2010年11月09日 19:38
來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月7日《第六屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)》節(jié)目播出“鳳凰網(wǎng)對(duì)話中航三星人壽理財(cái)師劉孟玲”，以下為文字實(shí)錄：

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：鳳凰網(wǎng)的各位網(wǎng)友大家下午好，這里是第六屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)直播間。今天我們非常榮幸的邀請(qǐng)到了中航三星人壽的劉孟玲女士來作客我們直播間，今天我們要討論一下人壽保險(xiǎn)方面的一些問題，劉女士你好。

劉孟玲：主持人你好，鳳凰網(wǎng)的網(wǎng)友們大家好。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：今天首先我想跟劉女士一起來探討這樣一個(gè)問題，就是年輕人的養(yǎng)老問題，因?yàn)槲易约阂彩?0后，我經(jīng)常也會(huì)問自己，現(xiàn)在有沒有能力使將來有一個(gè)比較美好的退休生活，同時(shí)我覺得一方面我也面臨著贍養(yǎng)父母，就是父母的一個(gè)養(yǎng)老問題。所以我覺得年輕人的這個(gè)養(yǎng)老問題非常的復(fù)雜，涉及的方面也比較廣，它也涉及到整個(gè)家庭的一個(gè)養(yǎng)老問題，還有自己的養(yǎng)老問題。我想請(qǐng)這個(gè)劉女士談一談，您是怎么看待現(xiàn)在年輕人的養(yǎng)老問題的？

劉孟玲：我覺得現(xiàn)在年輕人的養(yǎng)老問題，確實(shí)是一個(gè)比較嚴(yán)峻的話題，因?yàn)槲覀兏改改且淮?，就?0后的父母現(xiàn)在這一代，基本上開始步入養(yǎng)老的階段，前一段時(shí)間大家也看到了社保養(yǎng)老空賬的狀況，目前是1.3萬個(gè)億，社保賬戶出現(xiàn)這么大一個(gè)虧空，國(guó)家又如何去保障我們未來的養(yǎng)老呢？這也是一個(gè)很大的問題，我相信我們國(guó)家的政府也會(huì)有很好的措施，據(jù)悉社科院他們出了一些相關(guān)的解決方案，比如說希望國(guó)企能夠用十年左右這樣一個(gè)利潤(rùn)來填補(bǔ)社保養(yǎng)老金虧空的狀況，因?yàn)槲覀円院竺媾R的養(yǎng)老是什么呢？就是我們的父母那一輩，他們現(xiàn)在開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，但是他們以前工作的時(shí)候是沒有交過養(yǎng)老金的，那他們現(xiàn)在領(lǐng)的養(yǎng)老金是從何而來的呢？

