2010年10月25日 10:54
來源：信息時報 作者：喬倩倩 袁峰

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本版撰文 信息時報記者 喬倩倩 袁峰

2010年10月20日起，央行3年來首次加息，上調(diào)存貸款基準利率25個基點。央行每次加息都攪動理財市場神經(jīng)，記者調(diào)查了解到，由于存款利率提高，銀行網(wǎng)點出現(xiàn)轉(zhuǎn)存潮，不少市民考慮將此前的存款重新辦理轉(zhuǎn)存，以享受更高利率；此外，選擇提前還貸的人也有所增加。加息后，如何打理你的錢袋子更為劃算？理財界人士提供了多項建議，為市民提供參考。

1.存款：辦理轉(zhuǎn)存市民增加

此次央行加息后，市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網(wǎng)點要求辦理轉(zhuǎn)存，這樣能夠及時享受新的存款利率。

根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個基點，由原來的2.25%提高到2.5%提二年期存款利率提高46個基點，由2.79%提高到3.25%提三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長，利率提高幅度越大。

中行東山支行大堂經(jīng)理告訴記者，央行加息后，前來辦理轉(zhuǎn)存的市民明顯增加，有的剛剛存定期不久，有的定存期限較長，如5年期定存，加息后及時轉(zhuǎn)存以免損失利息。不過，并非所有情況轉(zhuǎn)存都劃算，由于轉(zhuǎn)存后，此前存款利息以活期計算，如果存款期限較長，轉(zhuǎn)存可能得不償失。

建議：1年期定存超42天轉(zhuǎn)存不劃算

到底定期存款多長時間內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算？據(jù)銀行理財師測算，轉(zhuǎn)存時限＝計息天數(shù)×（調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷（調(diào)整后利率-活期利率)，以此計算，一年期定期存款轉(zhuǎn)存時限=360×1×（2.5-2.25)÷（2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期轉(zhuǎn)存時限分別為175天和285天。通過計算對比，銀行理財師認為，一年期定期存款超過42天轉(zhuǎn)存不劃算。

2.提前還貸：咨詢申請者增多

存款利率增加的同時，5年以上貸款基準利率從原來的5.94%提高到6.14%。對于貸款買房的市民來說，以貸款金額為150萬元，還款期限20年來算，則每月須多交173元。記者采訪發(fā)現(xiàn)，由于貸款利息增加，不少市民開始咨詢提前還房貸。

中行天河支行個貸部門有關(guān)人士稱，近期選擇提前還貸的人明顯增多，央行加息后月供不會馬上上調(diào)，按照合同規(guī)定，貸款供滿一年后利率才上調(diào)。不過，中信銀行廣州花園支行理財經(jīng)理告訴記者，目前申請?zhí)崆斑€貸的人還不是很多，由于連續(xù)2~3年降息，貸款利率已經(jīng)很低，年底是否有大批提前還貸現(xiàn)還很難說。

建議：擅長投資者不必急于還貸

中信銀行上述理財經(jīng)理告訴記者，考慮提前還貸的多是沒有更好投資方式的市民，如果擅長投資，如股票、基金等，可不必著急提前還貸，央行此次加息幅度還較小，如果年底前再有一次加息，屆時再考慮也不遲。

此外，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹慎，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，二套房貸利率至少上浮10%，三套房貸停貸，一旦提前還貸，再申請利率優(yōu)惠的貸款更難。據(jù)了解，不少銀行提前還貸要支付一定的違約金，如中行為一個月利息。

3.保險：對已購保單者影響不大

隨著銀行存款利率的增加，一部分準備買保險的資金可能回流到銀行存款，對此，保險公司業(yè)內(nèi)人士分析，加息對于保險銷售可能會產(chǎn)生一定影響，但對已購買保單的人影響不大。

太平人壽理財師許耀認為，加息后對保險市場會產(chǎn)生一定影響，目前國內(nèi)市民對保險認同度還不高，一旦加息，很多人會有“等等看”的觀望心理，由于理財型保險回報率一般，許多市民會寧愿把錢存在銀行，因此對理財型保險會有影響。但對于已購買保險的客戶，考慮到長期理財和保障的特性，因此選擇退保的可能性不大。

建議：理財型保險收益水漲船高

目前，市場上保險產(chǎn)品以分紅險為主，如國壽、太保分紅險占比分別在八成以上，平安分紅險達四成，去年分紅險綜合收益率達3%~5%。許耀認為，隨著利率上漲，保險資金投資收益率提高，分紅回報也會有所提高，因此從長期規(guī)劃來講，市民對理財型產(chǎn)品的顧慮完全多余。

此外，對于目前市場較為低迷的萬能險來說，加息將提振萬能險收益，目前市主要保險公司萬能險結(jié)算利率已跌至4%以下，低于5年期銀行存款利率。不過，萬能險收益率的調(diào)整滯后于存款利率，因此萬能險市場短期不會有太大影響。

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