近日也在兩會(huì)上提出,工行正在討論提高購(gòu)買首套房的首付比例。

去年二套房首付已被牢牢定死在4成,卻為利率留下空間;而春節(jié)前后,利率七折優(yōu)惠名存實(shí)亡的傳言鋪天蓋地,去年留下的優(yōu)惠空間似乎又要被堵上。

對(duì)此,理財(cái)周報(bào)記者兵分三路,對(duì)北京、華東、廣東地區(qū)的各家銀行房貸政策全方位掃描。

調(diào)查結(jié)果顯示,購(gòu)買第二套房的首付比例上,各家銀行已經(jīng)非常明確,不管是商業(yè)貸款還是公積金貸款,首付均為40%,7折的利率優(yōu)惠也逐步被取消。

從實(shí)際情況上,北京、華東、廣東的銀行又各有不同特點(diǎn)。北京方面,國(guó)有銀行、股份制銀行執(zhí)行政策更加嚴(yán)格;上海方面城商行目前正積極打入房貸市場(chǎng);在廣州,基本上首付都要達(dá)到三成,利率在八折與九折之間。

北京調(diào)查:二套房利率不再提7折,華夏廣發(fā)暫停個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

招行中行利率上調(diào)至8.5折,工行直客貸款劃算。

兩會(huì)期間的北京,除了早晚長(zhǎng)安街交通管制引起的上下班問題之外,房貸是人們最經(jīng)常討論的話題。

理財(cái)周報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn),北京地區(qū)各商業(yè)銀行首套住房房貸政策基本相同,首付比例20%,部分銀行貸款利率也仍然保持最低七折優(yōu)惠。

其中招商銀行北京分行和中國(guó)銀行北京分行的首套住房貸款利率已經(jīng)上調(diào),雖然仍舊可以優(yōu)惠,但是優(yōu)惠比例上調(diào)為8.5折。

招行金融街支行的房貸人員對(duì)記者說:“一套房政策首付20%,貸款利率春節(jié)后上調(diào)到8.5折,現(xiàn)在的利率是5.049%。

“如果你買的第一套房是二手房,那么還要求房齡不能超過20年。貸款總額按照評(píng)估價(jià)和成交價(jià)哪個(gè)更低就按照哪個(gè)價(jià)格走,一般是評(píng)估價(jià)比成交價(jià)低10%。

工行金融街支行房貸人員對(duì)記者說,首付達(dá)到20%,貸款利率最低為7折,但條件是有固定收入的群體。同時(shí),該人士還提出如果做直客貸款,不通過中介直接向銀行貸款,還能夠節(jié)省擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)。

交通銀行北京分行的答復(fù)也是首付20%,利率達(dá)到7折。

民生銀行:二套房不上浮10%不能通過審批

在二套房房貸政策執(zhí)行方面,新的二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)出臺(tái),同時(shí)公積金與商貸將被“一視同仁”,也說明二套房的房貸政策更加嚴(yán)格。

首付40%作為二套房的硬性政策,是任何銀行都不能隨意改變的。

就更受關(guān)注的二套房貸款利率,記者了解到,利率優(yōu)惠政策在多數(shù)銀行已經(jīng)不再作為“明文條款”來吸引客戶,其中工商銀行、中國(guó)銀行均執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人貸款利率,工商銀行的利率優(yōu)惠也僅僅是根據(jù)客戶的資信狀況而進(jìn)一步商定。

而民生銀行房貸人士則明確告訴理財(cái)周報(bào)記者:“目前二套房的房貸利率要上浮10%,否則是不能通過審批的。

與工行不同的是,民生銀行該人士還表示,如果不通過中介還需要多負(fù)擔(dān)評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi),實(shí)際上到銀行做直客式貸款并不劃算。

浦發(fā)銀行北京分行二套房房貸利率最低仍可以下調(diào)29%,但是浦發(fā)銀行人士向記者表示,政策隨時(shí)都有可能調(diào)整,如果政策有變那么優(yōu)惠比例會(huì)隨時(shí)調(diào)整。

廣發(fā)和華夏暫停房貸業(yè)務(wù)

