2012年07月14日 04:08
來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 作者：高不談

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在信用卡使用上有一些問題是大家一直關(guān)心，但從未被有效解答的，第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》希望針對這些問題幫讀者做出中肯的回答。

你需要一張信用卡嗎？

“辦一張信用卡？你是要我原本爆棚的消費(fèi)欲望無以復(fù)加嗎？”喜愛購物的大姚小姐問第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》記者，大姚曾一個(gè)月買入一箱子在接下來兩年都穿不過來的衣服。

從貝殼到金銀到紙幣到信用卡，信用卡無疑是科技發(fā)展帶來的禮物，但是小禮物有時(shí)也能帶來大麻煩。比如部分自制力如大姚一般弱的消費(fèi)者，就會(huì)害怕受到信用額度的引誘而購買過多的商品。

出于這種擔(dān)憂，大姚專門加強(qiáng)了自己的現(xiàn)金管理，大姚現(xiàn)在還是上海某高校的碩士研究生，每年初大姚的父母會(huì)打給她一筆錢作為當(dāng)年的生活費(fèi)用。

“為了加強(qiáng)現(xiàn)金管理，我會(huì)設(shè)定一個(gè)年度支出規(guī)劃，每月初取出當(dāng)月需使用的現(xiàn)金，一旦現(xiàn)金使用超過當(dāng)月用量的50%，就進(jìn)入預(yù)警，如果才過去一周，錢就用了一半，我就會(huì)開始調(diào)低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以防止過度消費(fèi)?！贝笠Ω嬖V記者。

這種原始的消費(fèi)習(xí)慣，讓大姚在消費(fèi)時(shí)會(huì)更加小心。

不過，并非每個(gè)人都和大姚一樣有著極弱的自制力，一些消費(fèi)者是信用卡的鐘愛者。

例如小黑，小黑是一名白領(lǐng)，消費(fèi)比較固定，幾乎所有消費(fèi)都是通過信用卡支出。

“你去趟便利店，買個(gè)牛奶，9塊8毛錢，用現(xiàn)金？不，你會(huì)得到一手的找零，這多么不衛(wèi)生啊，零錢還容易丟呢。況且，現(xiàn)在除了早上小店里買肉包子，幾乎所有的地方都可以使用信用卡，銀行還第一時(shí)間發(fā)送消費(fèi)短信給你，簡直是免費(fèi)幫你記賬，隨時(shí)可以自己了解當(dāng)月用度，這不是很省事嗎？”小黑告訴記者。

當(dāng)然用不用信用卡是個(gè)人選擇，不過，《財(cái)商》建議，即使要用信用卡也要設(shè)置合理的信用額度，合理用度，活用信用卡的各種功能。

信用卡到底設(shè)不設(shè)密碼？

信用卡提供給持卡人兩項(xiàng)支付選擇：密碼支付和簽名支付。困擾國內(nèi)持卡人的問題是，究竟信用卡是否需要設(shè)置密碼？

查看以往案件，盜刷后的處理也是千姿百態(tài)。有的由持卡人承擔(dān)全部責(zé)任，有的由商家負(fù)責(zé)，有的是銀行賠付，但問題的焦點(diǎn)都集中在商家是否確認(rèn)簽名被仿冒和密碼如何丟失等情況。

譬如北京的尹先生在某飯店就餐后發(fā)現(xiàn)信用卡被盜，馬上向信用卡所在銀行招商銀行掛失。但事后尹先生發(fā)現(xiàn)，在他掛失前11分鐘，信用卡已被刷掉25000余元。尹先生向法院起訴，要求由被盜刷商家承擔(dān)損失，但最終他的訴訟請求未被支持，原因就是現(xiàn)有證據(jù)不能證明尹先生被盜信用卡背后預(yù)留簽名與商戶提供的存根上簽名的筆跡存在顯見不同。

浙江的葉小冬的信用卡被人盜刷了15000元后，浙江省龍泉市人民法院判決由銀行全額賠付，原因就是他所取款的柜員機(jī)被人做了手腳，導(dǎo)致銀行卡信息被復(fù)制。

從以上案例中，持卡人看不出簡單的答案。

接受本報(bào)采訪的一位銀行專業(yè)人士稱，“如果不設(shè)置密碼，出現(xiàn)由他人簽名盜刷信用卡的情況，不是所有銀行都承擔(dān)責(zé)任，一些銀行承諾承擔(dān)責(zé)任，但也不是全額賠償。即使由銀行賠償，由于銀行的調(diào)查和采證，也給持卡人造成麻煩。所以有密碼在中國社會(huì)里是很適用，如果卡片遺失，只要密碼沒有泄露，被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)也不大。”該銀行專業(yè)人士告訴記者。

除此而外，由于鑒定簽名的工作由銀行簽約商戶承擔(dān)，而商戶在履行職能上缺乏統(tǒng)一的管控。

在持卡人設(shè)置了密碼的情況下，持卡人就有自行監(jiān)管密碼的責(zé)任，一旦密碼丟失，持卡人也要承擔(dān)一定責(zé)任。

需要分期付款嗎？

比如一次旅游，分期付款，你說是投資還是消費(fèi)？

在一位股份制銀行高管眼里，“這不僅是一項(xiàng)投資，還完全符合財(cái)務(wù)攤銷”。在他看來，機(jī)器都需要保養(yǎng)，以便以后更好地運(yùn)作。人就更需要旅游修正了。

