2011年03月16日 02:31
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陳天翔

保險(xiǎn)帶來(lái)的一系列問(wèn)題中，最直接的表現(xiàn)之一就是，保單上出現(xiàn)越來(lái)越多晦澀、難懂的內(nèi)容：投保之前，很難準(zhǔn)確理解保單上規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)；投保之后，發(fā)生理賠時(shí)，又很難對(duì)照條款準(zhǔn)確理解。即使發(fā)生糾紛，也很難維護(hù)自己的權(quán)益。更談不上從保險(xiǎn)公司身上占到“便宜”，還往往會(huì)引發(fā)一系列“不如實(shí)告知”、“誤導(dǎo)”、“騙?！钡葐?wèn)題。

“我真的搞不明白，那么難懂的保險(xiǎn)合同到底是給誰(shuí)看的？”記者在采訪中，一位有買保險(xiǎn)打算的王先生感慨道。記者和王先生從密密麻麻的條款中，找出了他說(shuō)的幾個(gè)“難點(diǎn)”：主功能指、躉繳、原位癌、有效保險(xiǎn)金額等等不下十幾處的諸如此類的“復(fù)雜”名詞。王先生無(wú)奈地表示，盡管他的學(xué)歷已經(jīng)達(dá)到了博士，但在這些名詞面前，仍然摸不著頭腦；原本以為買保險(xiǎn)是件很容易的事情，現(xiàn)在看來(lái)，并非想象中的那么容易。

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上流行的保險(xiǎn)合同一般由保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、投保單、聲明、批單、其他書面協(xié)議等共同構(gòu)成。其中，保險(xiǎn)單內(nèi)容和格式都比較簡(jiǎn)單，主要以列表的形式記載投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、合同生效日等要素。但是保險(xiǎn)條款卻過(guò)于繁雜，專業(yè)用語(yǔ)連篇，文字枯燥，語(yǔ)氣生硬，普通人根本就沒有能力將其完全“吃透”

一位業(yè)內(nèi)專家告訴記者，要想真正看懂這些如同“天書”的保險(xiǎn)合同，就必須要將保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款結(jié)合起來(lái)研讀，外行人沒有這種閱讀經(jīng)驗(yàn)，看了越發(fā)云里霧里。在和記者的交談中，這位業(yè)內(nèi)人士多次提到了“反復(fù)研讀”，但他同時(shí)也表示，即使這樣，想從那些名詞的字面上獲取信息，其效果也是微乎其微的，這就嚴(yán)重影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意程度，降低了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售人員的信任度，也不利于全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高。

此外，消費(fèi)者時(shí)常投訴的“霸王條款”，也與保險(xiǎn)行業(yè)息息相關(guān)。但事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般的有形消費(fèi)品，它只能通過(guò)保險(xiǎn)合同的形式得以體現(xiàn)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品更是一種“承諾”。于是，這就產(chǎn)生了一個(gè)矛盾：既然保險(xiǎn)是種消費(fèi)品，那么就有理由讓消費(fèi)者搞清楚這件商品是什么，以及如何使用；但由于保險(xiǎn)合同寫得過(guò)于晦澀，使消費(fèi)者很難獨(dú)立完成對(duì)這一消費(fèi)品的認(rèn)識(shí)和使用，那么保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)品，它的使用價(jià)值又在哪兒？

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