2012年10月30日 09:22
來源：中國網(wǎng) 作者：周文娟樓志文

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(圖片來源：資料圖)

董潔潘粵明分手一事還未平息，王石離婚的傳聞昨兒再次在網(wǎng)絡(luò)上炸開了鍋。經(jīng)濟下行，離婚增多。根據(jù)中國民政部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年共依法辦理離婚手續(xù)的有287.4萬對，增長7.3%。如何在婚姻產(chǎn)生危機時更好地維護(hù)好自己的權(quán)益成為了很多女性關(guān)心的話題。

而此時，關(guān)于“防小三險”的消息也再次引起大家的熱議?！坝帽ｋU防‘小三’？沒意義?！薄氨２蛔±瞎?，至少還能當(dāng)個富婆?！薄瓝?jù)稱，購買該保險后，即便婚姻中出現(xiàn)第三者，妻子也能獲得一筆賠償金。同時，市面上還出現(xiàn)了“防小三信托”，每年一百萬起步，婚姻破裂，受益人是妻子，這顯然是針對有錢人的婚姻。

經(jīng)濟越差離婚越多

“一股強大的離婚潮即將來臨?！泵绹稌r代》周刊近日以此來描述經(jīng)濟的糟糕，“經(jīng)濟危機一來，婚姻危機也隨之不可控制地產(chǎn)生。

這多少有些出乎人們的意料，原本以為，經(jīng)濟下行，夫妻會“抱團過冬”，死不離婚。但事實卻完全相反，經(jīng)濟危機的威力不斷加強，從掃蕩金融業(yè)開始，逐漸蔓延到實體經(jīng)濟，直至進(jìn)入單個家庭。有資料顯示，二戰(zhàn)后，美國離婚率的第一次激增發(fā)生在20世紀(jì)70年代，正值美國經(jīng)濟危機。1980年，美國經(jīng)濟危機再次爆發(fā)，直接促使離婚率于1981年到達(dá)頂峰。隨后離婚率開始下滑，到2007年已跌至每1000人中有3.6人離婚，是1970年以來的最低值。

同樣的，金融危機爆發(fā)以來，中國的離婚率也比往年提高了13.52%。“房貸危機是促使夫妻勞燕分飛的罪魁禍?zhǔn)?。其次，?jīng)濟危機雖然讓自己的財產(chǎn)急劇減少，但此時分手的成本也會大幅縮水。于是，乘著危機鬧離婚的富豪人數(shù)不斷創(chuàng)下新高。第三危機除了沖擊經(jīng)濟基礎(chǔ)，也在一定程度上制造了感情摩擦，導(dǎo)致夫妻離婚?！敝?jīng)濟學(xué)家道明了經(jīng)濟差離婚多的原因。

保險公司

防火防盜還防小三？

越來越多的女性開始為自己做打算。保險公司也趁此機會推出了保障女性權(quán)益的婚姻險。網(wǎng)上瘋傳的“小三”險公其實就是陽光人壽推出的“愛你一生”保險公與普通保險不同，這一保險產(chǎn)品只針對夫妻，并且規(guī)定投保人必須是已婚男性，而被保險人則必須是投保人的法定配偶。也就是說，這款保險只能是丈夫買給妻子，在簽訂保單時，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例分別為60%、80%、100%三個檔次。這也就是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額，在保險合同的條款保護(hù)下，如果夫妻在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么以后離婚，保單利益將全部由妻子享有。

“這款保險產(chǎn)品分為A、B兩款，A款為一次性繳清保費，B款為分期繳納保費?！睋?jù)陽光人壽保險公司產(chǎn)品經(jīng)理虞先生以A款為例介紹，如果丈夫選擇一次性交納20萬元保費，保險期按約定為50年，且權(quán)益比例為100%。5年后，全部保費20萬元將會返還進(jìn)入萬能賬戶開始累積生息，作為他們的“木婚”祝賀金，這部分錢妻子可以選擇隨時領(lǐng)取。如果選擇不領(lǐng)取，一直在萬能賬戶累積生息，至第五十年滿期即金婚之際，妻子將獲得萬能賬戶中復(fù)利計息獲得的數(shù)百萬元累積生息金額作為金婚祝賀金。

