2010年06月03日 09:19
來源：深圳特區(qū)報(bào)

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目前，銀聯(lián)卡可在世界各地方便地使用。深圳特區(qū)報(bào)記者 許業(yè)周 攝

正在興致勃勃地準(zhǔn)備今年8月赴歐洲旅游的市民張小姐，昨天吃驚地獲悉一個(gè)消息，她的VISA雙幣種信用卡屆時(shí)極有可能不能選擇使用銀聯(lián)通道進(jìn)行結(jié)算了，這會(huì)使她的費(fèi)用支出提高約2%，卡上幾千美元的透支額度顯然也不夠使用。

出現(xiàn)上述變化的原因，在于國際第一大銀行卡組織VISA擬自8月1日起嚴(yán)控銀行卡境外通道使用。該組織近日向全球會(huì)員銀行發(fā)函，要求從8月1日起，凡是在中國內(nèi)地境外受理帶VISA標(biāo)識(shí)的雙幣種信用卡時(shí)，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

紛爭由來已久

VISA此舉已非首次。去年4月VISA曾發(fā)函給全球會(huì)員銀行，要求限制雙幣卡在境外走銀聯(lián)通道，否則將以違約論處。事后亦有持卡人反映在東南亞一些國家刷VISA雙幣卡時(shí)，被限制使用銀聯(lián)通道。VISA方面稱，此舉意在嚴(yán)格執(zhí)行VISA全球運(yùn)作規(guī)章的規(guī)定，確保每一筆VISA卡的交易都能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┌踩煽康谋Ｕ稀?/p>

彼時(shí)的“星星之火”，至今日演變成“燎原之勢(shì)”。國際市場(chǎng)上的銀行卡通道之爭，被VISA擺上了桌面。

昨日，多位接受記者采訪的銀行卡業(yè)內(nèi)人士和銀行界人士均表示，紛爭的由來非一日之寒，利益分割是主因，中國持卡人在海外市場(chǎng)不斷增強(qiáng)的消費(fèi)實(shí)力，改變了國際銀行卡市場(chǎng)的原有格局。在相關(guān)各方尋求到新的平衡點(diǎn)之前，分歧在所難免。

銀聯(lián)成國際市場(chǎng)后起之秀

VISA與中國銀行卡產(chǎn)業(yè)有很深的淵源，中國第一張銀行卡就是中國銀行于1985年發(fā)行的VISA卡。

一位業(yè)內(nèi)人士昨日向記者介紹，一直以來，國內(nèi)銀行發(fā)行的信用卡絕大多數(shù)是雙幣卡，“4”字頭卡遵守VISA組織的規(guī)則，“5”字頭卡遵守MasterCard的規(guī)則。在深圳市場(chǎng)，VISA雙幣種銀行卡占有絕對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。直到近兩年，中國銀聯(lián)大力推廣“62”字頭的人民幣單幣種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，目前在新發(fā)行的銀行卡中銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡占比已上升到約50%。

作為國際銀行卡市場(chǎng)的后起之秀，中國銀聯(lián)近年來的國際化進(jìn)程不斷提速，銀聯(lián)卡全球網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模，銀聯(lián)品牌的國際影響力迅速提高。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至遍布五大洲的90個(gè)國家和地區(qū)，覆蓋全球主要區(qū)域和重要國家?！般y聯(lián)國際化給國內(nèi)持卡人帶來的支付便利有目共睹?！币晃簧虡I(yè)銀行信用卡部的老總對(duì)此深有感觸。“過去銀聯(lián)卡境外受理商戶、POS機(jī)、ATM機(jī)主要集中在機(jī)場(chǎng)、免稅店、旅游景區(qū)等場(chǎng)所，而現(xiàn)在已擴(kuò)展到商場(chǎng)、超市、學(xué)校等更廣泛的區(qū)域。在美國、英國、新加坡、泰國、越南、瑞士、葡萄牙、奧地利以及香港、澳門等銀聯(lián)卡持卡人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)，幾乎所有ATM機(jī)均可受理銀聯(lián)卡。

銀聯(lián)改變利益分配格局

朝著“國際主要銀行卡品牌”前進(jìn)的銀聯(lián)打破了國際市場(chǎng)現(xiàn)有的利益分配格局。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，安全性固然是每個(gè)銀行卡組織重視的問題，但維護(hù)商業(yè)利益才是引發(fā)紛爭的核心要素。

目前銀聯(lián)拓展國際受理網(wǎng)絡(luò)，一種方式是自己發(fā)展特約商戶，但本世紀(jì)初才開始在境外“鋪網(wǎng)”，目前規(guī)模尚小，難盡人意；二是跟海外銀行合作，其支付網(wǎng)絡(luò)大多是與VISA合建的。而持卡人跨境交易的手續(xù)費(fèi)歸屬問題，便是引發(fā)矛盾的關(guān)鍵。