相比之下,一些中小股份制銀行的受貸款額度的限制,房貸業(yè)務(wù)受到影響。比如民生銀行雖然正常開展業(yè)務(wù),但是放款時(shí)間不確定。

在還款方式上,民生銀行房貸人員認(rèn)為,關(guān)于還款類型就是等額本金和等額本息的,有些銀行提到的氣球貸和雙周供等都只是營(yíng)銷的噱頭,目前的情況下,購(gòu)房者如果能夠提前還款,則是最能省錢的辦法。

北京地區(qū),廣東發(fā)展銀行、華夏銀行的房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停,何時(shí)恢復(fù)業(yè)務(wù)還需等待新的信貸政策出臺(tái)。

廣發(fā)銀行北京分行人士表示,廣發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)暫停,還在等待新的貸款政策頒布。而記者詢問是個(gè)貸業(yè)務(wù)還是房貸業(yè)務(wù),該廣發(fā)銀行人士表示,是所有有關(guān)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)。

廣東調(diào)查:首套房首付升至三成,貸款105萬等額本金還款可省8.7萬

“年前要買的房子都已選好,很多事情也跟開發(fā)商與銀行談好,就差沒給錢,等春節(jié)把錢湊夠了,一套房貸的首付與利率卻上升了。”在廣州工作的小張向理財(cái)周報(bào)記者表示。

記者從走訪的幾家銀行了解到,春節(jié)以后,廣州、深圳兩地一些銀行網(wǎng)點(diǎn),基本上首付都要達(dá)到三成,利率在八折與九折之間,要想打七折的利率基本上不存在。而且,審批時(shí)間相對(duì)來說會(huì)比較長(zhǎng),客戶需要有耐心的等待。

在房?jī)r(jià)高企,首付與利率優(yōu)惠越來越低的情況下,申請(qǐng)人應(yīng)該怎樣組合銀行的貸款產(chǎn)品才可降低成本呢?

以小張購(gòu)買150萬的房子為例,記者咨詢了廣州與深圳的一些個(gè)貸經(jīng)理。其中許多個(gè)貸經(jīng)理都表示,目前情況下,要省錢主要還是看還款方式。

“以等額本息的還款方式最為客戶所接受,因?yàn)槠溥€款方式對(duì)于客戶來說較為容易理解與接受,每月還相同的款項(xiàng)。但等額本金則會(huì)省下不少利息,不過起初還款壓力較大。

招行廣州一支行營(yíng)業(yè)部個(gè)貸經(jīng)理陳先生就為小張算了一下賬。按照目前一套房首付3成,年利率在基準(zhǔn)利率5.94%的基礎(chǔ)上打8.5折,還款期20年計(jì)算。如果采用等額本息的還款方式,則每月需要還6958元,整個(gè)二十年下來連本帶息需1669917元,利息總額約為619917元。

“若采用等額本金還款,小張按照此方式,第一個(gè)月需還8792元,每月大概遞減18元,不斷如此類推情況下利息共為532353.94元?!标惤?jīng)理表示。

若小張采用等額本金方式還款在利息方面可節(jié)省87563元。不過還款初期壓力較大,因此對(duì)于一些不具備太多現(xiàn)金流的客戶最好選擇等額本息。

如果每月的現(xiàn)金流較為豐富,可考慮采用渣打銀行的活利貸,或一些銀行類似于此的存抵貸則會(huì)更省下不少利息。像渣打銀行的林先生表示,如果小張?jiān)诿吭逻€款的基礎(chǔ)上,同時(shí)能每月預(yù)留4000元存入活利貸賬戶。那不斷累計(jì)下去,在活利貸賬戶的金額就會(huì)以貸款利息5.346%來計(jì)算利息,并以其對(duì)沖掉所要還款的利息。

華東調(diào)查:九江銀行首套房首付可1成,二套房南京銀行利率最低

“7.1折不像以前那樣是多數(shù)人的外衣了,如今成了少數(shù)人的馬甲了?!蹦暇┿y行上海分行的負(fù)責(zé)人在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