最大限度地保護(hù)妻子權(quán)益

“丈夫作為投保人，妻子作為被保險人，這在普通壽險里都可以實現(xiàn)，但是一旦中途出現(xiàn)雙方婚姻破裂并且選擇退保，那么通常情況下，退還金額將全數(shù)歸投保人所有，妻子不享有任何保單利益，而且這部分資產(chǎn)不能作為離婚協(xié)議財產(chǎn)分割時的共有財產(chǎn)。”另一人壽公司浙江省分公司客戶經(jīng)理表示，如果普通壽險發(fā)生退保事件，作為妻子的被保險人并不能獲得任何保單利益?！瓣柟馊藟鄣倪@款‘愛你一生婚姻保障計劃’顯然也防不了小三，但能在婚姻產(chǎn)生危機時，最大限度地保護(hù)妻子一方的部分權(quán)益。

“一旦在繳費期間投保人(丈夫)和被保險人(妻子)離婚，妻子可以選擇申請退?；蚴亲兏侗Ｈ恕！庇菹壬榻B，如果投保的是A款產(chǎn)品，由于是一次性繳清保費，丈夫和妻子將根據(jù)投保時選擇的權(quán)益劃分比例獲得相應(yīng)的保單利益；而如果投保的是B款產(chǎn)品，同時又在繳費期間，妻子可以申請退保，退回的金額為累積交清金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值，丈夫和妻子同樣將根據(jù)投保時選擇的權(quán)益劃分比例獲得這部分資金，如果不選擇退保，妻子也可以將自己變更為投保人繼續(xù)繳納保費，并在期滿后獲得相應(yīng)比例的保單利益。“不過由于退保會產(chǎn)生一定損失，我們還是建議其將自己變更為投保人繼續(xù)享受這份保險的保障。

男人也想防“小白臉”

“受益人橫豎都是妻子，那萬一妻子出軌呢？”不少人也認(rèn)為此類產(chǎn)品太過“重女輕男”。在他們看來，婚姻中妻子一方出問題的也不少，生活中說不定也有小白臉出現(xiàn)破壞婚姻。

“盡管現(xiàn)代社會女性已經(jīng)越來越獨立，但無論是生理上的天然弱勢還是從古至今的觀念所致，女性仍然被更多的定位于以家庭為中心。女性的經(jīng)濟能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于男性，并且隨著年齡的增長，差距會越來越明顯。所以女性在婚姻生活中仍然處于弱勢，安全感也可能因此而缺失，對于家庭主婦尤其是。”產(chǎn)品經(jīng)理虞先生說，當(dāng)然這在很大程度上也是由中國目前的社會環(huán)境決定的。這款保險主要體現(xiàn)了丈夫?qū)ζ拮拥膼叟c責(zé)任，給女性更多的安全感。

事實上，相關(guān)資料介紹，在國外推出的眾多婚姻保險產(chǎn)品中，受益人其實并不分男女。如果在保險期間夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險公司的撫恤金；如果因一方背叛導(dǎo)致中途離婚，保險公司會選擇將對應(yīng)的保障權(quán)或收益交給受害方。這就意味著，國外的婚姻保險保護(hù)的并不僅是女方。

有信托產(chǎn)品號稱“防小三”

其實不僅僅是保險，包括信托在內(nèi)的金融領(lǐng)域也越來越多地開始關(guān)注情感因素和家庭觀念，婚姻、愛情等詞語越來越多地在相關(guān)理財產(chǎn)品中出現(xiàn)。比如也有信托公司推出了“愛你一生”婚姻保障信托計劃，也稱“防小三信托計劃”。該產(chǎn)品委托人必須是丈夫，受益人是妻子和丈夫，每年最低認(rèn)購100萬元，必須連續(xù)認(rèn)購至少30年，在信托存續(xù)期間，如果因小三介入導(dǎo)致夫婦婚姻破裂，則妻子成為唯一受益人，享有100%的信托受益權(quán)；婚姻美滿存續(xù)，則平分受益權(quán)。

當(dāng)然業(yè)內(nèi)人士也同時提到，妻子要求丈夫購買婚姻保險或者婚姻信托都無可厚非，但是如果是在經(jīng)濟情況并不允許的情況下，會給丈夫帶來一定的經(jīng)濟壓力，對愛情和婚姻并不見得是好事，所以在決定要不要選擇購買此類金融產(chǎn)品時，最重要的還是看是否適合自己。

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