年薪40萬的單身女白領如何理財輕松養(yǎng)老

2012年05月16日 16:29
來源：錢經(jīng) 作者：郭建杭

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掙得多花得更多，很多“白骨精”(白領、骨干、精英)都是“月光族”，如果再是“剩女”，養(yǎng)老問題就真成了她們的“心頭痛”。中國人的傳統(tǒng)是“養(yǎng)兒防老”，無兒無女，工作又觸到了“職業(yè)天花板”，雖然抱著“高薪”，李曉迪仍覺得有些“傷不起”

李曉迪馬上就要過36歲生日了，去年生日聚會上“過了35歲的女人就開始走下坡路了，以后我永遠都是35歲”的豪言壯語猶在耳邊，自己就已經(jīng)踏上這條“不歸路”

當年李曉迪大學畢業(yè)的時候頭腦一熱，去了日本學習酒店管理，拿到碩士學位后又在日本工作了幾年，30歲才回到北京，進入一家全球知名的高級酒店任職。整日忙忙碌碌，人生大事就這樣被耽擱了。

結(jié)束了一天的工作之后，回家守著父母聊聊天，休息的時候約上三五個閨蜜逛逛街吃吃飯，每年利用年假和春節(jié)的時間，和父母出國旅游，這樣的日子李曉迪過得有滋有味。甚至，在李曉迪的心里，隱隱有了“不婚主義”的念頭。

李曉迪的年薪在40萬元左右，再加上各項補助，即使扣掉五險一金和個人所得稅，每年也能拿到35萬元。她是獨生女，父母都是退休教師，兩人的退休金加起來每年有15萬元。

李曉迪和父母共有3套房子，一套在二環(huán)以內(nèi)，80平方米，父母居住，無房貸，現(xiàn)值320萬元。這套房子父母不打算出售，準備將來留給李曉迪。另外一套在三環(huán)邊上，120平方米，現(xiàn)在能賣300萬元，是父母2008年貸款購置的，已經(jīng)過戶給李曉迪。貸款時限20年，每月還1萬元，由李曉迪負責。

李曉迪平日里住在公司附近一個50平方米的一居室公寓里。這個公寓是她回國后用自己的積蓄加上父母的“贊助”全款購置的。當時的價格是40萬元，學區(qū)房，目前價值150萬元。

在朋友們看來，以李曉迪的資產(chǎn)和收入，既沒有家庭和贍養(yǎng)老人的開支，也沒有未來子女教育的負擔，未來完全可以過上非常愜意的生活。然而，隨著年齡的增長，李曉迪卻越來越?jīng)]有安全感。

首先，李曉迪面臨工作上的“職業(yè)天花板”?！霸谕馄?，年紀大的女人要是做不到高管，就只能嫁個好老公，回家做全職太太，或是自己辭職創(chuàng)業(yè)?！钡呒壘频甑母吖芤话愣际峭饧耸浚杉瘓F從國外直接派駐，且以男性為主；普通職員，又是以時尚、潮流的年輕人受歡迎。李曉迪的年齡和資歷，使她處在了一個非常尷尬的位置。“很難想象幾年以后什么樣，到時即便公司不辭退我，看到領導和同事都是年紀比我小的人，我也不好意思繼續(xù)在這個職位上工作?！崩顣缘蠜Q定，如果幾年之內(nèi)不能獲得提升，她就辭職創(chuàng)業(yè)。

其次，李曉迪的收入在她每個月的高額賬單面前，簡直是“杯水車薪”。平均每年與父母的兩次出國旅行，沒有10萬元是做不到的。當然這部分支出，李曉迪可以偶爾“啃老”。而每個月用于朋友聚會交際、人情往來、額外開支的錢就要7000元到8000元。李曉迪的最大開支則在自己的消費上?！白鲞@個行業(yè)的，工作中接觸到的都是有一定經(jīng)濟實力的人，如果自己衣著配飾不精致，很難取得和對方同一層面的溝通?！贝致运阆聛恚顣缘厦磕暧糜谫徶脮r裝配飾、化妝品的錢就要15萬元左右?！吧蟼€月剛買了一個心儀很久的BV紅色包，前兩個月還買了一條GUCCI的圍巾、一副CHLOE的墨鏡。