其實(shí)就是我們現(xiàn)在交的養(yǎng)老金。他們把它領(lǐng)出來，相當(dāng)于他們把我們繳的養(yǎng)老金領(lǐng)走去養(yǎng)老了。大家可以研究一下我們國(guó)家的目前這個(gè)人口結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在是倒金字塔“421”結(jié)構(gòu)。4個(gè)老人，2個(gè)80后，1個(gè)孩子。所以說等到我們這個(gè)年齡，等我們開始養(yǎng)老的時(shí)候，我們的孩子再來負(fù)擔(dān)我們的養(yǎng)老，可能那個(gè)時(shí)候人口就沒有那么多了，也就是所謂的“人口紅利”沒有了，所以我們會(huì)面臨比較嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。一方面我覺得我們國(guó)家上個(gè)月10月28號(hào)出臺(tái)的一個(gè)新的社保法，應(yīng)該是十一屆全國(guó)人大十七次會(huì)議出的一個(gè)新的社保法，大家也可以去關(guān)注社保這一塊對(duì)我們的養(yǎng)老是很基本的。根據(jù)這個(gè)有一個(gè)算法，可以根據(jù)你現(xiàn)在的工資水平，單位幫你繳的，你自己繳的，然后到你退休以后，你可以算得到你能領(lǐng)出多少養(yǎng)老金出來，按照西方國(guó)家比較先進(jìn)的養(yǎng)老方式，就是要有一個(gè)比較好的養(yǎng)老的生活的話，替代率在70%到80%。什么是替代率呢？就是你退休以后能用的養(yǎng)老金，要占到你退休前這個(gè)工資的70-80%，這樣你退休后的生活和退休前的生活水平是不會(huì)有較大差異的，是一個(gè)比較好的養(yǎng)老的水平，所以西方大多數(shù)會(huì)存商業(yè)的養(yǎng)老金。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：剛才劉女士給咱們非常詳細(xì)的介紹了一下年輕人的養(yǎng)老問題，然后接下來我有這樣一個(gè)問題，我知道現(xiàn)在社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)這一塊的投保意識(shí)，越來越強(qiáng)。但是同時(shí)我也發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，就是保險(xiǎn)行業(yè)有這樣一個(gè)問題，對(duì)于咱們保險(xiǎn)隊(duì)伍有一種心理上的畏懼。比方說好像一談到賣保險(xiǎn)、推銷保險(xiǎn)，好像是騙人的。但其實(shí)我覺得保險(xiǎn)對(duì)人的生活真的是非常重要的，但是為什么對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有這樣一種情緒呢？是不是大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)它的誕生，它存在的意義在理解上還有一些不足？我想請(qǐng)劉女士給大家分析一下。

劉孟玲：我覺得其實(shí)可能有很多比較綜合的因素，第一點(diǎn)可能跟我們國(guó)家的歷史、經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度有關(guān)，因?yàn)槲覀儑?guó)家以前是叫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度，后來改革開放到現(xiàn)在實(shí)行這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度也就是三十年的時(shí)間，所以大家可能對(duì)這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的東西其實(shí)還不是特別的能夠接受；這是一個(gè)方面。就是以前什么都是國(guó)家管，什么房子、工作、養(yǎng)老，反正生老病死都是國(guó)家管了，因?yàn)槟阍趩挝??？墒堑绞袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，我們需要市場(chǎng)化搞活經(jīng)濟(jì)，所以很多東西都需要借鑒和運(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方法、工具，有的時(shí)候可能面臨一些體制的轉(zhuǎn)型，大家會(huì)不太適應(yīng)。其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)在西方的制度這是比較久的，這是一個(gè)方面。

另外一個(gè)方面，我們國(guó)家的保險(xiǎn)歷史從九幾年才有，可能也就二十多年的時(shí)間。人壽保險(xiǎn)還是相對(duì)比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，從業(yè)人員的素質(zhì)、水平還有專業(yè)度，也不是那么的健全，所以說兩方面吧，一個(gè)是大眾、民眾的觀念，另外一個(gè)就是我們從業(yè)人員可能還需要繼續(xù)努力，就是這兩個(gè)方面。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：我知道現(xiàn)在保險(xiǎn)這一塊，主要是分為三大塊，第一是就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，然后就是人壽保險(xiǎn)，然后健康險(xiǎn)現(xiàn)在是獨(dú)立出來了。因?yàn)槲宜诘墓酒綍r(shí)也給我繳納一些保險(xiǎn)，像工傷保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，有養(yǎng)老金有住房公積金這些，我在想說，如果單位已經(jīng)給我繳納這些保險(xiǎn)之后，我為什么還要購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)呢？商業(yè)保險(xiǎn)在公司給我繳納這些保險(xiǎn)之外，它存在的價(jià)值是什么？

劉孟玲：基本上是這樣，社保和商業(yè)保險(xiǎn)，它是兩個(gè)不同的體系，它的基礎(chǔ)是不一樣的。社保是國(guó)家強(qiáng)制性的，它是依法實(shí)施的政府行為，然后公民享受社保是憲法賦予我們的一項(xiàng)基本權(quán)利，帶有行政性的色彩，社保是由勞動(dòng)和社會(huì)保障部來授權(quán)辦的。商業(yè)保險(xiǎn)它是一種民事行為，就是保險(xiǎn)關(guān)系是以保險(xiǎn)合同來作為依據(jù)的，它是一種平等、互利協(xié)商一致和自愿的原則。