“按照國際慣例，持卡人消費(fèi)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行得大頭，收單行其次，卡組織得小頭的比例分配。信用卡持卡人選擇刷誰的清算通道，商戶就要向誰付手續(xù)費(fèi)?！币晃粚?duì)信用卡市場(chǎng)有研究的業(yè)內(nèi)人士介紹，VISA組織對(duì)使用雙幣種信用卡的持卡人除收取手續(xù)費(fèi)外，還有貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。而中國銀聯(lián)實(shí)施差異化競(jìng)爭策略，讓利給銀聯(lián)卡持卡人，免受其貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，同時(shí)向持卡人提供人民幣還款的便利。因此，在國際市場(chǎng)上，銀聯(lián)卡對(duì)國內(nèi)持卡人海外交易具有價(jià)格上的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

持VISA雙幣卡境外消費(fèi)支出增多

VISA此項(xiàng)舉措一旦實(shí)施，會(huì)給國內(nèi)持卡人帶來多大的影響？一位商業(yè)銀行人士表示，“屆時(shí)銀聯(lián)自己發(fā)展的特約商戶不受影響，走M(jìn)ASTER的渠道暫時(shí)也沒事，但用VISA雙幣種卡的持卡人會(huì)增加1%至2%的費(fèi)用，而且會(huì)增加一些不便。

她分析說，國內(nèi)銀行發(fā)行的VISA雙幣種卡大多數(shù)是美元和人民幣卡，如果使用VISA網(wǎng)絡(luò)支付貨款或者通過ATM提取現(xiàn)金，將較使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)多支付一筆外幣兌換手續(xù)費(fèi)，以收取標(biāo)準(zhǔn)為2%計(jì)，每消費(fèi)1000美元需要多支付20美元。中國游客在海外的購買力有目共睹，這筆支出不容小視。

同時(shí)，由于持卡人使用VISA網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，持卡人的透支額度也會(huì)受影響。過去走銀聯(lián)通道，持卡人可先用卡上的人民幣額度，再使用美元額度。走VISA通道則只能使用美元額度，但國內(nèi)銀行為持卡人提供的外匯額度普遍較低，難以滿足持卡人的需求，為他們帶來不便。

第三，走VISA通道，持卡人還有可能無法享受到國內(nèi)發(fā)卡人行提供的很多增值服務(wù)，持卡人在消費(fèi)之后最長達(dá)56天的免息還款期內(nèi)，還將承擔(dān)匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

專家評(píng)說

綜合開發(fā)院(深圳)金融和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究中心研究員余凌曲：

沖突根源：利益之爭

VISA組織此次向銀聯(lián)卡“發(fā)難”，其核心原因是商業(yè)利益的爭奪。在中國實(shí)施金融管制的情況下，國外銀行卡組織不能獨(dú)立在中國市場(chǎng)謀篇布局，必須借助銀聯(lián)通道。而在國際市場(chǎng)，以VISA為代表的國際卡組織則占有壟斷性地位，控制著絕大多數(shù)的結(jié)算渠道。近幾年來，中國已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)卡最多、發(fā)展最快、最具潛力的國家之一，其國際化戰(zhàn)略迅猛推進(jìn)，銀聯(lián)卡全球網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。中國銀聯(lián)作為后起之秀所采取的差異化競(jìng)爭策略，使“老師”感到昔日的“學(xué)生”已變成了如今的競(jìng)爭對(duì)手，攤薄了自己的利益。因此，利用其通道優(yōu)勢(shì)壓制銀聯(lián)卡的發(fā)展，成為它們的一種應(yīng)對(duì)措施。

這種沖突是中國企業(yè)、中國金融機(jī)構(gòu)走出去過程中難以回避的。

記者求證

銀聯(lián)與VISA各執(zhí)一詞

昨日，記者多方求證相關(guān)雙方，直至晚上7點(diǎn)過，雙方向媒體提供了書面回復(fù)，各執(zhí)一詞立場(chǎng)迥異。

中國銀聯(lián)總公司：

“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，這也直接關(guān)系到持卡人的權(quán)益和發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的承諾等。任何一方都無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

目前，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個(gè)國家和地區(qū)，銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡。特別是62字頭單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

VISA方面：

有關(guān)VISA與海外收單銀行在加強(qiáng)VISA卡的受理須符合VISA全球運(yùn)作規(guī)章一事，其實(shí)已經(jīng)從很久以前就開始了，并非新近才發(fā)生。主要目的是為了確保支付系統(tǒng)所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網(wǎng)絡(luò)給全球持卡人帶來的便利及標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和權(quán)利的保障，從而維護(hù)整個(gè)行業(yè)公平穩(wěn)定的發(fā)展起著非常重要的作用。

VISA的產(chǎn)品除了在卡片上帶有VISA的品牌標(biāo)識(shí)外，還帶有以“4”字開頭的16位BIN號(hào)。 如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。

VISA從來沒有、也不會(huì)“阻止”銀聯(lián)?！?2”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道。VISA所做的是屬于我們正常業(yè)務(wù)范圍的、針對(duì)VISA的全球運(yùn)做規(guī)章的執(zhí)行與實(shí)施方面的合規(guī)考量。此外，VISA從來不針對(duì)持卡人收取“手續(xù)費(fèi)”，VISA會(huì)向發(fā)卡銀行收取“國際結(jié)算費(fèi)”。

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