2010年03月10日 18:00
來源：南方報業(yè)網(wǎng) 作者：王梅麗

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根據(jù)本報“3·15金融投訴調查”問卷的結果，消費者對保險公司在告知義務和“理賠”兩個方面的服務最為不滿，有近三成的調查對象選擇這兩項。去年則有五成調查對象對“告知義務和的服務不滿，有四成的調查對象對“理賠”服務不滿，

本該是起到保障消費者人身和財產安全的保險公司，卻往往成為消費者投訴的對象。消費者在不明就里的情況下，簽下了投資型保險，還以為是高額利息儲蓄；買了保險，退保卻折損一半的本金；保險代理人吹噓年收益33%，實際上卻跑不贏定存……

作為投保者，我們除了希望保險行業(yè)更加自律和誠信外，也應擦亮眼睛，明明白白購買保險，維護自己的權益不受侵害。

問題1 中老年人警惕被誤導購買投資型保險

案例1：買了三年保險，才發(fā)現(xiàn)不適合自己

李小姐的父母都已經接近60歲，均為普通市民，本來掙錢存銀行生利息，從不曾想過要買保險。但一家大型保險公司的保險業(yè)務員推銷萬能險，說是比銀行利息高，每年存5000連續(xù)5年(一共交25000元)，第六年開始每年拿2000元一直到終身。這個業(yè)務員對具體風險一概不提，連什么初始費要扣除多少也不說。其父母親買了兩份，連續(xù)交了3年，直到最近才發(fā)現(xiàn)這個保險并不適合他們。

案例2：我的15萬元怎么沒了？

張先生60歲，去年8月帶著15萬養(yǎng)老金到銀行準備存入三年定期。當時該銀行的大堂經理接待了他，倒茶讓座，甚是熱情，并按著計算器告訴他，15萬元定期三年可獲利息3.19萬元，同時還可以送一份人壽保險給他。因為是在銀行存款辦事，他也就沒有絲毫顧慮。

但到今年二月份，張先生查看自己的存款，發(fā)現(xiàn)沒有那15萬元，一問才知道，錢已全部轉入保險公司?；氐郊以偌毧春贤?，這是一份完完全全的萬能保險合同，時間也不是所說的三年定期，而是一份五年的保單。

回聲：銀行存款或者貨幣型的基金比較適合投保人的需求

世德貝投資咨詢常務副總裁欒成校分析，從兩個案例的描述，可以看出這個產品顯然是與投保人的需求脫節(jié)的，投保人追求的是一種保守的理財產品，銀行存款或者貨幣型的基金比較適合投保人的需求。

萬能險相對而言是一種中長期的保險理財產品，比較適合有一定經濟基礎同時有中長期理財需求的客戶，一般而言，老年人購買此類產品需要謹慎一些。

同時，業(yè)務員銷售過程中明顯存在誤導。萬能險有保底利率和結算利率，保底利率一般在1.75%-2.5%之間，結算利率取決于保險公司的投資實際情況。

支招：需要提供足夠證據(jù)

在被誤導的情況下，能否全額退保，要取決于投保人是否能提供足夠的證據(jù)，來證明業(yè)務員在銷售過程中存在明顯誤導，而導致合同訂立時雙方就合同標的存在重大誤解。如果投保人能夠提供這些證據(jù)，則可以向人民法院或者仲裁機構申請撤銷合同。

問題2 投連險不完全等同于基金

案例：定投的錢，有一半被扣掉了！

劉先生到某銀行辦理業(yè)務，客戶經理向他推薦了一款投連險，強調此項保險是附送的。當時，劉先生也沒細看條款合同，就簽下了協(xié)議。

一年之后，劉先生發(fā)現(xiàn)，每月定投500元錢的這份保險，有一半的錢被保險公司扣掉，只有一半進入投資賬戶。而退保的話，本金也要損失很多。

劉先生疑問：在他購買期間，銀行把投連險說成是一類基金，是否合適？

每個月定投賬戶為什么被扣掉一半？如果不退，以后會不會越來越虧？

回聲：把投連險說成是基金，是明顯的誤導。

欒成校告訴記者，把投連險說成是基金，是明顯的誤導。投連險本質上說仍然是一款保險產品，只不過是許多保險公司在投連險的投資模式上，采用“基金的基金”模式(FO Fs)。但投連險在產品結構、費用結構上和單只基金存在許多差異。

支招：投資者最好對市場上相關的產品進行一定的比較

欒成校告誡投資者說，在購買投連險的過程中，需要注意以下幾點，避免被誤導：首先，投資者在購買產品前一定要仔細閱讀產品資料，確保自己了解該產品的產品結構、費用結構及相關風險等細節(jié)。同時，投資者最好對市場上相關的產品進行一定的比較，從而選擇最適合自己需求的產品。

由于投連險是一款中長期的投資與保障產品，其投資收益取決于資本市場的漲跌情況。同時，定期定額的投資方式可以有效地熨平成本，更加符合投連險的投資理念。

問題3 偷梁換柱的“高收益”公式

案例：孫先生45歲時買了一款返還型保險，年繳9萬元，繳費三年，保額10萬元。每兩年固定領取9000元，直至88歲。在客戶被推薦這款保險時，業(yè)務員告知這款保險的年收益是33.3%，孫先生在如此高的誘人收益率下購買了這款保險。但他后來覺得實際收益并沒有那么多。

回聲：繳費27萬，領取18萬，何來收益？

《保險是怎樣騙人的和并不騙人的保險》一文的作者表示，每年領錢，或是交完費后就開始領，其實都只是把錢交給別人，每年再領回來。單就這一項而言，這種方式和把錢放在自己家里，每年拿出一部分花掉，沒有本質區(qū)別。孫先生48歲開始每兩年領取固定收益9000元，到88歲其應該領取了18萬元。業(yè)務員用這個公式計算，18萬/27萬保費=33.3%的收益率。但這存在誤導，繳費27萬元，領取18萬元，領取金額小于繳費金額，何來33.3%的收益率？

實際上，更全面的算法是在考慮利率的作用下，先將每兩年領取的錢和最后領取的錢“加在一起”，然后將多于本金的部分視為回報來計算回報率，其計算結果往往會隨時間而下降，并下降得非常驚人。

支招：購買保險前，先自己算下回報率

建議消費者在購買保險時自己先計算下回報率，不要偏聽代理人的一面之詞。但是返還型保險或分紅險并不是不可以買，其本質就相當于儲蓄與純保障型產品的集合，所以不存在代替與否，關鍵看客戶如何組合這樣的產品。但需要注意的是，沒有穩(wěn)定收入和長期閑置資金的人，不適合買這種保險。

案例提供：315保險投訴網(wǎng)　來源：南方都市報 本報記者 王梅麗

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