另外一個(gè)，像我們平時(shí)單位給我們繳的社保是屬于社會(huì)公平，商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人公平。什么意思呢？就是社會(huì)保險(xiǎn)的投保人，你的投保水平和你的保障水平，就是你繳多少和你領(lǐng)多少關(guān)系不是那么緊密，有的時(shí)候這個(gè)高收入的人群還要為低收入的人群去做一些貢獻(xiàn)，就是它是由社會(huì)平均工資來的，你繳費(fèi)的時(shí)候有的是按照單位的平均工資來，有的是按照你個(gè)人的工資來給你繳的。

商業(yè)保險(xiǎn)是不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)是體驗(yàn)雙方當(dāng)事人的這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，你多投多保，少投少保，不投就不保，這是另外一個(gè)。

第三點(diǎn)就是社保的保障是比較基礎(chǔ)的，相對(duì)來說就是一個(gè)基本的保障，它有很多不足和空白的地方。比如說社保它其實(shí)是通過社保的體系來保障社會(huì)成員一個(gè)基本的生活需要，保障的水平是相對(duì)比較低的。比如說報(bào)銷的起付線的限制，然后用藥范圍的限制和報(bào)銷比例的限制。商業(yè)保險(xiǎn)就是它可以滿足人們?cè)谏钪懈咚降男枰邔哟蔚?，比如說生存、發(fā)展還有一些享受，比如說患這種重大健康問題的時(shí)候，我們可能需要得到更好的療效，要用進(jìn)口的藥物，還有更好舒適的這種環(huán)境，從本來是6個(gè)人的病房，你想換到一個(gè)人或者兩個(gè)人，需要請(qǐng)看護(hù)的和護(hù)理的費(fèi)用。另外就是因?yàn)橛羞@個(gè)健康問題以后，你不能工作，然后你收入的損失、商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)都是可以來解決的，但是社保是不會(huì)來承受的。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：商業(yè)保險(xiǎn)這一塊它確實(shí)還有很大的一個(gè)價(jià)值，我發(fā)現(xiàn)有很多人，其實(shí)有這個(gè)投保的意識(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)，還有國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，加上一些外資險(xiǎn)企咱們推出人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品非常多，人壽產(chǎn)品其實(shí)這個(gè)名字一聽上去好像是專門給老年人準(zhǔn)備的，但是其實(shí)人壽保險(xiǎn)這一塊，有很多是給少兒，還有給年輕人，還有老年人都有，它的產(chǎn)品線非常豐富。我想請(qǐng)劉女士給大家講一講，咱們這個(gè)人壽產(chǎn)品這一塊，大概都有哪些產(chǎn)品？

