2011年07月09日 02:41
來源：第一財經(jīng)日報

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“剩女經(jīng)濟學(xué)”之

俞燕

琳達做了個夢，居然給夢驚醒了。

她做了啥夢咧？

在夢里，琳達好像一下子進入了暮年期：已退休沒有了工作，收入只有每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，稀薄得僅夠她每天吃兩頓粥，這下終于不用費心考慮減肥的問題了。住的房子雖已還完房貸，卻也變得破舊不堪，但無錢修繕。琳達每天過得小心翼翼，生怕自己哪天不小心生了病，這可是筆大支出呢。

難道琳達就沒有積蓄？還真沒有，琳達年輕時以“月光族”為榮，每月不菲的收入，都用來買包置衫，要么就是美容娛樂。難道琳達沒有家人贍養(yǎng)她？琳達是剩女，剩著剩著剩成了姑婆。

哎呀媽呀！琳達一下子驚醒，一身冷汗：難道我未來要過這種可怕的老年生活？

這個夢如此殘酷又如此真實，讓琳達為此悶悶不樂了好幾天。

既現(xiàn)實又熱衷享受的金牛座琳達，覺悟了，決定從現(xiàn)在開始行動起來，好好打理自己的生活和財產(chǎn)，不讓這個夢成為可怕的預(yù)言。

在大家眼里，琳達是個“杜拉拉”式的女子：在一家外企任部門主管，收入優(yōu)渥，工作上獨當一面，個人生活打理得多姿多彩。雖然已30+，但身材臉蛋保養(yǎng)得宜，屬于猜不出年齡的那類人。雖然仍待字閨中，但感情生活也算是有聲有色。

至于個人財產(chǎn)，琳達屬于“有恒產(chǎn)者”：住有一套四環(huán)邊上的兩居室，行有一輛“邁騰”存存款嘛，也不能說沒有，卻著實不多：工作了這么久，卻僅有小20萬趴在定期存折里。每月工資卡里的錢，房貸、養(yǎng)車、吃飯、健身、美容、添置衣物和化妝品、娛樂消費，付完這一項項開支，真的是所剩無幾。

“姐的人生，就是在一張一張賬單的來去輪回中度過?！绷者_經(jīng)常這樣調(diào)侃自己。

以前琳達總覺得，趁著自己還年輕，活好當下，該吃吃，該喝喝，不能虧待自己。

這種想法原本也沒有錯。但自從做了那個夢，琳達發(fā)現(xiàn)，對于自己這種享受型的人來說，最可怕的不是人死了錢還沒花完，而是人活著錢卻沒有了。

年老了，沒有錢，想想真是心慌。

像琳達這種婚姻前景不明的剩女，早早給自己規(guī)劃一下人生，與那些多了一個經(jīng)濟支柱的已婚女性相比，更有必要。

對于琳達這類單身女性，最重要的理財方式，不在于能否另辟財源，而在于要懂得計劃和控制消費，也就是說，未必一定“開源”，但一定要“節(jié)流”，適度消費、合理儲蓄才是正道。

琳達的家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)比較簡單，資產(chǎn)包含存款、自住房產(chǎn)、理財產(chǎn)品等，負債主要是房貸若干和生活開支。琳達的一個姐們、在銀行當理財經(jīng)理的海倫幫她大致估算了一下，以琳達目前的年收入開支情況，儲蓄率差不多應(yīng)該可以達到41%。

琳達的房子買得早，房貸壓力不大，在不提前還款的情況下，目前的月供甚至比同樣大小的房子的租金還低。也正是因為房子上沒有壓力，琳達每個月消費起來才心寬手狠，很坦然地當個“月光女神”，甚至想入非非想換輛新車。

海倫把琳達換車的想法及時掐滅在萌芽狀態(tài)。在她看來，車純屬易耗品，折舊快，對于琳達的意義只不過是代車工具，不必在這上面投入過多。只要車輛不到報廢期，大可不必換新的。

