2012年10月28日 09:40
來源：金融理財

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個案資料

姜小姐今年30歲了，至今無房無車無老公，目前在一事業(yè)單位工作，稅后工資加年終獎每月平均5500元。個人固定存款20萬元，12萬元的定期和8萬元的活期。另每月會定存1000元。每月主要開銷是：房租1000元，交通通訊費250元，日常生活支出1500元。

理財目標

1.想買套總價80萬元的小房子。

2.想給自己買份合適的保險作為保障。

3.這個年齡單身安全感很低，希望推薦一些低風險的投資方式。

財務分析

理財規(guī)劃的出發(fā)點是以實現(xiàn)人生目標為原則，姜小姐當前的目標可以總結(jié)為通過合理的理財規(guī)劃，在財務方面獲得更多的“安全感”。財務問題解決了， 可以為生活打下良好的基礎(chǔ)，獲得安全感。安全感在理財方面體現(xiàn)在以下三方面：

一、渴望一個安定的環(huán)境。例如：不希望居住環(huán)境發(fā)生重大變化，讓自己過于奔波和頻繁遷徙。租房居住總會面對非自愿搬離、房租增加的風險。擁有一套自己的住房，哪怕小一些，都會讓姜小姐多一些安全感。

二、不受意外或疾病的侵害。例如：意外事件或重大疾病對生命的危害。姜小姐想給自己買份合適的保險作為保障。就體現(xiàn)在這方面的需求。

三、經(jīng)濟保障。處理好收支，打理好資產(chǎn)。在投資方面姜小姐風險偏好較低，希望低風險的投資方式。

理財規(guī)劃

小算盤1：買套一居室小房

姜小姐想購買一套面積約40平米、價格約每平米2萬的一居室。按當前姜小姐居住城市首套房規(guī)定，首付比例為30%。購買總價格80萬元的住房，需要首付24萬元，貸款56萬元。等額還款法，30年還清，月供3278.69元。目前首付款和月供，姜小姐都難以實現(xiàn)。那姜小姐買房的需求如何實現(xiàn)呢？這里給姜小姐提供兩個方案供參考：

方案一，3年后買房。假設3年后購買房屋價格80 萬元，投資的年化回報率(貼現(xiàn)率)為6%，姜小姐工資月均收入增長到6000元，每月攢2000元積累首付， 20萬元固定存款投資低風險產(chǎn)品。那么3年后，姜小姐可以積累32萬元首付資金。在3年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款48萬元，30年還清，每月月供2810.3元。

方案二，如果姜小姐可以每月積攢3000元首付款，那么則可以實現(xiàn)兩年后買房。(比如兩年內(nèi)暫時搬與父母同住，每月可以多省下1000元租房費用)。假設2年后購買房屋價格80萬元，投資的年化回報率(貼現(xiàn)率)為6%，姜小姐工資月均收入增長到6000 元，每月攢3000元積累首付，20萬固定存款投資低風險產(chǎn)品。那么2年后，姜小姐可以積累30萬首付資金。在2年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款50萬元，30年還清，每月月供2927.4元。

小算盤2：買份大病保險

姜小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此身體健康狀況顯得尤為重要，應給自己多點應對風險的能力。建議姜小姐先從逐步完善保險規(guī)劃做起。

現(xiàn)階段，姜小姐首先應該考慮購買大病險。不論有無社會醫(yī)療保險，大病險都需要購買，且越早買越合適，因為大病保險的保費會隨著年齡的增長不斷增長。道理很簡單，歲數(shù)越大，發(fā)生大病的可能性就越大，所以在繳費和保障時間一樣長，賠付額度一樣多的情況下，年齡越大繳費額越多。大病保險和其他金融產(chǎn)品不一樣的地方是：當你覺得身體不好需要買的時候，可能已經(jīng)永遠失去了購買的機會。

姜小姐可以采用期繳的方式繳費，借助保險的杠桿作用，解決未來可能出現(xiàn)的巨額醫(yī)療費用所帶來的壓力。保險的購買很難一步到位，可以隨著收入的增長，未來家庭結(jié)構(gòu)的改變不斷調(diào)整和增加。一般保費占到年收入的10%-20%比較合理。

小算盤3：參與債基理財

姜小姐每月的支出都較剛性，沒有太多調(diào)整的空間。預留一些緊急備用金之后，剩余存款可以投資一些銀行發(fā)行的固定收益理財產(chǎn)品，債券型基金和保本基金。這些都是低風險的投資品種。另外，每月攢下來的錢可以嘗試用定期定投的方式投資一些股票型或混合型的基金。

目前，經(jīng)濟增速處于探底過程中，大類資產(chǎn)配置中應該堅持股債搭配，保持債券資產(chǎn)的合理比例。自去年4季度開始，債券市場已開始呈上漲趨勢，前期表現(xiàn)較好的是利率品種，隨著宏觀經(jīng)濟的變化，未來的投資機會將逐漸轉(zhuǎn)向信用債、可轉(zhuǎn)債等品種。當前應重點關(guān)注以信用債為主要投資標的的債券基金。

在資產(chǎn)配置比例方面，建議姜小姐用10%左右的資金比例存放現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品；70%-80%的資金比例投資固定收益類產(chǎn)品；10%-20%比例的資金投資風險類產(chǎn)品。在資產(chǎn)配置順序方面，應該優(yōu)先安排流動性好的現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品，滿足日常支出應急儲備金；然后再安排配置固定收益類產(chǎn)品，資產(chǎn)保值；最后考慮投資權(quán)益類，資產(chǎn)增值。

小編手記

“剩女”擁有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，生活獨立，相對于已經(jīng)組成家庭的同齡人她們過得更瀟灑，當前較輕的生活壓力容易使她們?nèi)狈n患意識，其實如果沒有找到合適的伴侶，未來的經(jīng)濟壓力會更大，如果不進行合理和及時的理財規(guī)劃，會為以后的養(yǎng)老埋下隱憂?！笆Ｅ眰兛衫瞄e暇時間充電，進行自我投資，幫助自己在事業(yè)上取得更好的發(fā)展，獲取更為良好的職業(yè)前景和收入。

安排好自己的生活，無論“嫁”與“?！?，都能保持積極自信的心態(tài)，并做好必要的財務安排，才能真正享受“剩女”的瀟灑生活。

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