劉孟玲：其實(shí)人壽險(xiǎn)它是人身保險(xiǎn)主要和基本的險(xiǎn)種。主要分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)大家都比較熟悉了，就不用多講。兩全保險(xiǎn)的意思又是既保生又保死，所以就叫兩全保險(xiǎn)，人身險(xiǎn)的范疇比人壽險(xiǎn)更廣泛。除了人壽險(xiǎn)以外，還有健康和意外傷害的保險(xiǎn)，其實(shí)對(duì)于消費(fèi)者或者是我們的客戶來說，就是說保險(xiǎn)產(chǎn)品主要能夠解決我們生活中哪些問題就可以了。其實(shí)按照用途的劃分來講，有兩種劃分的類型，第一種是叫做按用途劃分，一般就分為重大健康保險(xiǎn)或是俗稱重疾險(xiǎn)，另外一個(gè)是叫補(bǔ)充社保醫(yī)療不足的部分，叫做補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。另外一個(gè)就是小孩子的，比如說現(xiàn)在家庭要存一些教育金教育保險(xiǎn)。另外還有一個(gè)比較重要的，大家關(guān)心的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和這個(gè)萬能險(xiǎn)，基本上就是這幾類。如果按照儲(chǔ)蓄或者是消費(fèi)的類型，因?yàn)榇蠹艺f到貨幣說到錢，就是按儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的角度來分的話，也可以分為儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型的保險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)就有點(diǎn)像你去銀行存錢，但是呢，它就是從你第一次存錢開始，從你存第一筆錢，它就有一個(gè)比如說更高額的保障。到一定期限以后，比如說我存了十年、二十年，然后到這個(gè)期限以后，我可以連本帶利的再把它取出來。消費(fèi)型的可能就是說我每年可能花一點(diǎn)錢，幾百、一千，或者是幾千塊，然后我可以擁有一個(gè)比較高額的幾十上百萬這樣的保障，如果沒有什么問題這個(gè)錢就相當(dāng)于花掉了。這種消費(fèi)險(xiǎn)就是說給自己和家人一個(gè)保障，以便有突發(fā)事件發(fā)生的時(shí)候，家庭也會(huì)有一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障，不會(huì)有這種經(jīng)濟(jì)壓力，因?yàn)楝F(xiàn)在這種災(zāi)難事故的發(fā)生也是很多的。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：我想問一下人保險(xiǎn)的支出在人收入中大概占一個(gè)什么樣的比重，您覺得是比較合適的？因?yàn)榭赡艽蠹掖_實(shí)是想投資保險(xiǎn)，想買保險(xiǎn)，想給自己選擇一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是自己的收入水平可能是比較固定的，所以說我在這個(gè)投保的過程中，大概占一個(gè)什么樣的比例，您覺得是比較合適的？因?yàn)榭赡艽蠹?/p>

劉孟玲：是這樣因?yàn)橐话阏f來，每個(gè)人和每個(gè)家庭，它的經(jīng)濟(jì)狀況都是不一樣的，就是它的財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)狀況都是不一樣的，那么很多人可能會(huì)覺得說我到底花多少錢，這個(gè)很難去，每個(gè)家庭很難去講。而且它每個(gè)人，因?yàn)槿耸欠帜欠N風(fēng)險(xiǎn)偏好型或者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，如果是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型它可能花的比例比較大一點(diǎn)，所以其實(shí)保險(xiǎn)作為家庭一個(gè)守門員的角色，有點(diǎn)像足球場(chǎng)的守門員的角色。大致一般的說來就是風(fēng)險(xiǎn)控制這一類，就是這種的話支出一般占到10%到15%，這樣是一個(gè)比較保守，也是一個(gè)必須或是合理的一個(gè)比例。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：謝謝，您覺得保民在選擇這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該注意一些什么樣的事項(xiàng)，比如說根據(jù)自己的年齡、自己的身體狀況，還有自己的工作環(huán)境是不是也要考慮進(jìn)去？

劉孟玲：我是這樣想，因?yàn)槲沂亲鰤垭U(xiǎn)理財(cái)工作的，其實(shí)選擇人壽保險(xiǎn)因?yàn)榇蠹胰绻亲鳛榭蛻魜碇v，他可能不是特別了解自己的這個(gè)狀況，我覺得首先可能是基本上考慮三點(diǎn)。因?yàn)槟阋鶕?jù)你人生所處的階段來考慮，但是因?yàn)槲覀兛蛻魜碇v，他不是專業(yè)的，但是又有很多人來找我們，然后我們就用，這些客戶來又不知道怎么來考慮，其實(shí)基本上考慮三個(gè)方面就可以了，第一個(gè)是公司股東的實(shí)力，因?yàn)槟阗I保險(xiǎn)就是為了出險(xiǎn)以后得到賠償，那股東的實(shí)力是蠻重要的，也就是公司的償付能力。這個(gè)保監(jiān)會(huì)都是有規(guī)定的，就是說叫償付能力充足，就是低于百分之百的是償付能力不足的，這種公司可能是大家不要考慮了。在高于100%的就是叫償付能力充足，然后高于150%的叫充足二類，我們公司是充足二類，所以我建議大家可以考慮一下。

