王天羲：未來五年移動銀行或成支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新主渠道

2011年09月01日 18:31
來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 9月1日，2011年第十二屆中國金融發(fā)展論壇在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)頻道對本屆論壇進行圖文專題報道，以下為IBM大中化區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部副總裁王天羲在論壇上的發(fā)言實錄：

王天羲：各位金融界領(lǐng)導、各位女士、各位先生非常高興代表IBM今年再一次在金融展跟大家做個分享。今年是很特別的一年，今年是IBM100歲的生日，今天的主題是百年金融創(chuàng)新，成就國際領(lǐng)先商業(yè)銀行。

因為今年是IBM100歲生日，我用兩張簡單的圖跟大家分享一下這一百年對IBM以及IBM對科技、對人文、對整個社會的影響。我們很多從業(yè)都是IT從業(yè)人員，我這邊講幾個IBM在對科技創(chuàng)新，1981年世界第一臺PC是IBM發(fā)明，1997年深藍跟尚旗(音)第一名，是第一次電腦挑戰(zhàn)人類，今年叫華生是完全跟一個真人在電視節(jié)目上面競爭。其實中間還有數(shù)據(jù)庫也是IBM發(fā)明，這是在整個科技的部分，中間一排是代表人文，IBM對尤其是IT業(yè)的變化。1914年IBM招聘第一個殘疾員工，這在美國是在整個立法之前59年。1934年從按件計酬變成按月計酬，這是非常大的創(chuàng)新。1935年男女同工同酬，在美國立法30年前IBM就已經(jīng)這樣做。當然97年有一個非常重要對整個社會環(huán)境的影響就是當時我們提出了E商業(yè)。對我們?nèi)祟惿畹挠绊?，第一個比較大的影響是1936年第一次打卡機的發(fā)明是為了解決美國社保，把所有社保資料放在這個電腦系統(tǒng)上面。當時就是用打卡機計入所有2600萬美國人所有的社保資料。中間1969年登陸月球，當時IBM工程師跟我們項目經(jīng)理配合完成了非常重要的項目。1965年我們今天所有機場定位系統(tǒng)，當時為了美國航空公司一個系統(tǒng)，到現(xiàn)在還是全球定位系統(tǒng)，那是IBM跟美國航空公司一起做出來的。1979年，中間大家看過個條碼，這個是IBM對人類一個非常重要的貢獻。到08年智慧星球呼吁所有不管是從事IT或者是所有相關(guān)產(chǎn)業(yè)，怎么為我們地球能夠有更好的協(xié)同，讓我們大家未來生活能夠更簡單、更智慧。所以這是一百年來我用幾個從科技、人文上面，對社會影響跟大家做的一個一百年的縮影。

對金融來看有幾個非常重要對金融業(yè)的影響，1934年IBM引入第一個銀行校驗機，不光把支票做記錄的總余合，而是對支票進行羅列、拆分跟批注。所以這一套系統(tǒng)對整個支票后來的發(fā)展是有非常重要的影響。1945年是全世界第一臺商用電子計算器，不管從速度跟量這是非常大的突破。1969年IBM工程師開發(fā)出第一張磁條技術(shù)卡，締造了所有信用卡的前身。信用卡改變了全球無論是在商業(yè)購物跟旅行方式有非常大的影響，這是1969年IBM工程師對磁條技術(shù)的貢獻。1972年IBM為英國一家銀行創(chuàng)造了第一臺ATM自動取款機。也是對我們現(xiàn)在的生活有非常重大的影響。一路演變下來都是以機器為主，2007年當IBM轉(zhuǎn)型從硬件主導公司變成軟件跟服務(wù)為主。2007年我們把對全球金融服務(wù)最佳方案做了整理，歸納出一個銀行信息框架，這個東西可以供私有世界銀行參考，不管你是做開戶、信貸、消費型投資理財，在那個理念框架上會把我們實踐、流程、數(shù)據(jù)跟功能上面記錄，以供對所有銀行業(yè)分享。這也是IBM公司硬件公司轉(zhuǎn)為以軟件和服務(wù)為主的公司非常大的一個貢獻。

