Visa和銀聯(lián)關(guān)系轉(zhuǎn)變揭秘：從師生關(guān)系轉(zhuǎn)為競爭對手

2010年06月29日 14:01
來源：新聞晚報

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□晚報綜合報道制圖鄔思蓓

6月初，國際卡組織Visa向其全球會員銀行發(fā)函，要求從8月1日起，凡在中國大陸境外受理帶Visa標志的，都不得走銀聯(lián)的清算通道。否則Visa將重罰收單銀行。銀聯(lián)相關(guān)負責(zé)人的回應(yīng)則措辭嚴厲、態(tài)度直接：任何一方都無權(quán)單獨對持卡人選擇境外支付通道作出限制。

從2002年到2010年，短短數(shù)年間，Visa和銀聯(lián)快速完成了從親密師生到合作伙伴再到競爭對手的角色轉(zhuǎn)變，角色轉(zhuǎn)變背后的原因是什么？

曾經(jīng)的“師生”

2004年之前，在中國銀行業(yè)面前，Visa更像是一位降尊紆貴、循循善誘的老師。

上個世紀90年代，中國大陸的信用卡市場幾乎一片空白，國內(nèi)銀行還處在依照各自的標準發(fā)行銀行卡的“諸侯割據(jù)”時代。而1970年成立于美國的Visa，已是全球信用卡產(chǎn)業(yè)的“教父”：1995年參與制定全行業(yè)的技術(shù)標準，1997年全球Visa卡年交易金額達1萬億美元；2000年Visa卡發(fā)行量達到10億張。

當(dāng)然，Visa并不是發(fā)卡機構(gòu)，而是一家全球支付技術(shù)公司，是連接持卡人、商戶和金融機構(gòu)的交易處理網(wǎng)絡(luò)，其收入主要來自于金融機構(gòu)客戶支付的費用，以及基于交易額、交易筆數(shù)和所提供的其他服務(wù)收費，主要業(yè)務(wù)為信用卡業(yè)務(wù)。通常所謂的Visa卡，是指金融機構(gòu)發(fā)行、與Visa有合作關(guān)系的銀行卡，卡面上有Visa的標識。

1993年，Visa在北京設(shè)立辦事處。面對國內(nèi)處于“原始”狀態(tài)的信用卡市場，Visa積極地幫著“拓荒”，包括幫助相關(guān)金融機構(gòu)建立信用卡研究培訓(xùn)中心、培訓(xùn)銀行卡系統(tǒng)員工等；并游說國內(nèi)銀行發(fā)行了一些Visa卡，盡管這些卡當(dāng)時不僅無法跨國使用，甚至連在國內(nèi)跨行、跨地區(qū)使用都不行，但Visa不著急：將來大陸的銀行卡市場一旦開放，就可以幫助這些銀行發(fā)國際卡。

然而，Visa還沒有等來開放，先等來了銀聯(lián)。

2002年3月，經(jīng)央行批準，80多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起成立了中國銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)，從此，國內(nèi)銀行的“諸侯割據(jù)”時代結(jié)束，銀聯(lián)成為各銀行發(fā)卡必走的清算通道。Visa此時已在中國大陸耕耘了近10年，在清算標準、品牌推廣等方面已形成自身特點。而銀聯(lián)則是“一窮二白”，“作為一個卡組織，其規(guī)則、概念、過程，幾乎每一個環(huán)節(jié)都需要懂行的人來教授。 ”

業(yè)內(nèi)人士表示，又是Visa當(dāng)仁不讓，做起了老師，并且盡心盡力，不厭其煩：先后為銀聯(lián)系統(tǒng)提供了幾十種不同的培訓(xùn)；一名高層業(yè)務(wù)骨干曾在銀聯(lián)現(xiàn)場指導(dǎo)長達兩年；多名美國專家來中國指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；邀請銀聯(lián)的技術(shù)人員到新加坡、香港等地參觀、培訓(xùn)等等。

師生雙方親密無間。 2002年6月，銀聯(lián)宣布加入Visa成為其會員，這意味著銀聯(lián)的商戶有資格接受持卡人使用Visa卡進行消費。銀聯(lián)相關(guān)人士表示，“加入Visa是銀聯(lián)加強和國際清算組織合作的第一步，銀聯(lián)入會后的第一個計劃就是要打通國內(nèi)中小商業(yè)銀行和Visa之間的國際通道。 20要做中國的Visa”是銀聯(lián)在成立大會上的誓師宣言。

相關(guān)市場人士表示，銀聯(lián)入會Visa，看重的是Visa的背景：發(fā)卡量超過10億張、特約商戶和銀行超過2200萬、ATM機高達70萬臺以及在亞太地區(qū)處于絕對領(lǐng)先的地位?！皩︺y聯(lián)而言，在亞太人民幣尚且無法自由兌換的前提下，選擇和Visa合作不失為其通向海外市場發(fā)展的一條捷徑。同時，Visa對于銀聯(lián)的投懷送抱也很高興，因為Visa認為，銀聯(lián)的入會將使他們進入中國的步伐變得更快。 ”

銀聯(lián)畢業(yè)了

銀聯(lián)和Visa確定合作關(guān)系后，限制依然存在。Visa想進入大陸市場，但大陸沒有開放境內(nèi)清算體系；銀聯(lián)想走向海外，但沒有全球商戶資源可以供持卡人出境消費時使用。于是，印有銀聯(lián)和Visa雙標識的雙幣種信用卡成為一種默契：Visa借助雙幣卡實現(xiàn)對中國市場的滲透，銀聯(lián)借助Visa的品牌知名度和完善的標準體系來為自己走出去鋪路。當(dāng)然，在國內(nèi)市場上與銀聯(lián)合作推出雙標識雙幣種信用卡的不止Visa一家，還有另一國際卡組織萬事達。