此外，因不懂，也不感興趣，李曉迪平時不做任何投資。除了兩處房產(chǎn)外，只有25萬元的存款，還是被媽媽強制的，每月存5000元。而在三環(huán)邊空著的那套房子，雖然一直有朋友勸她租出去，但李曉迪認為自己反正不準備結(jié)婚了，等父母年紀大了，就都搬過去住。如果現(xiàn)在租出去，這套精裝修的房子恐怕會被糟踏了。

理財需求

想提前退休，還想保持體面的生活，多少錢才夠？

存多少錢才夠？

準備45歲退休的李曉迪，希望在這不到10年的時間內(nèi)，積累足夠的養(yǎng)老金：一方面，退休以后的生活品質(zhì)不要降低太多；另一方面，李曉迪未來不準備結(jié)婚了，到了老年，養(yǎng)老金看病都是一筆不小的開支，這些錢都要包括在內(nèi)。

如何跑贏通脹？

以目前的人民幣貶值速度，即便李曉迪有足夠的儲蓄用于今后的養(yǎng)老和消費，可是未來幾十年，如何才能保證這筆錢不縮水？

是否需要賣掉房產(chǎn)？

李曉迪和父母目前共有3處房產(chǎn)，未來全家會住在一起。這3套房產(chǎn)，是否有必要出租或者出售一到兩套，用以進行其他的投資？如何操作比較好？

財務狀況分析

入不敷出，收支狀況堪憂

李曉迪雖然目前收入較高，過著很“滋潤”的中產(chǎn)生活，但三位理財師對其收入支出進行全面分析，發(fā)現(xiàn)她的收入雖然處于較高水平，但收支狀況卻堪稱糟糕。而且李曉迪的職業(yè)發(fā)展空間有限，隨著年齡的增長還可能要面臨“職業(yè)貶值”，收入來源又過于單一，這種收入結(jié)構很難實現(xiàn)“財務自由”。以李曉迪目前的情況來看，即便不吃不喝，10年后財產(chǎn)也不過千萬元上下，這種財力水平，是支撐不了其目前這種年40萬元以上的花銷的。

李曉迪目前的財務狀況主要有以下幾個特點：

支出水平過高

以李曉迪目前這種家庭負擔和年齡，收支出現(xiàn)赤字很不正常，已超出了合理范圍。李曉迪需要克制自己的購買沖動，合理安排支出，增加儲蓄率。

風險保障不完善

李曉迪沒有參與任何商業(yè)保險，抗風險能力太弱，建議除了在單位交的“五險一金”外，再增加一部分商業(yè)保險。其實抵抗個人風險的最好方法，就是結(jié)婚生子，家庭的力量遠大于一個人的力量。

調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構

李曉迪的資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上，需要側(cè)重增加流動性及收益較高的資產(chǎn)比例，以調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構。由資產(chǎn)負債表可以看出，她的固定資產(chǎn)比例過高，金融資產(chǎn)(只有25萬元存款)比例過低，且結(jié)構單一，短期內(nèi)尚可，長期對抗風險及通脹的能力差。

需要增加“財產(chǎn)性收入”

具體來說，將閑置房產(chǎn)出租，將手中低息的儲蓄轉(zhuǎn)化成為相對高息的理財產(chǎn)品，每個月固定的儲蓄也轉(zhuǎn)化成為基金定投。

解決建議

鐘永斌

廣發(fā)銀行總行財富管理顧問

安全感——只能自己給自己

針對李曉迪目前的財務狀況，必須改變自己，無論是消費習慣、投資理念還是生活態(tài)度，都需要做出調(diào)整甚至重塑，才能消除不安全感，實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃。建議采取如下措施，鋪就一條適合自己的財富突圍之路：