這是100年的縮影，因為剛剛有幾位化資產(chǎn)公司賴總裁非常熱情的演講，所以要求我們后面的人把演講的內(nèi)容稍減，我用幾張很簡單的跟大家報告一下。今天的銀行其實在整個面臨轉(zhuǎn)型的時候有非常大的挑戰(zhàn)，我們最近對中國銀行做了一些分析，我中間只抽取三位銀行副總裁級跟總經(jīng)理的講話。大家看到這上面非常短的幾句話代表的是中國銀行對未來充滿信心，充滿了成長的期許，跟對整個市場到底要怎么走向的一些很大的期待。中國銀行在08年之前很多都是講說我要變成世界最大的銀行之一，08年之后大家講的不是我要變最大的銀行，而是我要變?nèi)蜃罴训你y行。當我又要大，又要佳，我在這一路上面這是非常大的挑戰(zhàn)?？吹揭粋€副總裁說，未來五年我要打造一個跟我們現(xiàn)在同等規(guī)模的銀行，所以對整個成長過程中的轉(zhuǎn)型跟風險防范這是非常重要。

這張圖很重要，是04跟09年取這兩個點世界幾個重要銀行在當時地位的變化，主要看的是平均資產(chǎn)回報率。各位看一下中國的銀行從原來資產(chǎn)回報率的0.5提升到1.2%。反觀所有不管是歐洲、日本幾大區(qū)域銀行往倒回的放心走。整個過程中中國銀行做了非常大幅度提升，當我在快速成長過程中我怎么還能繼續(xù)保持我們現(xiàn)有效益的質(zhì)量，這是非常大考驗。而整個社會宏觀來看，中國銀行要保持持續(xù)的增長，當整個大環(huán)境說我有三項終結(jié)，我要過五個坎，對銀行來說代表什么意義？第一從高度依賴對公業(yè)務(wù)到發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以抓住消費主導時代的契機。第二從支持傳統(tǒng)制造業(yè)變成支持新中國制造含義下，對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及跟進這個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，跟新一輪服務(wù)業(yè)興起的步伐，這次配合國家整個動向?qū)︺y行必須要經(jīng)歷第二次轉(zhuǎn)型的提示。第三從滿足公共支持和國有企業(yè)需求為主，變成滿足民生跟中小企業(yè)。第四從聚集沿海發(fā)達地區(qū)變?yōu)閿U展到未來經(jīng)濟發(fā)展引擎的內(nèi)陸地區(qū)。配合整個重點的改變，我們看到的是對中國銀行必須要經(jīng)歷第二次轉(zhuǎn)型的一些重要考量。

而在整個變化過程中，剛剛講到說我們要看到從很重的對公的業(yè)務(wù)要到零售業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)也要做更好的消費群的區(qū)隔。對消費者來看，去年我談到說消費者尤其是零售業(yè)務(wù)已經(jīng)要做更好的區(qū)隔，其中包含譬如老齡消費者，譬如高凈值的群體，80、90后，新興城鎮(zhèn)居民。對公業(yè)務(wù)我們也要做一些細分的區(qū)隔。譬如說戰(zhàn)略行列，比如跨國企業(yè)、中小企業(yè)，各類非銀行的金融機構(gòu)，從對公里面做一些更精密的區(qū)隔。這些區(qū)隔的過程中間同樣要面對整個金融法規(guī)上面不管有些地方放松，有些地方要監(jiān)管更嚴格，對這些措施也同樣要在轉(zhuǎn)變過程中投入很大的心力。

還有一個挑戰(zhàn)，今天是第一次今天有資產(chǎn)管理公司、融資公司跟大家介紹，這些已經(jīng)從傳統(tǒng)金融范疇跳出更多人在這樣的金融機構(gòu)的競爭，在市場上有更清楚的劃分。