海倫勸琳達，打算換車的錢，不如做些理財產(chǎn)品投資。雖然現(xiàn)在是加息周期，但加息的步伐仍抵不過通脹。從長期投資角度來看，不如把一部分銀行存款作基金定投，既可以強制自己養(yǎng)成理財習(xí)慣，又可以享受基金定投隨市場波動收獲財富增長的機會。

“股票要不要買點兒？”琳達一邊茫然看著花花綠綠的K線圖，一邊問海倫。

“如果你能拿出選男朋友的勁頭，選股票并且選準，不妨可以考慮?！焙惤铏C調(diào)侃剩女琳達。琳達不以為然：“選股票可比選男友容易多了！”

“那你就選點兒潛力股吧，長線持有，”海倫說，“不過對于你這種股市菜鳥，股票投資比例不宜過高，就當是玩票吧，今年股市處于相對底部，倒是進去的好時機，但你也別指望一時的收益。

“對了，”海倫提醒說，“我看你有必要買點意外險、重疾險等保險產(chǎn)品，不怕一萬，只怕萬一，這也是你活好當下的必要保障嘛。

在筆記本上寫寫畫畫了半天，海倫推給琳達看她畫的一個圖表。只見月亮似的一個圓圈，已被分割成幾個扇形，分別寫著：定投基金、股票、保險、存款、現(xiàn)金等項目。

“你以后要每月乖乖地把工資劃出兩千元，轉(zhuǎn)存為定期存款。等你漸漸養(yǎng)成了每月存錢的習(xí)慣，并且把消費習(xí)慣改掉一些之后，可以再適當提高每月定存的額度，這樣到年底的時候，你就能有一筆存款，到時加上年終獎等，可以轉(zhuǎn)存為一年期以上的存款，或者做進一步的投資。也可以根據(jù)需要，留作應(yīng)急資金。

海倫指著筆記本上那個圓圈上的一小塊扇形，強調(diào)說：“你得有一個應(yīng)急現(xiàn)金庫，至少要留出相當于6到9個月的生活必要開支的數(shù)目，保持一定的現(xiàn)金流動性，以備不時之需。萬一你哪天急需用錢，手頭得有一筆錢，可以隨時動用。這筆錢你可以存成短期定存，或者投資于貨幣市場基金。

念了半天理財經(jīng)，海倫一拍桌子，突然提高嗓子說：“說了這半天，其實對你這種人呀，首先要做的不是怎么理財，而是趕緊調(diào)整你的消費習(xí)慣，得養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣和消費方式。

“我的生活習(xí)慣和消費方式難道不健康么？”琳達撇撇嘴。

“OMG，瞧瞧您那衣櫥吧。看中的衣服一口氣能買兩件，包包不是LV就是GUCCI，話說這兩個牌子貶值率最高，你要真在包包上投資，就買愛馬仕和夏奈兒吧，多少還能保個值?！焙悷o情地打擊了一通。

海倫繼續(xù)追擊：“你以后買東西刷卡前，多問問自己，這東西是否一定要買，買了后使用率是多少，如果一定要買，是否能打折，有些名牌是否有機會托人在海外買?？傊?，如果非得要買，也要省著買，不能花冤枉錢，這樣能省下好大一塊呢。

根據(jù)海倫列出的圖表，琳達的可支配收入大致做了這樣的分配：20%存起來，作為應(yīng)急金和投資；15%用于月供；10%～15%用于養(yǎng)車和水電等開支；10%用于吃飯；3%～5%用于服裝等；5%～15% 用于美容健身、娛樂、旅游等。如還有剩余或者額外收入，可作為長期投資。 用于

琳達明白，對于她來說，她要做的就是：執(zhí)行。為了自己的未來，不像夢中那樣悲慘。

達到財務(wù)自由，是每一個人的向往。一旦你能夠主宰自己的生活，有實力自主地選擇自己的生活方式，你便獲得了真正的自由。(作者為本報記者)

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