2010年08月12日 10:30
來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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本報(bào)記者 史進(jìn)峰 北京報(bào)道

無(wú)緣無(wú)故多出一張信用卡、從沒(méi)激活過(guò)的卡被強(qiáng)收費(fèi)用、個(gè)人信息無(wú)故泄露……近年來(lái)有關(guān)銀行信用卡領(lǐng)域的諸多糾紛，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行聲譽(yù)的同時(shí)，也暴露了監(jiān)管制度的諸多滯后與不足。

8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“《辦法(征)公開(kāi)征求意見(jiàn)，信用卡行業(yè)有望迎來(lái)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問(wèn)題也有望得到厘清和解決。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬(wàn)億元，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元。

一名信用卡研究資深人士分析，高速發(fā)展必然帶來(lái)問(wèn)題，同時(shí)，在信用卡高速發(fā)展過(guò)程中，信用卡產(chǎn)業(yè)已形成了方方面面的利益集團(tuán)，但相應(yīng)的法律制度卻一直滯后。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開(kāi)始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶(hù)、各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶(hù)對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢(xún)渠道。

“營(yíng)銷(xiāo)人員不得向客戶(hù)承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷(xiāo)信用卡。

另外，常見(jiàn)的信用卡客戶(hù)信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶(hù)資料保密的原則，不得泄露客戶(hù)信息，不得將信用卡營(yíng)銷(xiāo)工作轉(zhuǎn)包或分包……不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書(shū)面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類(lèi)、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

三類(lèi)人不得發(fā)卡

近年來(lái)，學(xué)生信用卡被過(guò)度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類(lèi)人不得發(fā)放信用卡：即沒(méi)有民事行為能力的人、未成年人及沒(méi)有穩(wěn)定還款來(lái)源的人發(fā)卡，不過(guò)在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。

《辦法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家(附屬卡除外)。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，需取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷(xiāo)授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過(guò)去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過(guò)去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問(wèn)題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。

在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用(持卡人以書(shū)面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外)。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外， 此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來(lái)承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。

比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶(hù)數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶(hù)和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶(hù)，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

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