2011年11月24日 07:33
來源：時(shí)代周報(bào) 作者：陸玲

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銀行短期理財(cái)產(chǎn)品本想在年末大放異彩，卻突遭監(jiān)管急剎車。

“膨脹”了近一年的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品本想在年末大放異彩，卻突遭監(jiān)管急剎車。

中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)今年的第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)分析會(huì)上強(qiáng)調(diào)，“不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，在月末、季末變相調(diào)節(jié)存貸比等監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利，重點(diǎn)加強(qiáng)對期限在一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理，杜絕不符合監(jiān)管規(guī)定的產(chǎn)品。

這是繼9月30日緊急發(fā)布通知要求商業(yè)銀行不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)后，銀監(jiān)會(huì)正式就叫停期限在1個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品作出明確表態(tài)。

“現(xiàn)在距離年底不到四十天的時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)此時(shí)叫停一個(gè)月內(nèi)期限的理財(cái)產(chǎn)品，對于我們來說無疑是個(gè)噩耗?！币患夜煞葜沏y行理財(cái)部負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。“今年存貸比監(jiān)管趨嚴(yán)，原本指望超短期理財(cái)產(chǎn)品‘趕考’，看來沒戲了。

短期理財(cái)大幅減少

“前兩天行里已經(jīng)收到了通知”。在近日銀率網(wǎng)主辦的銀行評(píng)測報(bào)告發(fā)布活動(dòng)上，多家銀行的理財(cái)部負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，“雖然超短期理財(cái)產(chǎn)品被叫停，但還是可以購買一些滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品，目前這方面的理財(cái)產(chǎn)品尚未被限制。

有投資者擔(dān)心，是否會(huì)從最短期限的理財(cái)產(chǎn)品“?！逼?，陸續(xù)叫停稍長期限的理財(cái)產(chǎn)品，比如三個(gè)月以下期限的理財(cái)產(chǎn)品。比如近日有媒體報(bào)道，一家中外合資銀行上海某支行人士收到該行內(nèi)部轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于2011年11月25日暫停銷售部分理財(cái)產(chǎn)品的通知》，暫停銷售部分1個(gè)月期、2個(gè)月期和3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品。

民生銀行零售銀行部、財(cái)富管理中心總經(jīng)理崔利竹告訴時(shí)代周報(bào)記者，“應(yīng)該不會(huì)。對于限制一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，也只是想阻止銀行在月末或者季末等重點(diǎn)時(shí)間點(diǎn)，發(fā)行幾天期限有較高收益率的產(chǎn)品。

時(shí)代周報(bào)記者從工行官網(wǎng)看到，該行目前最新推出的理財(cái)產(chǎn)品最短期限為31天。農(nóng)行的官網(wǎng)上近日發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品都超過了1個(gè)月。時(shí)代周報(bào)記者走訪了幾家銀行，發(fā)現(xiàn)一個(gè)月期內(nèi)的超短期產(chǎn)品大多已經(jīng)改成30—40天的產(chǎn)品甚至更長期。不過，這部分的產(chǎn)品到期日設(shè)置在12月30日附近，且收益高于同類產(chǎn)品的平均水平。

例如，農(nóng)行近日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品，投資期為41天，收益率達(dá)到5.8%，到期日為12月29日。中國銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品，投資期為43天，到期日為12月30日，到期收益率4.7%。建行推出的一款乾元尊享的理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為31天，到期日為12月26日，年化收益率為4.35%。

建行某支行的理財(cái)經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，“如果想買更短期的產(chǎn)品，可以買日鑫月溢、日日鑫高等滾動(dòng)型產(chǎn)品的信息，也就是開放式產(chǎn)品，可以隨時(shí)贖回，不過年化收益率要稍微低一些。

根據(jù)銀率網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，從11月初至記者截稿時(shí)，1個(gè)月以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行315款，環(huán)比下降29.2%。10月份短期理財(cái)產(chǎn)品(投資期限為1-6個(gè)月)發(fā)行1791款，環(huán)比下降13.3%，其中1個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行601款，占全部理財(cái)產(chǎn)品的31.2%。環(huán)比下降27.0%。

“此次銀監(jiān)會(huì)叫停一個(gè)月期限內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，影響還是很致命的?！敝行心持懈毙虚L告訴時(shí)代周報(bào)記者。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，5-10月，在12004款新發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品中，1個(gè)月內(nèi)期限的超短期產(chǎn)品有4443款，占比近四成?！耙坏┙型Ｕ呷柯鋵?shí)，波及面很廣”

銀行存款年關(guān)難過

為此，銀行的應(yīng)對之策，就是紛紛上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品收益率。比如光大銀行半年贏1號(hào)及2號(hào)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率分別由4.6%和4.7%上調(diào)至5.0%和5.1%，上調(diào)幅度均為0.4個(gè)百分點(diǎn)；半年贏3號(hào)產(chǎn)品預(yù)期收益率由原來的5.0%上調(diào)至5.3%。還有銀行打算歸并同一系列的理財(cái)產(chǎn)品,形成一個(gè)規(guī)模龐大的開放式理財(cái)產(chǎn)品。再比如工行的“靈通快線”

臨近歲末，銀行本就資金緊張。此前存款失血嚴(yán)重，依賴短期理財(cái)產(chǎn)品“突擊攬存”的銀行，余下日子壓力可想而知。上市銀行三季報(bào)顯示，存款失失血嚴(yán)成為今年各家銀行的巨大挑戰(zhàn)。其中，16家上市銀行中有10家三季度存款規(guī)模負(fù)增長，“失血嚴(yán)規(guī)模共計(jì)3295.63億元。股份制商業(yè)銀行有4家，3家銀行為城商行，國有行3家，分別是農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行，其中，中行三季度末存貸比為76.7%，超過75%的監(jiān)管水平。

這種存款失血問題并沒有在10月好轉(zhuǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示，10月份人民幣存款下降2010億元，同比少增3618億元。“銀行集體出現(xiàn)存款流失的很重要一個(gè)原因就是，短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行受限制約了銀行存款時(shí)點(diǎn)沖量。”高盛高華銀行業(yè)分析師馬寧此前接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年6月份，1個(gè)月內(nèi)期限的超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到頂峰，2040款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，有883款的期限在1個(gè)月之內(nèi)，占比超過43%。7月份后，在銀監(jiān)會(huì)兩次警示下，七八月超短期產(chǎn)品發(fā)行量和占比都有回落，但至9月份沖擊第三季度末存貸比的時(shí)點(diǎn)又遇反彈，當(dāng)月發(fā)行801款超短期理財(cái)產(chǎn)品，占比升至37.31%。

“叫停超短期理財(cái)產(chǎn)品，方向是對的。理財(cái)產(chǎn)品短期化說明商業(yè)銀行大多還在走粗放型經(jīng)營的老路。”國際金融問題專家、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明告訴時(shí)代周報(bào)記者?！敖衲暄胄?次上調(diào)準(zhǔn)備金率，流動(dòng)性趨緊。多數(shù)銀行的存貸比已經(jīng)達(dá)到或接近75%的監(jiān)管上限。今年3季度，上市銀行整體存款零增長。若存款繼續(xù)流失，銀行存貸比達(dá)標(biāo)壓力將越來越沉重；而叫停一個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品后，銀行攬儲(chǔ)的難度和成本將增加。

華夏銀行某支行相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者抱怨，盡管已經(jīng)絞盡腦汁想了各種各樣的存款送禮活動(dòng)，在剩下不到40天的時(shí)間，想要完成既定的存款指標(biāo)已是不可能，這個(gè)年關(guān)不好過。

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