2012年08月22日 09:39
來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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方案策劃人 李杰

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高級(jí)經(jīng)紀(jì)人

案例簡(jiǎn)述：

于大夫，31歲，從事醫(yī)生職業(yè)已經(jīng)有近10年的時(shí)間；于太太，31歲，也從事醫(yī)護(hù)工作。兩人收入穩(wěn)定，手頭存款約15萬(wàn)元，現(xiàn)兩個(gè)人的年收入在16萬(wàn)元左右。于大夫有一個(gè)4歲的兒子，在上幼兒園，有基本的少兒社會(huì)保障。雙方父母也需要贍養(yǎng)，家庭每月總計(jì)支出8000元左右。有房無(wú)車(chē)，無(wú)貸款，無(wú)負(fù)債。于大夫和太太都有“五險(xiǎn)一金”的保障，他希望在近期購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)，提高家庭生活質(zhì)量。同時(shí)，他希望積攢一部分財(cái)富，一部分用于未來(lái)兒子上學(xué)的教育金，一部分用來(lái)為自己和太太養(yǎng)老。

需求分析：

于大夫剛到而立之年，并且從事醫(yī)生職業(yè)近10年的時(shí)間，收入比較穩(wěn)定，隨時(shí)時(shí)間的延續(xù)，其能力和收入都會(huì)不斷增長(zhǎng)，于太太也從事醫(yī)護(hù)工作，收入也非常穩(wěn)定。夫妻二人的社保也已比較全面，對(duì)于平時(shí)小的意外或醫(yī)療保障沒(méi)有大的問(wèn)題。但是，現(xiàn)在整個(gè)家庭處于財(cái)富積累期，未來(lái)所有幸福的生活都建立在夫妻二人的身體健康并且有正常收入的基礎(chǔ)上，如果家庭有1人發(fā)生重大的風(fēng)險(xiǎn)，比如重疾疾病、意外殘疾或者離開(kāi)的時(shí)候，對(duì)整個(gè)家庭將是非常大的沖擊，因?yàn)樗麄冋幱谌松钪匾呢?zé)任期，雙方父母都需贍養(yǎng)，孩子還小需要撫養(yǎng)。在風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的今天，補(bǔ)充足額的意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和適度的重大疾病保險(xiǎn)是非常有必要的。

孩子年齡還小，其身體的抵抗力還比較弱，且現(xiàn)在疾病的發(fā)生已經(jīng)不分男女老幼，小孩子得重大疾病的也非常多見(jiàn)，雖然有基本保障，但是受報(bào)銷(xiāo)比例和報(bào)銷(xiāo)范圍的限制，還是有必要為孩子準(zhǔn)備一定的重大疾病保險(xiǎn)的。

推薦理由：

1.重疾險(xiǎn)：為先生推薦的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)除可以保障一般疾病外，且涵蓋了輕癥責(zé)任，定期重疾為于先生本人及家庭在事業(yè)上升期提供高額的保障；為太太推薦的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)具有分紅功能，考慮到女性平均壽命普遍高于男性，可在晚年補(bǔ)充養(yǎng)老金，定期重疾與先生的雷同；為孩子推薦的兩全保險(xiǎn)+附加重疾因?yàn)橹麟U(xiǎn)與附加險(xiǎn)為1∶6的保額配比關(guān)系，因此可以有效避開(kāi)少兒投保保險(xiǎn)身故保額不得超過(guò)10萬(wàn)元的限制，可以將重疾保額提高到30萬(wàn)元。

2.定期壽險(xiǎn)：由于于大夫家庭處于事業(yè)上升期，且上有老人需要贍養(yǎng)，下有孩子需要撫養(yǎng)，如果一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么贍養(yǎng)和撫養(yǎng)的費(fèi)用極有可能中斷，因此提供定期壽險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。20年后，贍養(yǎng)的費(fèi)用有可能已經(jīng)消除，孩子也已成年，則壽險(xiǎn)可以自動(dòng)解除。

3.意外險(xiǎn)：由于于大夫、于太太工作穩(wěn)定，無(wú)需經(jīng)常出差，所以提供綜合意外保險(xiǎn)卡予以保障，值得說(shuō)明的是，如因?yàn)?a target="_blank">自駕車(chē)或者乘坐公共交通發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)還有額外利益給付。除此之外，推薦的綜合意外卡還涵蓋了意外醫(yī)療及住院津貼的利益，從整體性價(jià)比來(lái)看，可謂超值。

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