2011年09月26日 07:37
來源：北京商報 作者：崔啟斌

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商報訊(記者 崔啟斌)商業(yè)車險費率市場化改革漸近，多少險企能有資格自行設(shè)計車險條款備受關(guān)注。近日，保監(jiān)會對自行設(shè)計車險條款的公司提出諸多資格要求，而財險老大——人保財險很可能因償付能力不及格暫時與此無緣。

上周五，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(以下簡稱“意見稿”)向社會征求意見，擬將商業(yè)車險條款設(shè)定權(quán)歸還財險公司，以個性化的車險產(chǎn)品來代替行業(yè)普遍運用的統(tǒng)一格式條款，更好地服務(wù)投保客戶。意見征集截至今年10月10日。

“商業(yè)車險費率市場化改革仍處于探索階段，產(chǎn)品創(chuàng)新勢必增加經(jīng)營風(fēng)險。”保監(jiān)會相關(guān)人士指出，改革初期只能允許穩(wěn)健經(jīng)營的公司進行前期試行，以總結(jié)經(jīng)驗。意見稿對依據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險費率的財險公司的治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、綜合成本率、償付能力等提出了明確的要求，如經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)三個完整會計年度以上，經(jīng)審計的最近連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%。

由此看來，近三年內(nèi)成立的新公司已注定無緣自己設(shè)計車險條款了，綜合成本率居高不下的也將被排除在外。所謂綜合成本率，包括賠付率和費用率，是衡量產(chǎn)險業(yè)盈利能力強弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，綜合成本率越低說明產(chǎn)險公司盈利能力越強。去年財險市場綜合成本率降至97.33%，其中三大財險巨頭——人保財險、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險的綜合成本率分別為98%、93%和94%。不過，去年48家財險公司中有30家這一指標(biāo)超過100%，這些公司將錯過費率市場化的“首班車”

在滿足綜合成本率的同時，財險公司的償付能力也不得忽視。財險公司的信息披露報告顯示，截至去年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財險(償付能力充足率為115%)。這就意味著，一旦意見稿付諸實施，人保財險將不能依據(jù)自有數(shù)據(jù)設(shè)計車險條款和費率。而平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險去年年底的償付能力充足率分別為180%和167%。

另有興業(yè)證券研究報告指出，從保費規(guī)模前20名的財險公司綜合成本率和償付能力充足率狀況看，如果以2012年為考察時點，僅有平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險和安邦財險具備自主擬訂條款和費率的資格。

事實上，獲得自主開發(fā)車險條款僅僅是市場化的第一步，意見稿還對相關(guān)財險公司的團隊建設(shè)、信息系統(tǒng)提出了較高要求，要求上報最近三年商業(yè)車險經(jīng)營情況、可行性研究報告等諸多材料，并要求公司對條款費率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

“不符合資格的公司，將參照行業(yè)協(xié)會的示范條款進行執(zhí)行?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人介紹，意見稿正式確定并下發(fā)后，此前行業(yè)普遍引用的商業(yè)車險A、B、C條款將廢止，絕大多數(shù)公司將參考或使用行業(yè)的示范條款，當(dāng)滿足一定的考核指標(biāo)后，可在示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加其他保險責(zé)任。據(jù)了解，目前中保協(xié)正在制訂相關(guān)示范條款和行業(yè)參考的純損失率，近期也將向市場公開征求意見。

不過，對于此次商業(yè)車險費率市場化改革，部分小公司則提出質(zhì)疑，認(rèn)為有失公平競爭，改革前期只會拉大各公司經(jīng)營業(yè)績的差距，保監(jiān)會對此的解釋則是，為了防范費率市場改革過程中發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

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