第二個(gè)問題就是公司的服務(wù)水平，其實(shí)以前包括現(xiàn)在也有很多包括客戶或者是大眾，對(duì)保險(xiǎn)公司都有許多的不滿，或者是詬病吧，然后買保險(xiǎn)的時(shí)候大家會(huì)有很多的擔(dān)心。其實(shí)就怕你買的時(shí)候，好像代理人跟你說的很好，但是到理賠的時(shí)候卻是很困難，這一點(diǎn)我對(duì)我們公司還是非常有信心。因?yàn)槲易约簽槲液芏嗟目蛻艮k理過一些理賠和及保全的工作，包括有一些意外或者是這種醫(yī)療，甚至也會(huì)有特殊退保的情況出現(xiàn)，都沒有問題都非常順利，按照合同來執(zhí)行。然后我們股東三星生命在全球的客戶服務(wù)滿意度就是GCSI就是全球的一個(gè)評(píng)級(jí)也是全球第一的。

這是兩個(gè)要考慮的因素，第三個(gè)就是說你要考慮你這個(gè)代理人，就是你這個(gè)代理人是不是專業(yè)，然后他是不是值得你信賴，基本上你這三個(gè)因素考慮到了，就是你的需求，那你就把你的需求告訴給你的代理人，你的理財(cái)師他會(huì)做到你具體的解決方案。這個(gè)是沒有問題的。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：感謝剛才劉女士給我們提供非常有價(jià)值的建議，我還有一個(gè)疑問，其實(shí)保民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇還有自己的投保意識(shí)，跟他對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的原理，還有人壽保險(xiǎn)的原理，也是分不開的，我想請(qǐng)劉女士給大家簡(jiǎn)單介紹一下人壽保險(xiǎn)的原理、起源？

劉孟玲：我覺得這一塊更多的作為壽險(xiǎn)的理財(cái)師應(yīng)該給大家講清楚的，其實(shí)保險(xiǎn)的起源于海上航行，因?yàn)橐郧按蠹視?huì)做貿(mào)易，都是通過海運(yùn)的，因?yàn)樵诤Ｉ蠒?huì)出現(xiàn)很多意外的事故會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。如果出現(xiàn)這種事情的時(shí)候，大家會(huì)把船上的一部分貨物拋入海，船和其他的貨物才能夠保證安全，這個(gè)就叫共同海損分?jǐn)?。也就是說因?yàn)榇蠹夜餐睦妫瑸榱吮ＷC這個(gè)船和貨物的安全，而拋棄入海的貨物，得到利益這一方是要為拋棄入海的貨物大家來分?jǐn)偟?，這個(gè)叫一人為眾，眾為一人的原則。

其實(shí)人生也是這樣子的，就是我們每個(gè)人的人生旅程一樣，你知道生命那個(gè)詞嘛，Life，L就是出生，E就是結(jié)束，中間就是if，我們給小孩子講保險(xiǎn)就是，我們現(xiàn)在是在這邊我們要去航海，人生是到另外一個(gè)終點(diǎn)，在這個(gè)過程中海上會(huì)有風(fēng)浪，我們現(xiàn)在就是在造一艘大船這個(gè)船是比較安全的。我們現(xiàn)在就是在賣這個(gè)船的船票，這樣才能夠保證大家都能夠安全的到達(dá)安全島。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：好的，劉女士剛才的這個(gè)比喻非常形象，今天由于時(shí)間的問題，咱們?cè)L談就先到這里，非常感謝劉女士光臨我們鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)的訪談間，謝謝您。

劉孟玲：好，謝謝主持人，謝謝網(wǎng)友。

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