今天下午我看后面還有從電信運營商，已經(jīng)跟傳統(tǒng)銀行、保險、信托等等這些公司已經(jīng)跳脫開，已經(jīng)變的很大，我們怎么有更好的協(xié)作。這些都是我們碰到的挑戰(zhàn)。我把剛剛遇挑戰(zhàn)歸與外部環(huán)境的壓力，經(jīng)濟增長模式根本型轉(zhuǎn)變，新客戶群體的興起，進一步金融放松管制或者是愈加激烈的行業(yè)競爭及更加嚴格監(jiān)管措施，這些都是我們看到外部壓力。在強烈的外部壓力之下，右邊是我們同時還要創(chuàng)造更大的價值，這個價值很多時候代表銀行業(yè)績壓力。這些壓力包括資產(chǎn)規(guī)模，效益質(zhì)量收入結(jié)構(gòu)跟成本效益。剛才講到IOA，這個一樣是，當我們又要做大做強，又要合規(guī)，又要客戶導向，又要著重流程，而我們又有很強的業(yè)務(wù)壓力之下，我們看到的應(yīng)對舉措，簡單來說切為三大塊，第一塊重塑業(yè)務(wù)增長模式，第二找準市場定位，這兩個之后是構(gòu)建匹配的專業(yè)能力。整個外部跟業(yè)績壓力之下我們建議的三個重要的舉措考量。有關(guān)第一個重塑業(yè)務(wù)增長模式，兩大塊，一個是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，一個是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。下面這個圖各位記得也是談過的，當這個結(jié)構(gòu)做了調(diào)整之后，下面不管是中間業(yè)務(wù)或者是非利息收入，非信貸類資產(chǎn)都會跟今天的比率做很大的調(diào)整。今天中國的銀行大概中間存貸款業(yè)務(wù)大概占我們整個業(yè)務(wù)占85%。我們看到比較成熟銀行，大概會慢慢到50%左右。所以中間業(yè)務(wù)還有很大空間。中間業(yè)務(wù)從15-20%走到5%的時候，整個利息收入跟非利息收入也會從現(xiàn)在的非利息收入大概占25%，也要走到50%。對非信貸類資產(chǎn)，中國的銀行現(xiàn)在看來大概占到40%也會慢慢走到50%，現(xiàn)在看也就50%的變化。

如果更好找準市場定位，市場定位大概我們可以把它區(qū)隔為四種，第一個是區(qū)域銀行，第二專業(yè)銀行，第三全國或者跨國銀行，第四是銀行類金融控股公司。在同質(zhì)化競爭加劇環(huán)境中，如何準確的做市場化定位變得非常重要。而這樣子四種不同定位，帶出來其實是四種不同的構(gòu)建匹配的專業(yè)能力。所以我先挑一種叫做區(qū)域銀行讓大家感覺一下市場定位跟構(gòu)建匹配專業(yè)能力之間的關(guān)系。對區(qū)域銀行來講，其實它差異化的特征，最重要的是它在當?shù)氐年P(guān)系，它的專注點，它的服務(wù)對象的深入及他對這些客戶的得到他的信任度，這四點差異化的特征，會讓一個區(qū)域銀行增強它的核心競爭力。核心競爭力就是對當?shù)乜蛻舻纳钊攵床?，第一個時間能發(fā)現(xiàn)他潛在客戶，因為他對區(qū)域銀行客戶的專注、關(guān)系和服務(wù)和信任。符合利用廣泛當?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)，因地制宜提供經(jīng)濟便捷服務(wù)，這是第二個核心競爭力。第三個采用多方協(xié)作，靈活組織運營方式是第三個核心競爭力。在這三個核心競爭力之下，我們建議專業(yè)能力就是這上面所羅列的。

回到剛剛講的在外在跟業(yè)績壓力之下，我們建議三大應(yīng)對舉措，第一是重塑業(yè)務(wù)增長模式，第二找準市場定位，第三定位找準之后構(gòu)建專業(yè)能力。針對每一樣我們都有材料，事后可以提供給各位。

應(yīng)對舉措我們的看法提出的同時，直接的實現(xiàn)，我們期望國內(nèi)銀行可以實現(xiàn)四個提升目標，成為國際領(lǐng)先的商業(yè)銀行。今天中國的銀行已經(jīng)不強調(diào)最大，本來已經(jīng)是最大。如何能夠?qū)崿F(xiàn)應(yīng)對舉措而達到最佳商業(yè)銀行，這是我們在這一段給大家一些建議跟我們一些淺顯看法。

