2010年11月16日 15:49
來源：信息日報

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近期，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》(以下簡稱《通知》)，叫停了銀保駐點銷售--即日起，保險員不得進入銀行銷售保險；通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。然而，《通知》下發(fā)已近一周，本報卻接到市民反映，光大銀行南昌分行個人金融理財區(qū)仍見保險員的身影，銀行理財經(jīng)理和保險員一起“忽悠”顧客購買銀保產(chǎn)品。對此，記者進行了一次暗訪。

銀行理財經(jīng)理只談收益不提風險

9日上午，記者以客戶的身份來到光大銀行南昌分行個人金融理服務區(qū)，經(jīng)理王斌接待了記者?！俺诉@些人民幣理財產(chǎn)品外，有沒有收益更高的理財產(chǎn)品？”聽記者這么說，王斌立即從抽屜里拿出了一份某保險公司“榮享人生養(yǎng)老金保險(分紅)” 的宣傳單?！斑@是一款養(yǎng)老保障型理財產(chǎn)品，沒有風險，保本、保障型還保賺?！蓖醣笤陔娔X里輸入“32歲、8000份、5年”等數(shù)據(jù)后，指著電腦上顯示出來的收益表告訴記者，到期后本金返還、有分紅保障，而且與銀行的人民幣理財產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品的收益優(yōu)勢非常明顯：只要每年存入29100元，連續(xù)存5年即可。第一年存錢后的第11天賬上就有1746元的收益，第二年的同一天也可以拿到1746元，一直持續(xù)到60周歲。而且與60周歲當年，還可一次性獲得固定收益19200元和當年累計紅利的32%。在61歲至88歲期間，每年還可獲得7200元+累計紅利。如此下來，這款產(chǎn)品的平均年化收益最低也在10.1% 左右。而銀行的人民幣理財產(chǎn)品需5萬元起步，到期還需轉(zhuǎn)存，一年期的收益也只能維持在2.9%-3.1%之間。“近期買這種產(chǎn)品的人非常多，昨天上午還有客戶買了?！敝?，王斌拿出了一位市民的資料給記者看，并且重復強調(diào)“錢在賬上，月月復息”，而且隨時可以取錢。對于記者多次問及的是否存在風險的問題，對方均以“沒有風險，合同上會注明收益”作答。

保險人員未戴工作牌銀行內(nèi)“上崗”

在王斌為記者介紹了10分鐘左右的時候，一位沒有佩戴工作牌、與王斌身穿同一色系西裝的男子走進了柜臺內(nèi)側(cè)，站在王斌身旁讓她拿一份合同給記者看?！斑@是我們的經(jīng)理?！蓖醣髮⒛凶咏榻B給記者后，自己卻離開了柜臺。這位男子向記者詢問了資產(chǎn)配置情況后，稱記者還沒有找到合理的理財途徑，建議記者給自己的資產(chǎn)做一個計劃，并且可考慮王斌介紹的這款產(chǎn)品作為投資。之后，對方還給記者算起了賬：連續(xù)5年每年存3萬元，本金總計15萬。從存錢第一年起至59歲，每年可獲得合同獎勵1746元和關(guān)愛年金1746元，共97776元；3%的年化收益日計息，共75000元。60歲可獲得賀歲金27000元。61歲到88歲，每年可領(lǐng)10000元養(yǎng)老金。這方面的收益75萬元左右，加上本金復利生息后共869474元，預計最終收益可達到145萬元以上?！捌骄聛?，每年可拿到2萬多元，年化收益可達到17%?！边@位男子說，收益比銀行的任何理財產(chǎn)品都要好，這是我們現(xiàn)在賣得非常好的產(chǎn)品，銷售渠道只有在光大銀行、興業(yè)銀行和中信銀行。你你是保險公司的工作人員？”直到此時，對方才坦言自己并非銀行人員，而是某保險公司財富管理業(yè)務部的渠道經(jīng)理萬文俊。

兩位經(jīng)理“你方唱罷我登臺”

