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保險(xiǎn)精算師厘算火車票強(qiáng)制險(xiǎn)

2011年07月28日 13:32
來源:東方早報(bào) 作者:早報(bào)記者 劉欣

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早報(bào)記者 劉欣

“7·23”甬溫線動(dòng)車事故原因仍處于調(diào)查當(dāng)中,該起事故死亡旅客賠償金標(biāo)準(zhǔn)已確定。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道,該次事故的死亡理賠由賠償金、一次性專項(xiàng)幫扶款以及愛心捐助款構(gòu)成,總計(jì)人民幣50萬元/人。

昨天,多位接受早報(bào)記者采訪的保險(xiǎn)精算師就“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”賠償表示疑惑:一是乘坐同一列車的乘客,在同風(fēng)險(xiǎn)、同保額的情況下,僅僅由于不同艙位的票價(jià)不同,繳納保費(fèi)不相同,這一做法不符合商業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基本原理;其二,如果參照航意險(xiǎn)的定價(jià)對“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”費(fèi)率進(jìn)行厘算,本次事故的“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”最高保額或可至88萬元,加上事故賠償以及其他補(bǔ)償,遇難者最高將獲賠逾百萬元,將遠(yuǎn)不止于目前的50萬元賠償金。

“同風(fēng)險(xiǎn)不等價(jià)”

據(jù)報(bào)道,根據(jù)鐵道部有關(guān)規(guī)定,此次“7·23”事故賠償標(biāo)準(zhǔn)是執(zhí)行以17.2萬元為基數(shù),再加上20萬元保險(xiǎn)理賠,總共37.2萬元;另外加上遇難者家屬贍養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)不超過45萬元。事發(fā)后在短時(shí)間接受談判并簽訂協(xié)議的可視情況,酌情予以數(shù)萬元獎(jiǎng)勵(lì)。

保險(xiǎn)業(yè)人士分析,在上述17.2萬元的賠償基數(shù)中,有2萬元來自“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”的理賠。根據(jù)1951年制定并于1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(簡稱《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》),旅客之保險(xiǎn)費(fèi),包含于票價(jià)內(nèi),一律按照票價(jià)2%收取,旅客之保險(xiǎn)金額,不論坐席等次、全票、半票、免票,一律規(guī)定為每人人民幣2萬元。無論旅客繳納的保費(fèi)高低,賠償責(zé)任最高額為2萬元。該保險(xiǎn)被通俗稱為“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”

多位保險(xiǎn)精算師告訴早報(bào)記者,該保險(xiǎn)條例的規(guī)定違背保險(xiǎn)精算的定價(jià)原理。

精算師們稱,根據(jù)精算模型,保險(xiǎn)公司是按照大數(shù)法則,以某個(gè)險(xiǎn)種歷年來的事故發(fā)生率為分析基礎(chǔ),加上保險(xiǎn)公司管理等相關(guān)的費(fèi)用得出該險(xiǎn)種的費(fèi)率(指投保人向保險(xiǎn)人交納費(fèi)用的金額與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償金額的比率),以費(fèi)率為基準(zhǔn)乘以所需要的保障額度來計(jì)算出應(yīng)繳的保費(fèi)。

一位大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)精算設(shè)計(jì)的人士稱,對于同一風(fēng)險(xiǎn)、同一險(xiǎn)種,應(yīng)該是繳納的保費(fèi)越多,所得到的保額越大。但“火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)”按照票價(jià)的2%收取保費(fèi),票價(jià)不同,乘客所繳納的保費(fèi)不同,這一定價(jià)并不合理。

另一位具有精算師資格的保險(xiǎn)業(yè)人士告訴早報(bào)記者,《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的條例意味著,坐頭等艙的旅客發(fā)生事故的概率會(huì)高于二等艙旅客,但是一輛列車出事故如何來保證旅客發(fā)生事故概率的高低?在他看來,“每個(gè)旅客面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率應(yīng)該是均等的,保費(fèi)也應(yīng)該一樣。

保額遠(yuǎn)低于航意險(xiǎn)