改變消費習慣，好日子不總是很貴

目前李曉迪每年處于入不敷出的狀態(tài)，年收入為35萬元，年支出達47萬元，收支結(jié)構很不健康，這也是李曉迪積累財富的最大障礙?？紤]到她面臨職業(yè)“瓶頸”，收入增長空間不算大，建議適當降低消費，提高資金結(jié)余比例。對高薪女白領來說，養(yǎng)成正確的生活態(tài)度、消費習慣最為重要。

盤活“沉睡資產(chǎn)”，增持“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”

從目前來看，工資性收入是李曉迪收入的主要甚至是唯一的來源，建議開拓投資渠道，增加投資性收入。由于目前李曉迪的固定儲蓄為25萬元，未做任何投資，建議實施資產(chǎn)配置策略，盤活該“沉睡資產(chǎn)”。若李曉迪為平衡型客戶，風險承受能力中等，建議將50%左右的儲蓄存款配置到股票型基金、債券型基金、融資類信托或黃金等收益相對較高的資產(chǎn)中。長遠來看，這些資產(chǎn)的收益率都可以跑贏通脹。

另外，李曉迪每個月5000元的“強制儲蓄”可以變?yōu)榛鸲ㄍ痘螯S金定投等方式，長期堅持將會有讓人驚喜的回報。作為一種日積月累的投資方式，基金定投或黃金定投最為符合高收入女性的特點，而且還起到了節(jié)制消費的作用。加上定投的投資方式起到了平攤成本的作用，將在一定程度上降低投資風險，最為適合像李曉迪一樣投資經(jīng)驗不足的投資者。

沒有另一半，再不能沒有風險管理

由于李曉迪是單身人士，缺乏夫妻雙方互相的經(jīng)濟支撐，所以個人風險相對較高，一旦失業(yè)或失去收入能力，或者出現(xiàn)意外，沒有“另一半”可以扶助共渡經(jīng)濟難關。另外，李曉迪還將一個人完全獨立面對養(yǎng)老、醫(yī)療等難題。因此，建議李曉迪加強風險管理，構建風險的“防護網(wǎng)”：一方面，必須留足6個月的生活應急準備金，以備不時之需；另一方面，建議李曉迪全面配置保險，對李曉迪這樣的高薪單身人士來說，要盡快實現(xiàn)分紅險、人壽險、意外險、疾病險的全面保險覆蓋。值得注意的是，李曉迪的經(jīng)濟支柱就是自己，所以應該優(yōu)先為自己進行投保，將自身風險轉(zhuǎn)移到外部。

投資自己是最大的財富突圍

除了金融上的投資理財，高薪女白領必須特別注重自我價值的提升，因為對于單身人士來說，世界上最可靠的人就是自己了。首先，無論李曉迪是選擇辭職創(chuàng)業(yè)，或是做到高層管理，知識都是最好的工具。通過繼續(xù)學習充電，可以提升文化素養(yǎng)和職業(yè)修養(yǎng)，為自己職業(yè)生涯的發(fā)展鋪路。其次，體育鍛煉也是白領的自我增值方式，可以讓自己有個更加強健的體魄，應對人生路上的挑戰(zhàn)。

黃輝

哈爾濱銀行理財規(guī)劃師CFP，ICIE

自主創(chuàng)業(yè)——還需等10年

李曉迪可以選擇在適當時機選擇自主創(chuàng)業(yè)，這需要她在保證生活水平的提前下，至少要有100萬元的創(chuàng)業(yè)資金。按其現(xiàn)有的收支水平看，估計要在45歲。

想讓自己退休后的生活水平不會大幅下降，最好的辦法其實就是在該工作的時候工作，該休息的時候休息。戰(zhàn)勝通脹是一件很難的事，即使李曉迪有了很大一筆資金，可以在數(shù)年之內(nèi)實現(xiàn)財務自由，但要以30年甚至40年的周期看的話(假設李曉迪預期壽命超過80歲)，實在難以找到一種可以信賴的保值工具。