最佳商業(yè)銀行，其實最后回頭還是要看一下整個大市場的趨勢，我后面用幾張很快讓大家感覺一下我們最近做了很多的調(diào)研，我們提出整個市場看起來一些國內(nèi)市場七大趨勢。七大趨勢中間很重要是IT投入，第一巴塞爾協(xié)議驅(qū)動，銀行更加關(guān)注風險管理，這是毋庸置疑。從巴塞爾2到巴塞爾3，這個中間我們談了很多年風險。最近這一兩年看到動作大家實踐在IT上面越來越豐富，全業(yè)務(wù)銀行。第二是盡管環(huán)境還不夠成熟，全業(yè)務(wù)銀行混業(yè)經(jīng)營，已經(jīng)形成了。而全業(yè)務(wù)銀行會領(lǐng)航整個銀行業(yè)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營不管是非銀行的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)或者大型銀行金融控股公司都會往這樣子的方向走。第三個是隨著海外并購發(fā)展，全球完整金融服務(wù)將會改變目前的銀行業(yè)務(wù)模式。海外銀行過去到中國，現(xiàn)在中國銀行到海外去，所以勢必本土銀行為主，以國內(nèi)銀行為主，如何到海外，到了海外之后如何用新種業(yè)務(wù)提供給當?shù)乜蛻?，這是非常重要的三個杠桿。第四個趨勢，渠道的發(fā)展呈現(xiàn)多元化，多渠道整合勢在必行。過去我們講渠道很多的時候就講到網(wǎng)銀，現(xiàn)在的渠道已經(jīng)不是講說網(wǎng)銀，而是談電子渠道對我們整個業(yè)務(wù)的驅(qū)動改變。不管說現(xiàn)在很多玩游戲、社交、金融都是很重要的考量點。第五未來五年移動銀行將可能成為支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要渠道。這邊有很多數(shù)字供大家參考，無論是iPhone、iPad、TouchTV，都對我們現(xiàn)在的生活和我們金融門戶有很多影響?，F(xiàn)在社區(qū)金融已經(jīng)跳脫傳統(tǒng)銀行控制，銀行推銷金融產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)變成金融社區(qū)我怎么去影響銀行，銀行被這些社區(qū)引導做符合這些消費團隊需要的金融產(chǎn)品，不是單向給控制，而是我參與，我影響，我收一些訊息來做我整個金融產(chǎn)品的調(diào)整。從Puch到Pull，所以這是整個非常大的趨向。第六，銀行數(shù)據(jù)大集中之后數(shù)據(jù)調(diào)用更加安全高效。海量數(shù)據(jù)怎么做更好的業(yè)務(wù)分析，讓我的業(yè)務(wù)成長，管理整合分析是非常重要。第七個趨勢城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社將大力推動其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型跟IT發(fā)展。不只是在五大行，股份制商業(yè)銀行，而是整個變革，整個轉(zhuǎn)型，整個IT使用已經(jīng)到了所有中國銀行，轉(zhuǎn)型過程中IT公司怎么從業(yè)務(wù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)大架構(gòu)基礎(chǔ)上面幫助我們客戶轉(zhuǎn)型，這是我們IT從業(yè)人員自我期許。

第一IBM100年生日，我們100年的縮影。第二外部壓力，無論是整個經(jīng)濟環(huán)境，整個消費者習慣改變，不管是監(jiān)管壓力，不管是整個社會群體消費者變化，這些壓力之下我們有三個看法。這三個看法，銀行要更精準定位，而培養(yǎng)他的核心競爭力。最后就是我們現(xiàn)在看到有七大趨勢，七大趨勢對銀行、對IT都是非常重要的舉措，當我們在整個進展過程當中，因為這整個環(huán)境所要求銀行做轉(zhuǎn)變的趨勢，我們才能夠更好的服務(wù)我們的銀行的客戶。

我順便做個廣告，IBM今年我們在我們的展覽館，與剛剛談的這些趨勢跟我們挑戰(zhàn)、必須要做的改變，我們會展六樣東西，一個是核心銀行的轉(zhuǎn)型，一個支付平臺，風險管理、智慧網(wǎng)點、同時配一個商業(yè)分析語優(yōu)化，跟整個數(shù)據(jù)衷心的運營管理，跟整個基礎(chǔ)架構(gòu)的部分。歡迎大家有空去看一下IBM百年我們濃縮版本，在非常小的金融展的部分跟大家做的介紹，謝謝。