其實，在萬文俊向記者詳細介紹這款“榮享人生養(yǎng)老金保險(分紅)”產(chǎn)品的收益時，記者還注意到，之前離開柜臺的王斌已經(jīng)走到了大堂內(nèi)，看到兩位女客戶進門往個人理財區(qū)走，就立即迎了上去。之后，王斌又開始向這兩位客人介紹起“榮享人生養(yǎng)老金保險(分紅)”這款產(chǎn)品來?！笆倾y行的理財產(chǎn)品嗎？”對于這兩位客戶的疑慮，王斌多次解釋“雖然是保險，但這是我們銀行和保險公司合作的產(chǎn)品，就是銀行理財產(chǎn)品，收益高且有保障，都寫進合同里?！敝钡街形?1點45分左右，記者以“回去再考慮考慮”為由離開柜臺，王斌又將這兩位客戶領(lǐng)到了萬文俊面前。

業(yè)內(nèi)人士稱光大銀行存在違規(guī)行為

“險企借道銀行賣保險由來已久。保險公司借助銀行的良好信譽、客戶眾多、網(wǎng)點遍布等資源優(yōu)勢進行廣泛營銷；而銀行則在增加中間業(yè)務收入的同時，也豐富業(yè)務品種。而在實際操作過程中，銀保銷售存在急功近利的問題，客戶常常被銷售人員誤導，比如銷售時不提保險，只說是高息存款或理財產(chǎn)品；把5年期產(chǎn)品說成隨時可以取錢。 ”一位業(yè)內(nèi)人士介紹說，此次銀監(jiān)部門下重拳出擊，主要是為了規(guī)范市場，各銀行理應全力配合。這位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，王斌和萬文俊兩人反復使用 “獲利保障”、“高收益”等字眼來推銷產(chǎn)品，本身就屬于違規(guī)行為，作為代理銷售機構(gòu)的光大銀行南昌分行，就應該對他們這種行為進行監(jiān)督并責令其改正，對此不管不問屬監(jiān)管不力。而在銀監(jiān)部門下發(fā)《通知》后，光大銀行南昌分行內(nèi)仍然出現(xiàn)保險員，而且和銀行人員一起向客戶銷售銀保產(chǎn)品，可以說光大銀行南昌分行目前違規(guī)了。

提醒：銀保產(chǎn)品與理財產(chǎn)品有區(qū)別

“銀保產(chǎn)品與理財產(chǎn)品有區(qū)別，不能將銀保產(chǎn)品簡單地理解為理財產(chǎn)品?！边@位業(yè)內(nèi)人士提醒，作為普通老百姓，在購買這些產(chǎn)品時一定要仔細分辨。這兩種產(chǎn)品從4個方面區(qū)分：首先是期限不同， 銀行理財產(chǎn)品期限較短，少則幾天，多則一兩年。銀保產(chǎn)品的期限較長，少則三年，多則幾十年。其次是起點不同，銀行理財產(chǎn)品起點一般為5萬元，銀保產(chǎn)品幾千元即可購買。第三是繳費方式不同，銀行理財產(chǎn)品都是一次繳清，而銀保產(chǎn)品有分期繳費的產(chǎn)品。最后是“猶豫期”不同，銀行理財產(chǎn)品都沒有“猶豫期”的規(guī)定，而銀保產(chǎn)品一般會有十天的“猶豫期”不在此期間投保人可以無條件申請解除合同，取回已繳納的全額保費?！叭绻阢y行遇到幾千元就能買、期限超過5年、銷售人員還說‘贈送保險’的產(chǎn)品，一般是銀保產(chǎn)品無疑。 銀這位業(yè)內(nèi)人士提醒，最明顯的標志肯定是在簽合同的時候，銀保產(chǎn)品合同上使用的公章都是保險公司的。只要注意這些，區(qū)分存款、銀行理財產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品并不困難，可以根據(jù)自己的需要選擇適合自己的產(chǎn)品。

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不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益；通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應當是持有保險代理從業(yè)資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點；商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應堅持審慎經(jīng)營，并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告；商業(yè)銀行應明確告知客戶代理保險業(yè)務中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業(yè)務出現(xiàn)問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。

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