銀行或?qū)⒓w加息存量房貸

2010年04月26日 07:51
來源：證券時報作者：張若斌

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本報訊中行率先調(diào)高存量房貸利率，極有可能其他商業(yè)銀行集體跟風。上周末，多家銀行高管向證券時報記者表示：七折貸款已處于盈虧平衡線以下，銀行為保存盈利空間，將可能上調(diào)貸款利率以應對。

放貸打折銀行或?qū)⑹?00億

4月2日，中國銀行宣布在利率調(diào)整方式到期時將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調(diào)整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。目前，其他銀行仍處于觀望狀態(tài)。工行上海分行客服稱，對于今年4月16日以后審核的客戶，將按貸款新政執(zhí)行；存量房貸客戶仍按老政執(zhí)行。建行上海分行也表示，目前對存量貸款執(zhí)行原合同。

業(yè)內(nèi)人士表示，因七折貸款實質(zhì)上已不能創(chuàng)造盈利，中行的做法可能引來其他銀行跟進。招商銀行總行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍表示，若多家銀行都對現(xiàn)有按揭貸款加息，招行也會考慮跟隨。

上海銀行副行長王世豪則向記者算了一筆賬：商業(yè)銀行長期存款成本約為3%，運營成本約為1%，營業(yè)稅0.2%，三者相加接近七折房貸4.158%的貸款利率。除此之外，由房貸壞賬損失和資本金占用所帶來的成本由銀行白白承擔。他預測，由存量房貸打折造成的銀行業(yè)利息損失約在700億左右。

分析人士認為，2008年遭遇國際金融危機后，銀行業(yè)普遍認為危機持續(xù)時間較長，長期利率可能持續(xù)低迷，因此在2009年放出7折巨額房貸，豈料宏觀經(jīng)濟迅速反彈，通脹升溫，資金成本一路上漲，去年放出的巨額房貸反而成為銀行一大負擔。因此在只能通過向存量房貸加息來轉(zhuǎn)嫁成本。

或引發(fā)法律風險糾紛

有房產(chǎn)界人士表示，若把利率由7折提高至8.5折，將增加貸款人的還貸成本。部分貸款人可能面臨無力償還放貸的問題，甚至出現(xiàn)斷供的情況。

對此，商業(yè)銀行紛紛表示，假設買房者停止月供，則銀行有權收回房產(chǎn)將其拍賣，拍賣所得若不能償還按揭款，則買房人仍負有還款義務。某銀行法務部人士解釋道：按照我國的《民法通則》和以往的判例，如果抵押品減值，則銀行有權要求貸款人提供足夠擔保；如果貸款人斷供，則銀行也能從追索貸款者的其他財產(chǎn)中優(yōu)先受償。由于我國尚未建立個人破產(chǎn)保護制度，這意味著銀行有權利要求法院對貸款者的其他存款或資產(chǎn)實施凍結(jié)。

但大多數(shù)購房者認為，銀行貸款是基于該套房產(chǎn)發(fā)放的；假設房屋減值，而購房者斷供，銀行最大權限在于將房屋收回拍賣，而購房者最大虧損應為首付款和所繳納月供，銀行沒有權利對剩余虧空向投資者追償。