2012年03月09日 06:30
來源：東方早報(bào)

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早報(bào)記者 劉欣

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)，保險(xiǎn)公司或可以根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)情況對(duì)費(fèi)率給出折扣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(下稱通知)稱，將在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將可“無限”打折。而所謂費(fèi)率，是保費(fèi)和保額之間的比率，費(fèi)率越低，保費(fèi)越低。

按照目前保監(jiān)會(huì)規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。

所謂附加費(fèi)用率，最通俗可理解為手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比率。對(duì)上述指標(biāo)設(shè)限，顯然也有助于個(gè)人得到更為優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)率。

通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。

車險(xiǎn)7折限制或有突破

昨日下發(fā)的通知，保監(jiān)會(huì)從三個(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點(diǎn)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱解讀稱，由此看來，保監(jiān)會(huì)會(huì)通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究車險(xiǎn)損失力度情況以及產(chǎn)品情況，由保監(jiān)會(huì)限定一個(gè)費(fèi)率高線，讓各個(gè)保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)上來制定費(fèi)率。

而在此之前，保監(jiān)會(huì)對(duì)各家保險(xiǎn)公司上報(bào)的條款并沒有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》僅規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。

據(jù)多位車險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，其實(shí)簡(jiǎn)單地看，費(fèi)率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費(fèi)折扣上。像目前，各家公司一般最優(yōu)惠就是保費(fèi)打7折。而如果實(shí)行對(duì)費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是，將來只限制各家公司最高保費(fèi)，在競(jìng)爭(zhēng)的情況下，各家保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即打更大的折扣。

上述資深人士稱，這會(huì)讓消費(fèi)者獲得更大的優(yōu)惠和利益?！氨緛眍A(yù)計(jì)今年晚些時(shí)候會(huì)有一些動(dòng)作，但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預(yù)期要早些。

值得一提的是，對(duì)于構(gòu)成保費(fèi)重要成分的附加費(fèi)用，此前并沒有明文規(guī)定。此番設(shè)限，也將有助于降低保費(fèi)。顯見的是，據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱介紹，目前行業(yè)的附加費(fèi)用率在30%左右，但對(duì)于一些新開的公司，附加費(fèi)用率甚至可以達(dá)到100%。如果進(jìn)行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費(fèi)將大幅下降。

除了費(fèi)率問題，保監(jiān)會(huì)對(duì)于目前車險(xiǎn)賠付過程中的諸多熱點(diǎn)問題也進(jìn)行了規(guī)范。譬如，針對(duì)“高保低賠”，通知規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

車險(xiǎn)“市場(chǎng)化”勢(shì)在必行

昨日通知發(fā)布后，不少專家都指出，此次車險(xiǎn)新規(guī)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是市場(chǎng)化。

譬如，保監(jiān)會(huì)在明確車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制的同時(shí)，明確根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般的保險(xiǎn)公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。但“同時(shí)從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”

通知規(guī)定了保險(xiǎn)公司自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的條件，包括保險(xiǎn)公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，如經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國(guó)柱稱，保監(jiān)會(huì)對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的啟動(dòng)態(tài)度，實(shí)際上是矛盾而糾結(jié)的，一方面很希望放開費(fèi)率允許公司進(jìn)行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，一方面又很擔(dān)心引發(fā)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場(chǎng)化的退出機(jī)制是必須要建立起來的。

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