2012年03月08日 01:35
來源：上海證券報 作者：周鵬峰

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近年來我國消費金融快速發(fā)展拓寬了消費市場空間，全國政協(xié)委員、建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在提交的兩會提案中建議，對信用卡消費信貸取消規(guī)模控制，進一步優(yōu)化消費信貸資本計量口徑，以進一步引導(dǎo)和鼓勵居民消費增長。

信用卡極大地激發(fā)了70、80后為代表的新生代消費群體熱情。2011年信用卡全年消費達(dá)到4.1萬億，在全國社會消費品零售總額中的占比為22.6%，比上年提高5個百分點。據(jù)統(tǒng)計，信用卡消費交易額多增長1000億元，將拉動全國居民消費增長0.8個百分點，帶動GDP增長0.3個百分點。但趙宇梓認(rèn)為，對信用卡消費貸款規(guī)模管控抑制了消費增長。

目前，信用卡貸款全額納入金融機構(gòu)貸款規(guī)模管控，但信用卡刷卡消費形成的貸款具有20天至50天免息期，并且75%以上的貸款為全額還款，本質(zhì)上等同借記卡或現(xiàn)金消費。因此，趙宇梓認(rèn)為，對處于免息期內(nèi)的這部分貸款進行管控實際是限制了正常消費，而發(fā)卡機構(gòu)因貸款管控實施的限額限次也容易引發(fā)投訴和糾紛，這樣做既不科學(xué)，也不合理。

同時，信用卡風(fēng)險資產(chǎn)計量帶來較大資本壓力。近三年來我國信用卡不良率總體維持在3%以下，主要發(fā)卡行保持在2%以下，低于發(fā)達(dá)市場5%以上的不良水平。但從資本占用情況看，我國現(xiàn)行權(quán)重法的資本占用計量結(jié)果遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家的內(nèi)部評級法。

趙宇梓稱，經(jīng)測算，2011年現(xiàn)行權(quán)重法計量的全國信用卡資本占用1990億元，是內(nèi)部評級法的7.5倍，即使采用即將出臺的新資本管理辦法，資本占用也要達(dá)到1010億元，是內(nèi)部評級法的3.8倍。由此可見，計量信用卡風(fēng)險資產(chǎn)采用的風(fēng)險權(quán)重過高，不能完全準(zhǔn)確反映我國信用卡實際情況。更重要的是，較高的資本占用嚴(yán)重影響了金融機構(gòu)信貸資源配置向信用卡傾斜，進而抑制了信用卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，與國家鼓勵發(fā)展的政策導(dǎo)向不符。

因此，趙宇梓認(rèn)為，應(yīng)對信用卡消費信貸取消規(guī)?？刂?，在保證監(jiān)管效果、效率前提下，對信用卡免息還款期內(nèi)的消費余額不納入規(guī)?？刂?，信用卡分期付款則統(tǒng)一納入消費貸款規(guī)模控制，以引導(dǎo)和鼓勵居民消費增長。

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