銀監(jiān)會(huì)規(guī)范信用卡監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)門檻

2010年08月12日 16:02
來源：中國經(jīng)營報(bào)

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11日，銀監(jiān)會(huì)公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但銀行信用卡領(lǐng)域糾紛不斷，不但影響了銀行的信譽(yù)，也暴露了監(jiān)管的不足。

11日，銀監(jiān)會(huì)公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法()公開征求意見，對(duì)信用卡的營銷、收費(fèi)、催收管理等7方面下達(dá)禁令(見附件)，其中包括不得暴力催收，禁止向未成年人發(fā)卡等。

信用卡未經(jīng)激活不得收費(fèi)

《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外)。此外，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

三類人不得發(fā)卡

此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。

《辦法》禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。

《辦法》第42條規(guī)定，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)門檻

《辦法》第15條規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，必須經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。此外，還需滿足一定的資本金要求、風(fēng)險(xiǎn)控制要求、合格從業(yè)人員數(shù)量要求、具備合規(guī)經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等條件。即，商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)符合“注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于5億元人民幣或等值可兌換貨幣”等條件;商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)符合“注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣”等條件;

保護(hù)客戶隱私

《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán);交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽;商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

相關(guān)資料

銀監(jiān)會(huì)公告全文

中國銀監(jiān)會(huì)今起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法()公開征求意見。

近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張;僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。

為建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長，銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》

《辦法》主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

《辦法》對(duì)中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制;對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

　在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前3個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。

在規(guī)范營銷行為方面，《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定，基本覆蓋目前中國銀監(jiān)會(huì)收到的關(guān)于商業(yè)銀行信用卡營銷行為的投訴中反映的問題，充分保障申請(qǐng)人的合法權(quán)益。

在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外)。

在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，《辦法》禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。

在規(guī)范超限額用卡服務(wù)方面，《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

《辦法》要求商業(yè)銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易、退款交易過多、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶，及時(shí)采取現(xiàn)場調(diào)查、撤除機(jī)具等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以保護(hù)持卡人安全用卡的權(quán)益。

《辦法》明確了銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)，以及對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測、評(píng)估、監(jiān)督管檢查的監(jiān)管要求，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測和違規(guī)行為處罰等作出了明確規(guī)定。

《辦法》僅對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的銀行經(jīng)營行為和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理程序予以明確規(guī)定，是對(duì)銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對(duì)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)行政許可事項(xiàng)的細(xì)化。其他部門發(fā)布的法律法規(guī)中已有的規(guī)則，《辦法》不再重復(fù)規(guī)定。