2011年08月03日 15:45
來源：羊城晚報(bào) 作者：程行歡

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溫州動(dòng)車事故之后，針對(duì)意外險(xiǎn)的討論急劇升溫。細(xì)心的讀者發(fā)現(xiàn)，在身故后進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)理賠的客戶中，最高理賠額是一位購買了“安貸寶”小額貸款意外保險(xiǎn)的受害人，共計(jì)賠付20萬元。

對(duì)于大眾熟悉的人身意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)來說，小額貸款意外險(xiǎn)稍顯陌生。實(shí)際上，這一款險(xiǎn)種已經(jīng)開發(fā)多年，尤其在農(nóng)村信貸中發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。小額貸款意外險(xiǎn)主要是指一些金融機(jī)構(gòu)要求信用借貸人在貸款時(shí)投保人身意外傷害險(xiǎn)，并將貸款人作為第一受益人。在償還完貸款之后，有剩余的賠款才能轉(zhuǎn)移給其他受益人。這樣做的最主要原因是“傷害事故發(fā)生后，一方面可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為受害人家屬減輕債務(wù)帶來的負(fù)擔(dān)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出，很多銀行在放貸時(shí)，往往把借貸人的保單作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，“在銀行方面的評(píng)估上，購買保險(xiǎn)的客戶通常被評(píng)估成一個(gè)愿意負(fù)責(zé)任的客戶?！蹦壳?，這一險(xiǎn)種在中國人壽、中英人壽、中國平安等多家公司可以購買。

據(jù)了解，類似的產(chǎn)品在一些房貸保險(xiǎn)中也有體現(xiàn)?，F(xiàn)有的一些房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任除了財(cái)產(chǎn)損失外，還有還貸保證責(zé)任。若客戶辦理住房按揭貸款后，在還款期間發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾無法向銀行還款，所欠房貸由保險(xiǎn)公司代為還款。

不過，這一保險(xiǎn)險(xiǎn)種在銷售時(shí)，曾有銀行將其作為放款的必要條件遭遇過爭議。有人認(rèn)為辦理強(qiáng)制購買保險(xiǎn)屬于捆綁銷售，“一般來說，無抵押的小額貸款確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，銷售意外險(xiǎn)是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。”該業(yè)內(nèi)人士指出，“與普通壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)金額小，保障數(shù)額大?！备鶕?jù)產(chǎn)品研發(fā)部門的精算結(jié)果，一般保費(fèi)也就數(shù)百元。記者程行歡

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