“每年一次到兩次的旅行，對于整年的工作都十分有利。分?jǐn)偟轿磥硪荒陙碇Ц恫皇峭?？”這位銀行高管說。

大多數(shù)銀行信用卡的持卡人有時(shí)會(huì)接到來自銀行客服的來電：“小姐/先生，您剛才的消費(fèi)需要分期付款嗎？”這的確是銀行在信用卡信貸上創(chuàng)收的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。

“對于銀行來說，消費(fèi)借貸的貸款利息比一般的企業(yè)貸款利息要高很多，并且由于消費(fèi)信貸小額分散，在經(jīng)濟(jì)情況惡化的時(shí)候能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，在未來對于銀行來說是一片必爭之地?！睈劭ňW(wǎng)的首席執(zhí)行官涂志云告訴記者。

對于持卡人來說，這項(xiàng)剛剛興起的服務(wù)到底是否使用還要看持卡人的消費(fèi)需求。首先，分期付款需要一定的成本。

除了賬單分期付款，還有一類是商家和銀行合作通過分期付款來促銷，以購買車輛或者健身房購買年卡這類情況居多。這種模式中，由于銀行將持卡人引導(dǎo)到商家進(jìn)行消費(fèi)，商家承擔(dān)了部分利息成本，所以說帶給持卡人更低的借款成本。有的甚至商家承擔(dān)了全部利息，消費(fèi)者則是0利息成本。

對于那些有一筆大額消費(fèi)(例如，在職教育，購買汽車、家電等大件商品，旅游等)又不想在短期內(nèi)增加還款壓力的持卡人，可以選擇這種服務(wù)。

開通即時(shí)短信服務(wù)吧！

總是感覺信用卡用起來不夠放心？那么《財(cái)商》給您的另一條建議就是開通即時(shí)短信提醒功能。

由于即時(shí)短信服務(wù)能讓您在產(chǎn)生任何一筆交易時(shí)都能即時(shí)收到短信提醒，這便于您時(shí)時(shí)監(jiān)控異常交易，一旦發(fā)生問題，也便于銀行直接止損。getty圖

安全使用貼士

在信用卡使用過程中，持卡人還需要注意的事項(xiàng)有：

1.保護(hù)好后三碼

信用卡背面后三碼(緊跟著卡號(hào)后面的三個(gè)數(shù)字)是信用卡的“第二密碼”。因?yàn)楹笕a可防止卡片被“克隆”，不法分子偷窺獲取了信用卡賬號(hào)信息并復(fù)制卡，如果沒有后三碼信息，即使知道密碼，取款或消費(fèi)時(shí)也會(huì)被ATM機(jī)或POS機(jī)拒絕。不少卡友支招用膠布將后三碼蓋住。

2.卡和身份證要分離

持卡人要注意將身份證和卡片分開存放，避免發(fā)生信用卡和身份證同時(shí)遺失而被盜刷。

3.信用卡不離視線

在使用信用卡時(shí)，切忌把信用卡轉(zhuǎn)交他人代刷，不要隨意將信用卡交給店員拿去結(jié)賬。防止“別有用心”者借機(jī)取得信用卡上的相關(guān)信息?？傊?，不要讓信用卡遠(yuǎn)離自己的視線范圍。

網(wǎng)絡(luò)支付安全須知

1. 在任何時(shí)候，不要將您的賬號(hào)、密碼告訴別人；不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要卡號(hào)和密碼的行為。對于已經(jīng)向不明人員或網(wǎng)站提供網(wǎng)上銀行密碼的，要立即登錄網(wǎng)上銀行修改密碼，或到柜面進(jìn)行密碼重置。 在任何時(shí)候，

2. 選擇不容易猜測的密碼，以免被猜中。 選擇不容易猜

3. 為您的網(wǎng)上銀行設(shè)置專門的密碼，區(qū)別于您在其他場合中(例如：其他網(wǎng)上服務(wù)、ATM、存折和銀行卡等)使用的用戶名和密碼，避免因某項(xiàng)密碼的丟失而造成其他密碼的泄露。 為您的網(wǎng)上銀

4. 將您的網(wǎng)上銀行登錄密碼和用以對外轉(zhuǎn)賬的支付密碼設(shè)置為不同的密碼，多重驗(yàn)證以保證您的資金安全。 將您的網(wǎng)上銀

5. 不要在計(jì)算機(jī)上保存您的密碼。不要將密碼書寫于紙張或卡片上。要定期更改密碼。 不要在計(jì)算機(jī)

6. 查看歡迎頁面上的“上次登錄時(shí)間”和實(shí)際登錄情況是否相符，便于您及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。

[責(zé)任編輯：yangm] 標(biāo)簽：信用卡 大姚 持卡人 銀行 

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