一些保險(xiǎn)精算師對于“火車票強(qiáng)制險(xiǎn)”的保額也存疑。

目前,鐵道部未公布乘客的乘坐信息和傷亡情況,精算師們無法“精算師各乘客的保額情況,因此只能以事故列車的全程車票舉例計(jì)算。

中華人民共和國鐵道部網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示,7月23日,D3115杭州至福州南動(dòng)車一等座票價(jià)為275元/張,二等座票價(jià)為229元/張;D301北京南至福州的二等座票價(jià)為690元/張,軟臥票上下鋪分別為1185元/張、1335元/張。

若按照2%票價(jià)收取保費(fèi)計(jì)算,D3115一等座旅客繳納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為5.5元/名、二等艙為4.58元/名;D301二等座為13.8元/名;軟臥上下鋪分別為23.7元/名、26.7元/名、

多位保險(xiǎn)精算人士稱,由于列車交通事故歷年來的賠付率情況數(shù)據(jù)未能知曉,具體保費(fèi)定價(jià)很難確定。但從鐵路風(fēng)險(xiǎn)事故的歷史情況來看,出險(xiǎn)概率較低,按照商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià),其費(fèi)率可以借鑒航意險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

“盡管目前高鐵的事故率相對較高,但它保費(fèi)和理賠既然適用《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》,就應(yīng)該參照鐵路風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行費(fèi)率厘定?!币晃淮笮捅kU(xiǎn)公司精算人士說道。

目前,國內(nèi)航意險(xiǎn)費(fèi)率并不統(tǒng)一,自從2007年12月1日起保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)性航意險(xiǎn)條款廢止,20元保費(fèi)40萬保額的保單正式退出市場,航意險(xiǎn)的開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司,市場上出現(xiàn)低保費(fèi)或高保額的新航意險(xiǎn)產(chǎn)品,比如一些保險(xiǎn)公司推出的交通意外傷害保險(xiǎn),20元保費(fèi)保障100萬元,單次航程10元保100萬元。一些保險(xiǎn)公司相繼推出20元保60萬的電子航意險(xiǎn),不但保額增加了,且可以買到6萬至7萬元的附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。

以目前市場上最主流的航意險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算,比如某大型保險(xiǎn)公司推出的航意險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)20元,能獲得意外傷害身故或殘疾保險(xiǎn)責(zé)任保額60萬元以及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任6萬元。

“若按照該費(fèi)率水平計(jì)算,以乘坐D301軟臥的旅客繳納26.7元的保費(fèi)為例,應(yīng)該獲得88.11萬元的保額;以乘坐D3115二等座的旅客繳納的4.58元保費(fèi)為例,應(yīng)該獲得15.114萬元的保額。

這兩項(xiàng)計(jì)算出的賠償保額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)2萬元最高限額的賠償標(biāo)準(zhǔn)?!币晃槐kU(xiǎn)精算師說道。

“20元錢的保單,66萬元的總保額,在目前市場上普遍采用的費(fèi)率水平,保單并不算便宜?!倍鄠€(gè)保險(xiǎn)精算師確認(rèn)道。

值得一提的是,以另一家大型保險(xiǎn)公司暢行公共交通意外保障計(jì)劃為例,該計(jì)劃保險(xiǎn)期限1個(gè)月,集機(jī)動(dòng)車5萬元、水上交通5萬元、軌道交通40萬元的保障金額賠償一體的保障計(jì)劃,所支付的保險(xiǎn)費(fèi)僅需7元。

這也就是說,如果鐵道部打破現(xiàn)有的保險(xiǎn)壟斷模式,采用商業(yè)模式計(jì)算保額,本次事故列車乘客的保險(xiǎn)理賠加上鐵路事故賠償金以及各類撫恤金等,遇難者最高獲賠將超過100萬元。

[責(zé)任編輯:zhangyw] 標(biāo)簽:保險(xiǎn)精算師 風(fēng)險(xiǎn)事故 保險(xiǎn)責(zé)任 
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