即將得子家庭年入8萬7 如何理財買房購車

2011年08月11日 08:35
來源：漢和理財

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本期客戶資料：

* 姓名蒙先生 * 性別男

* 年齡 35 * 職業(yè) 超市經(jīng)理

* 學歷 * 所在省市廣西

住房情況及來源暫無自有住房

家庭理財目標：

1、籌集寶寶生育費用1萬元及償還信用卡債務；

2、2年后購買一套價值40-45萬元的三居室住房；

3、5年后購買一輛8萬元的汽車；

4、父母養(yǎng)老金的籌集。

家庭財務分析：

1、結余比率=年結余/年收入=60%。本指標主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，常值為30%。高達60%的結余比率反映出蒙先生家庭的儲蓄能力很強。

2、流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=0。反映客戶支出能力的較弱，常值為3-6左右，蒙先生的指標值為0，說明他家的流動性資產(chǎn)過低。

基本資料：

蒙先生，今年35歲，是一名超市經(jīng)理，現(xiàn)在居住在廣西，年收入在7.2萬元左右；太太27歲，是一名超市主管，年收入1.5萬元。蒙先生和太太的工作尚屬穩(wěn)定，預計每年的工資漲幅為5%。蒙先生家庭年均支出3.5萬元。太太現(xiàn)在有身孕，還有3個月寶寶即將出生。夫婦二人現(xiàn)在身體狀況良好，并都購買了社會保險，蒙先生有公積金。目前家庭有5000元的信用卡債務及其他債務3萬元。

1、現(xiàn)金規(guī)劃

建立適當?shù)募彝蕚浣穑苑乐挂馔夂褪I(yè)等情況發(fā)生時對家庭財務造成沖擊。合理的現(xiàn)金管理可以使家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)能滿足需要，又能獲得收益，不會造成大量資金的閑置，同時可充分利用短期融資工具滿足家庭短期需求。一般準備金額為月均收入的3—6倍，建議您準備1萬元的準備金用作寶寶的生育金，以活期或者現(xiàn)金的形式留存，可從月結余中提取。在寶寶出生后，再將結余用于償還信用卡的債務。

2、保險規(guī)劃

保險作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就蒙先生的家庭結構而言，先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，尤其需要加強保障力度。如果家庭經(jīng)濟的主要來源發(fā)生了危機，每月的房屋貸款、基本生活費開銷、孩子的教育生活費等開支都將成為較大的負擔，因此需要未雨綢繆。

首先，家庭投保應遵循先大人后小孩；其次，品種搭配上建議意外險、醫(yī)療、定期壽險優(yōu)先，并堅持先保障后投資的原則。建議夫婦二人購買的商業(yè)保險應覆蓋壽險、意外及健康等三個方面，寶寶出生后，可購買一定的意外險及教育險。而在具體的保費支出上，理財師建議一般控制在年收入的10%左右，各項保險均選擇年繳型。

3、購房購車規(guī)劃

家庭計劃在2013年底購買一套價值40多萬元的商品房，建議您采用公積金按揭貸款的形式購置房產(chǎn)，按照首套房3成的首付款額約需要12萬元，您可以用每年的年結余支付首付款，您可將現(xiàn)有結余的10%用于購買黃金，剩下的按照3:3:4的比例投資于股票、混合現(xiàn)金及債券型基金，增加家庭投資收益。購完房以后在繼續(xù)按照以上的投資方式繼續(xù)投資，為購車積累資金。

4、教育規(guī)劃

由于蒙先生沒有提及對孩子的教育期望，從教育資金的安全角度看，我們暫建議您采用定投基金的方式為子女積累教育金，寶寶出生后，從每月結余中提取500元投資于混合型基金，預期年度收益率為7%，為小孩積累高等教育金。