2011年07月27日 07:18
來源：浙江在線 作者：黃軼涵

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截至本報截稿時止，“723”甬溫線特別重大鐵路交通事故已造成39人死亡，200多人受傷。

有媒體報道，根據(jù)目前國內(nèi)適應(yīng)鐵路事故的主要賠償條款，每位旅客最高的賠償額度為17.2萬元。對于這一賠償金額，專家學(xué)者、保險人員、死者家屬、甚至普通百姓，心中都有個問號：

為什么火車票價格蹭蹭蹭地往上漲，包含在其中占2%比例的意外傷害強(qiáng)制險的保費(fèi)也隨之水漲船高，但保額卻永遠(yuǎn)不變？

“723”事故后，鐵道部面臨著提高保障額度的壓力。

“723”動車事故中的傷亡旅客

很少有人投保高額商業(yè)保險

昨天下午，在某保險公司杭州分公司里，理賠人員S小姐，講述了她這兩天的工作：

“723”事故發(fā)生后，由保監(jiān)會牽頭，各家保險公司分批分隊(duì)到溫州各大醫(yī)院登記遇難者和傷者的信息，并進(jìn)行客戶篩查。

7月24日中午，這家公司在死者名單中，確定了一位天津人士為公司的客戶，同時也是D3115次的乘客。理賠人員馬上聯(lián)系了客戶家屬，與家屬進(jìn)行確認(rèn)，并快速對這位遇難客戶進(jìn)行了快速理賠。

到目前為止，S小姐在“723”事故死傷者名單中，只找到了6位公司客戶。而她同時也打聽到，很多保險公司都沒有在死者和傷者的名單中，發(fā)現(xiàn)有自家客戶的名字。

也就是說，此次事故中傷亡的乘客，購買意外傷害保險之類商業(yè)保險的只占了少數(shù)。

而據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)：2008年膠濟(jì)鐵路事故的人均保險賠償僅4.5萬多元，購買商業(yè)保險的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右。

沒買商業(yè)險最多只賠17.2萬元

保費(fèi)上漲保額標(biāo)準(zhǔn)卻20年未變

可能有旅客會問：雖然我沒有買商業(yè)保險，但我買的車票中，含有鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(保險費(fèi)包含在火車票價內(nèi)，金額為基本票價的2%)，最多可以賠多少錢？答案是17.2萬元。

17.2萬元是怎么算出來的？

根據(jù)2007年施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》(下文簡稱《條例》)規(guī)定，此次追尾事件中，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對每位旅客的賠償限額統(tǒng)一都是15萬元，對行李損失的賠償限額為2000元。加上1992年修改的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》規(guī)定，賠付給旅客的最高2萬元的保險金。共計(jì)17.2萬元的保險金。

“723”事故發(fā)生后，一些保險從業(yè)人員把鐵路部門的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，稱作是“暴利”。因?yàn)闊o論票價多高，2%的費(fèi)率不變，但最高保額卻只有2萬。

中央財大保險學(xué)院院長、博士研究生導(dǎo)師郝演蘇也在微博中指出，1951年出臺、1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，實(shí)施多年來，票價已漲了N倍，為何保額依然未有提升？

而現(xiàn)在的動車、高鐵票價多為數(shù)百元，乃至上千元。按照票價的2%來算，包含在內(nèi)的保險費(fèi)最高可達(dá)20元以上，但旅客能得到的最高保額，仍然只有2萬元。這顯然有失公平。

鐵路旅客強(qiáng)制險采用內(nèi)部自保

遠(yuǎn)低于其他交通方式保險賠償標(biāo)準(zhǔn)

中國的火車票強(qiáng)制保險最早規(guī)定于1951年政務(wù)院財政經(jīng)濟(jì)委員會頒布，當(dāng)時確定了中國人民保險公司作為鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險的承保人。

幾經(jīng)修改后，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)在1959年轉(zhuǎn)由鐵道部接辦，1992年6月5日鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，該通知從1992年8月開始實(shí)施，理賠限額調(diào)整為2萬元。

有學(xué)者稱，鐵道部的列車以及旅客的火車票保險均采用由鐵道部內(nèi)部自保的模式，其存在兩個需要改進(jìn)的地方：一是與其他交通方式的保險賠償標(biāo)準(zhǔn)不對接；二是19年來保額一直保持不變，但保費(fèi)一直在上漲過程中。

就拿7月22日凌晨，發(fā)生在河南信陽京珠高速上的特大交通事故來說，客車發(fā)生燃燒，造成41人死亡、6人受傷。這輛客車在太平洋產(chǎn)險山東分公司投保了道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險，在事故發(fā)生后1個工作日內(nèi)，先行預(yù)付賠款500萬元。

與一次車禍致人死亡的賠償可達(dá)幾十萬，甚至幾百萬相比，僅17.2萬元的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險，實(shí)在太低了。

多家保險公司建議：意外傷害強(qiáng)制險不應(yīng)由鐵路部門獨(dú)辦

可能有些旅客還不知道，你所付出的票價2%的保險費(fèi)，到底給了誰？鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制險，一直是由鐵路部門獨(dú)辦的。

有保險業(yè)內(nèi)人士透露，鐵路部門一直對旅客意外傷害保險實(shí)行的是行業(yè)自保。如果賠償標(biāo)準(zhǔn)定得過高，一旦發(fā)生事故后，鐵道部門的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會很重。

對此，S小姐認(rèn)為，現(xiàn)在航空、汽車客運(yùn)在意外傷害險方面，都是有商業(yè)保險公司介入，鐵路運(yùn)輸也是交通運(yùn)輸組成部分，如果鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制險不再由鐵路部門獨(dú)辦，也向商業(yè)保險開放，客戶就能有自由選擇權(quán)利，就會得到條件更優(yōu)厚的保障。

另一位保險公司人士也指出，讓商業(yè)保險加入到鐵路運(yùn)輸，不失為一個理想的選擇。一方面可以滿足傷亡旅客賠償金額的要求，另一方面可解鐵路運(yùn)輸企業(yè)在發(fā)生事故后的燃眉之急，同時也可擴(kuò)大保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

保險專家提出：應(yīng)按伊春空難每人96萬元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償

那么，此次事故中的傷亡者，到底應(yīng)該獲賠多少才比較合理呢？

先來看鐵道財務(wù)報表的兩組數(shù)據(jù)：鐵道部2008年、2009年、2010年的客運(yùn)收入分別為929.96億元，1090.47億元，1344.91億元。按強(qiáng)制保險2%的比率來算，鐵道部這三年的保險費(fèi)收入約為18.60億元、21.81億元、26.90億元，三年總計(jì)67.31億元左右。

郝演蘇教授也在微博里粗算了一筆賬：扣除各項(xiàng)成本，“7.23”事故涉及人身意外賠償額，不會超過去年應(yīng)提純保費(fèi)的10%。

昨天，溫州動車事故首個賠償結(jié)果達(dá)成，遇難者家屬獲賠金額為50萬元。郝演蘇認(rèn)為，這個50萬元標(biāo)準(zhǔn)是不合適的。

伊春空難遇難者賠償標(biāo)準(zhǔn)為96萬元，航空公司并沒有按照頭等艙、打折票票價的不同差別對待，體現(xiàn)了生命價值平等的理念。所以，郝演蘇覺得溫州動車事故也要以不低于96萬元標(biāo)準(zhǔn)賠償，僅去年的保費(fèi)收入，就可輕易承受。

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