2011年03月13日 03:00
來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 作者：陳天翔

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日本8.8級(jí)強(qiáng)烈地震，必然也會(huì)給日本國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司及國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)造成一次“強(qiáng)震”。多家國(guó)際分析機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，日本這次強(qiáng)震或許會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)造成超過(guò)100億美元的保險(xiǎn)損失。這一數(shù)字直逼發(fā)生在上世紀(jì)90年代中期的阪神大地震給保險(xiǎn)業(yè)造成的損失；當(dāng)時(shí)日本地震再保險(xiǎn)公司為65427戶地震保險(xiǎn)客戶支付了總額高達(dá)783.47億日元的賠償金。

由于所處的地理位置，日本成為世界上地震最為頻發(fā)的國(guó)家和地區(qū)之一，因而該國(guó)也建立了非常完善的地震保險(xiǎn)制度安排。資料顯示，1964年，新?a地震重創(chuàng)日本后，日本政府便與日本國(guó)內(nèi)的諸多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就巨災(zāi)損失補(bǔ)償制度進(jìn)行研討；隨后在1966年，日本制定了《地震保險(xiǎn)法》，以此作為政府執(zhí)行地震保險(xiǎn)政策的法律依據(jù)。根據(jù)該法律，日本政府每年需編列預(yù)算提存準(zhǔn)備金以供震災(zāi)賠償之用。

日本地震保險(xiǎn)原本自動(dòng)附加于火災(zāi)保險(xiǎn)之上，除非客戶主動(dòng)表示不保，才可將地震保險(xiǎn)排除在外。在1975年改為自愿，投保人可以根據(jù)自己的意愿決定是否附加，不過(guò)因日本投保人已經(jīng)習(xí)慣了有地震保險(xiǎn)的保障,因此投保率并沒(méi)有明顯降低。在此之后的時(shí)間里，日本的地震保險(xiǎn)制度作了多次修改，特別是在1995年阪神大地震后，對(duì)地震保險(xiǎn)的內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定以及政府和保險(xiǎn)公司各自的職責(zé)等方面做了比較大的修改。

對(duì)于地震保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，日本也做了明確的規(guī)定。在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率方面，日本的地震保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)損害保險(xiǎn)費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律，被定為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的。在日本，能成為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的保險(xiǎn)種類為根據(jù)地震保險(xiǎn)法制定的地震保險(xiǎn)和根據(jù)汽車損害賠償保障法制定的汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn)兩類，這是因?yàn)檫@兩種保險(xiǎn)都具有比較高的公共性而通過(guò)法律規(guī)定了其保險(xiǎn)內(nèi)容。

另外，地震保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)的建筑物以及其結(jié)構(gòu)、所在地區(qū)等決定的。日本的保險(xiǎn)公司和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)日本的地震發(fā)生規(guī)律和震害特征分析研究，對(duì)日本各地的地震危險(xiǎn)性作了評(píng)價(jià)，并根據(jù)地震危險(xiǎn)性大小，將日本劃分為4個(gè)等級(jí)，并按此等級(jí)確定地震基本保險(xiǎn)費(fèi)率。

日本地震保險(xiǎn)的承保對(duì)象分為企業(yè)和住宅兩類。企業(yè)地震險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式與一般商業(yè)保險(xiǎn)相同，以純民營(yíng)的方式經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)則依靠國(guó)外再保險(xiǎn)公司。由于國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力有限，所以，日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司配合再保險(xiǎn)公司實(shí)施了“限制補(bǔ)償條款”，依保險(xiǎn)金額限制地震損失的補(bǔ)償金額，不足部分則由被保險(xiǎn)人自己保險(xiǎn)。

對(duì)于住宅地震保險(xiǎn)，為避免民營(yíng)承保能力不足帶來(lái)的問(wèn)題，日本政府則大力介入。依據(jù)《地震保險(xiǎn)法》，由各民營(yíng)保險(xiǎn)公司以火線附加方式承保住宅地震保險(xiǎn)后，再給國(guó)營(yíng)專業(yè)地震再保險(xiǎn)公司日本地震再保險(xiǎn)公司(JAPAN EARTHQUAKE REINSRUANCE COMPANY,JER)承保，而日本地震再保險(xiǎn)公司再以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府，政府承受了大部分的地震保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)制度是日本地震保險(xiǎn)的最大特色之一。

日本地震再保險(xiǎn)公司是由全體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司集資共同籌建，承接地震再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。地震保險(xiǎn)體系內(nèi)各單位的承保比例，因?qū)嶋H準(zhǔn)備金提存與承保能力的狀況會(huì)酌情調(diào)整。原則上，如發(fā)生大地震，理賠金額在750億日元以下，全由民間保險(xiǎn)業(yè)者負(fù)責(zé)；如在750億日元至8100億日元之間，則由民間業(yè)者和政府各負(fù)擔(dān)一半；如在8100億日元以上至41000億日元之間，則由日本政府負(fù)責(zé)95%，民間業(yè)者負(fù)責(zé)5%。這意味著，當(dāng)發(fā)生巨大地震災(zāi)害時(shí)，政府將承受大部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，因而在整個(gè)制度中擔(dān)當(dāng)著最重要的保障角色和責(zé)任。

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