隨著中國經(jīng)濟的快速增長，銀聯(lián)也迅速發(fā)展并成長起來。 2007年上半年，銀聯(lián)發(fā)卡量進入爆發(fā)性增長階段，交易量持續(xù)激增。截至2009年底，銀聯(lián)境外發(fā)卡總量為700萬張，境內(nèi)發(fā)卡量則超過20億張。與此同時，銀聯(lián)的海外擴張也迅猛加速。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，銀聯(lián)境外受理商戶、POS和ATM累計分別達到55.7萬戶、69.8萬臺和71.9萬臺，比上年同期分別增長 28%、29%和23%。全年銀聯(lián)卡國際業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和金額分別為3436萬筆和1083億元，比上年同期分別增長53%和62%。

與后起之秀銀聯(lián)的突飛猛進相比，Visa對大陸市場的滲透顯得進展較慢。

隨著昔日“學(xué)生”銀聯(lián)在國內(nèi)和海外市場的崛起，Visa這個昔日的 “老師”的滋味可能不會好受，雙方慢慢地出現(xiàn)了矛盾。

此后，包括Visa在內(nèi)的國際卡組織開始表示出了對中國信用卡市場“不開放”的不滿。有分析人士稱，“此時的銀聯(lián)已經(jīng)羽翼豐滿，而Visa則是怨氣沖天。你不讓我鋪國內(nèi)，我就不讓你鋪境外。 ”很多人認為，Visa在封堵”銀聯(lián)海外渠道，是其逼迫中國開放國內(nèi)銀行卡渠道的戰(zhàn)術(shù)之一。

Visa不必“大動干戈”

有專家認為，WTO協(xié)議及中美當(dāng)年就中國入世的協(xié)議并沒有涉及支付卡組織開放的議題，所以國內(nèi)放開銀行卡“沒必要”

還有專家認為，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自然壟斷的特征，在產(chǎn)業(yè)規(guī)模不大的情況下，打破壟斷、引入競爭不能提高產(chǎn)業(yè)效率，反而會造成重復(fù)建設(shè)惡果。

也有業(yè)內(nèi)人士認為，這種封殺只會導(dǎo)致兩敗俱傷：最終結(jié)果是客戶利益受損，銀聯(lián)海外渠道收入下降，而客戶利益受損會帶來Visa的持卡人流失，最終使得其利益也受到損失，造成Visa、銀聯(lián)海消費者三輸?shù)慕Y(jié)局。Visa應(yīng)該與銀聯(lián)特別是中國金融監(jiān)管機構(gòu)通過磋商來達到目的，而不是輕率不負責(zé)任地利用其國際信用卡渠道的強勢地位。

◎相關(guān)鏈接

海外消費支付方式

銀行卡卡號的前6位是用來表示發(fā)卡銀行(機構(gòu))的，稱為發(fā)卡行識別碼。 BIN號即發(fā)卡行識別碼的英文縮寫，由國際標準化組織(ISO)統(tǒng)一管理并分配。 B4”、“5”、“6位字頭的BIN號分配給金融等行業(yè)使用，其中“4”字頭的BIN號已經(jīng)被Visa買斷；“5”字頭的BIN號已分配完畢，大部分由萬事達購買；銀聯(lián)申領(lǐng)到的是“6位字頭的BIN號分配給金融等

現(xiàn)金

世界各國對出入境旅客攜帶現(xiàn)金金額都有具體規(guī)定。我國海關(guān)總署2007年第72號公告規(guī)定，出入境旅客攜帶現(xiàn)人民幣現(xiàn)鈔超過20000元，或外幣現(xiàn)鈔折合超過5000美元，應(yīng)如實申報，辦理相關(guān)手續(xù)。

雙標識信用卡

Visa卡一般用美元結(jié)算，銀聯(lián)卡則是用人民幣直接兌換當(dāng)?shù)刎泿?。持有銀聯(lián)和Visa雙標識卡的消費者如果選擇Visa的通道進行結(jié)算，會比選擇銀聯(lián)多出一筆1%~2%的貨幣轉(zhuǎn)換費。但銀聯(lián)和萬事達的雙標識卡目前仍可以在境外走銀聯(lián)通道，不增加費用。不過，畢竟Visa卡的加盟商戶全球最廣，很多偏遠地區(qū)，只有Visa卡才能使用。

旅行支票

旅行支票很像現(xiàn)金，具有良好的流動性、永久有效且無使用時間限制，可以直接在國外的許多消費場所使用。如果用不完，可以留著下次再用，甚至還能支付一定費用換回現(xiàn)鈔。目前，全球通行的旅行支票品種有美國運通、Visa等。

以當(dāng)?shù)貛欧N結(jié)算的信用卡

以時下最熱門的歐洲游為例，想要降低成本就需要備一張歐元卡。中國銀行、工商銀行、中信銀行等都推出了和銀聯(lián)合作的以歐元為結(jié)算幣種的卡片。

銀聯(lián)標準卡

對于“6”字頭的銀聯(lián)標準卡，包括信用卡和借記卡，不存在通道選擇的問題。銀聯(lián)卡目前可在境外90個國家和地區(qū)使用。