2011年07月26日 15:50
來源：羊城晚報(bào) 作者：程行歡

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羊城晚報(bào)記者 程行歡

繼22日凌晨河南大巴意外起火造成41人遇難之后，23日浙江溫州境內(nèi)又發(fā)生動(dòng)車追尾事故。事故發(fā)生后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)理賠綠色通道，第一筆賠付金已經(jīng)在24日下午3時(shí)送抵傷者手中。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，分散出行風(fēng)險(xiǎn)再次引起了人們的關(guān)注。目前暑期的出行高峰也已到來，為降低風(fēng)險(xiǎn)，普通人該如何購買交通意外險(xiǎn)呢？

意外險(xiǎn)未引起足夠重視

保險(xiǎn)雖然已經(jīng)成為保障人身、分散風(fēng)險(xiǎn)的普通產(chǎn)品，但大部分人購買的保險(xiǎn)還是屬于壽險(xiǎn)范疇，對(duì)于單獨(dú)的人身意外險(xiǎn)，尤其是交通意外險(xiǎn)，暫時(shí)還沒有引起足夠的重視。2008年“4·28”特大火車相撞事故中，72人遇難、416人受傷，而根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，事故中僅有1/4左右的人投保了商業(yè)保險(xiǎn)，人均保險(xiǎn)賠償僅4.5萬余元。我國(guó)保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，與全球平均30%以上的水平有較大差距，遠(yuǎn)未發(fā)揮出保險(xiǎn)保障的功能。

以鐵路事故為例，按照2007年國(guó)務(wù)院令第501號(hào)《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》的規(guī)定，旅客人身傷亡賠償限額15萬元，行李損失賠償限額2000元，再加上強(qiáng)制保險(xiǎn)2萬元，如果旅客死亡并未購買商業(yè)保險(xiǎn)，則只能獲賠17.2萬元，但是，如果旅客在事故發(fā)生前有一份商業(yè)保險(xiǎn)，只要付出幾十元到數(shù)百元不等的代價(jià)，保額即可達(dá)到幾十萬甚至到幾百萬元不等。

不同意外險(xiǎn)側(cè)重面不同

目前，國(guó)內(nèi)各主要保險(xiǎn)公司均推出了交通意外險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，保險(xiǎn)時(shí)既可按照次數(shù)投保，也可按照年限投保，年限通常不超過一年。雖然此類產(chǎn)品的同質(zhì)化已經(jīng)比較嚴(yán)重，但不同公司對(duì)于不同交通工具的保障范圍及額度也是有差別的———有的產(chǎn)品突出航空意外傷害保障，有的產(chǎn)品突出火車、輪船意外傷害保障，有的產(chǎn)品突出航空意外汽車意外傷害保障，有的還會(huì)含有意外醫(yī)療保障。這要根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行選擇。因此，有需要的人可以根據(jù)自己的出行習(xí)慣去購買。比如，經(jīng)常乘坐汽車的人士，最好選擇含有汽車意外傷害醫(yī)療保障的產(chǎn)品。

以平安為例，就有“空中飛人卡”、“車主至尊卡”、“任逍遙車主卡”等不同組合品種，分別將飛機(jī)、汽車自駕與醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合。以平車主至尊卡”為例，就是綜合了汽車駕駛意外醫(yī)療、汽車駕駛意外醫(yī)車上乘客意外保險(xiǎn)為一體的交通意外險(xiǎn)。而泰康人壽的億順交通工具意外險(xiǎn)則將各種交通工具打包成一年期的交通工具意外險(xiǎn)，只需100元即可保一年，其中飛機(jī)意外50萬元，市內(nèi)公交車意外5萬元，出租車意外5萬元和火車意外10萬元。

此外，還有些交通工具意外傷害保險(xiǎn)會(huì)帶有救援責(zé)任，這類產(chǎn)品對(duì)一些出差到偏僻地區(qū)的人士比較適用。

作為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，大部分意外險(xiǎn)可以在各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上自行購買。

圖/CFP

建議

買交通意外險(xiǎn)要從實(shí)際出發(fā)

不是每個(gè)人都需要在每次出行前購買一次交通意外險(xiǎn)。對(duì)于長(zhǎng)期出差的商旅人士來說，乘坐交通工具的幾率比較高，每次買一份意外險(xiǎn)既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險(xiǎn)。比如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人士，航空意外傷害的保額可以高些，如果其他人身保障非常齊全，可以只選擇含有高額保障的單純航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品；如果出差要乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機(jī)、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品；如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險(xiǎn)，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障。

對(duì)于偶爾出差的人士，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天的這種短期的交通意外險(xiǎn)，保額都會(huì)相對(duì)較高，保費(fèi)也比較便宜，一般在20-50元左右。

而要出門旅游的人士，最好購買一份旅游意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。如果對(duì)自己旅途風(fēng)險(xiǎn)非常擔(dān)心，也可以多購買一份短期的交通意外險(xiǎn)。

以陳小姐為例，她去西藏旅游時(shí)，一方面擔(dān)心旅途的風(fēng)險(xiǎn)，購買了一份保障比較全面的旅游意外險(xiǎn)；另一方面考慮到當(dāng)?shù)貝毫拥臍夂蚝铜h(huán)境，便多支出50元保費(fèi)，涵蓋了40萬元飛機(jī)意外和40萬元租車游玩時(shí)出現(xiàn)的意外。

圖/CFP

程行歡

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