徐亮

交通銀行北京市分行高級私人銀行顧問

養(yǎng)老金——調(diào)整投資結(jié)構，用錢生錢

李曉迪可以每年留出13萬元用于退休安排，建議將這筆資金進行如下打理：一是購買一份20萬元的重大疾病商業(yè)保險，附加定期壽險，每年開支在2萬元左右，這樣的安排解決了李曉迪的后顧之憂，安心將剩余資產(chǎn)進行投資安排。二是將剩余的6萬元用于定期儲蓄，5萬元用于定期定投于偏股型基金產(chǎn)品。定期儲蓄能保障50%以上的投資資金非常安全，避免市場的波動；而以定期定投的方式投資于偏股型產(chǎn)品也可以讓客戶熨平市場波動，獲取長期平均投資回報。

目前客戶已經(jīng)積累的25萬元儲蓄做如下安排：一是留存10萬元用于緊急需求，這部分資金以定期儲蓄的方式留存，可以采取梯形投資方式；二是剩余的15萬元用于購買一級債券基金，如廣發(fā)強債基金、興業(yè)可轉(zhuǎn)債等，獲取高于定期儲蓄的回報。

經(jīng)過以上安排，假設偏股型基金投資回報率為12%，儲蓄回報率5%，一級債券類基金投資回報率為8%，那么在45歲時，李曉迪可以獲取的現(xiàn)金類資產(chǎn)為209萬元。

為了保證這筆資金不縮水，建議李曉迪在45歲時，將這筆資金進行投資組合安排，投資標的以債券類產(chǎn)品為主，保障投資本金的安全性和流動性，適當配備偏股型基金，保證每年6%的投資回報率，那么這筆資金每年可以為李曉迪提供13.66萬元的支出安排。

再加上李曉迪公司為其安排的社保、退休金以及重大疾病保險產(chǎn)品的一次性返還，可以說李曉迪的未來生活應該能做到衣食無憂。

如何處理房產(chǎn)

結(jié)合李曉迪固定資產(chǎn)較多，現(xiàn)金及存款較少的財務狀況，房子到底是賣是租還是空著？3位理財師出售、可租可售、只租不售3種解決方案。

45歲再賣房子

徐亮認為，如果李曉迪打算45歲退休后也保持目前的消費水平，即每年消費35萬元左右，通脹率為4%，投資回報率為5%，退休時需要準備1039萬元才夠。目前她的凈資產(chǎn)為603萬元，按照房產(chǎn)扣除折舊后3%左右的年增值幅度，在退休時，房產(chǎn)總價值為1044萬元。此時客戶無須準備過多的現(xiàn)金，出售房屋即可滿足。但此做法的前提是將房產(chǎn)變賣后要進行投資安排，對于客戶來說存在較大不確定性，建議還是做好投資和儲蓄安排，以備不時之需。

租售同時進行

鐘永斌給出的具體方法主要有：將房子出租或出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；將住房出售，再租住原住房，用賣房款來繳納房租和養(yǎng)老；售出大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。如果她未來與父母一起居住，保留一套至兩套即可，剩余房產(chǎn)可以通過出租或出售獲得收益。售房款及其帶來的持續(xù)投資收益將是李曉迪退休后生活質(zhì)量的有力保證。

以租養(yǎng)房，先租后售

徐亮還認為，以目前房地產(chǎn)市場來看，即使有心出售也有難度?？梢詫?0平方米的房屋出租，父母搬至120平方米的房屋居住。二環(huán)邊上房子的租金大約在1萬元左右，可以抵消目前的房貸開支，而節(jié)約下來的費用可以用于李曉迪的退休金安排。而李曉迪現(xiàn)在住的房子，因小戶型的便利性不言而喻，建議還是保留自住。

只租不售，用租金養(yǎng)老

黃輝認為，房產(chǎn)是否要變現(xiàn)，要看房產(chǎn)的位置，城市中心區(qū)房子及學區(qū)房的保值升值能力是很強的。而出售房產(chǎn)后所得的大量現(xiàn)金，如果沒有很好的理財通道，會面臨縮水的風險。位置好的房產(chǎn)的租金收入，才是李曉迪未來生活的重要保障之一。