在華東地區(qū),南京銀行、寧波銀行、九江銀行、杭州銀行等首套房利率仍可打7折,二套房卻要上浮10%,唯獨(dú)南京銀行最低7.1折。

九江銀行首套房首付1成 二套房利率南京銀行最低

“我們一直遵循著國(guó)家規(guī)定的房貸政策,在新政策出臺(tái)之前,我們給出的首付和利率跟去年一樣”。南京銀行、寧波銀行等城商行一致對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示。

“一套房在我們銀行貸款仍可繼續(xù)享有七折的利率優(yōu)惠,二套房利率仍是7.1折?!蹦暇┿y行上海分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)明確表示,“我們沒有普通住房和非普通住房的標(biāo)準(zhǔn)界限,內(nèi)環(huán)線房齡20年以內(nèi),內(nèi)環(huán)外15年以內(nèi)的二手房跟新房利率一樣,我們會(huì)根據(jù)客戶的信用情況和房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值綜合決定授信額度,最高額度可貸取200萬元人民幣。

在調(diào)查中,多家銀行給出個(gè)人住房按揭貸款普通住房標(biāo)準(zhǔn):面積140平米以下,內(nèi)環(huán)價(jià)格低于245萬元;內(nèi)環(huán)和外環(huán)之間140萬元以下;外環(huán)線以外98萬元以下。如果申請(qǐng)人為非上海市內(nèi)工作或居住的外地戶籍人士,貸款成數(shù)最高不超60%,申請(qǐng)人貸款或信用卡有逾期還款記錄,貸款成數(shù)不超過50%。

江蘇銀行也表示,除了以上所列的普通住房標(biāo)準(zhǔn),50平米以下的,50萬元以下的和1988年前的房子均不接受貸款,而且首套房貸款年限還要除去房齡。

九江銀行、杭州銀行、寧波銀行對(duì)于一套房貸也表示可以申請(qǐng)七折的利率優(yōu)惠,但是卻有一定的條件限制。

九江銀行表示,首付“1成”就不能享受七折的利率優(yōu)惠,而且要公務(wù)員、企事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶才有資格申請(qǐng),其收入證明、誠(chéng)信記錄等資料要更為詳細(xì),審核的時(shí)間也將會(huì)有所延長(zhǎng),貸款的期限也有限制,要貸足10年以上。

對(duì)于首付4成的二套房貸,多家城商行的利率已經(jīng)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%,唯獨(dú)南京銀行依然可優(yōu)惠至7.1折。

“7.1折不像以前那樣是多數(shù)人的外衣了,如今成了少數(shù)人的馬甲了?!蹦暇┿y行上海分行的負(fù)責(zé)人在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

100萬元貸款等額本息比 等額本金還款省12.5萬

“還是建議等額本金還款,雖然首月付款多點(diǎn)。”杭州銀行上海分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)周報(bào)記者說。面對(duì)越來越復(fù)雜的房貸還款方式,城商行還是堅(jiān)持傳統(tǒng)的兩種方式:等額本息和等額本金。

等額本息最為普遍,也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。作為還款人,每個(gè)月還給銀行固定金額,但每月還款額中本金比重逐月遞增、利息逐月遞減。

相對(duì)等額本息而言,等額本金總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。以首套房借貸100萬30年期來算,利率在基準(zhǔn)利率5.94%的基礎(chǔ)上打7折,等額本息每月還款4865元,共還款175萬;等額本金首月還款6242元,以10元左右等額遞減,共還款162.5萬元。

“但是這種選擇僅適用于月收入與負(fù)債比率成2.5倍關(guān)系的客戶群?!蹦暇┿y行相關(guān)人士提醒到。

上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也誠(chéng)懇的提醒:不要盲目貸款購(gòu)房,一般來講,每年兩會(huì)后國(guó)家房貸政策都會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整,銀行也會(huì)根據(jù)自身情況做一些促銷來爭(zhēng)取更多客戶,要去與房產(chǎn)開發(fā)商有合作關(guān)系的銀行尋求貸款,這樣可以集中審批提高運(yùn)作效率。

[責(zé)任編輯:gengliang] 標(biāo)簽:首付 利率 房貸利率 
 

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