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撥備力度加大 銀行潛在風(fēng)險不減

2012年11月02日 22:17
來源:經(jīng)濟觀察報 作者:胡蓉萍

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16家上市銀行三季報顯示在依然保持著靚麗的業(yè)績增速的同時,銀行業(yè)信貸質(zhì)量開始出現(xiàn)分化,四大行不良出現(xiàn)下降,而其他部分中小銀行的不良則出現(xiàn)了雙升。不過,各大銀行連續(xù)第三個季度提高了不良貸款撥備覆蓋率,這意味著,銀行業(yè)的糟糕狀況可能還在后面,整個銀行體系依然面臨著潛在風(fēng)險。

東方證券分析師金麟在近日的研報中指出,大多數(shù)上市銀行逾期貸款量顯著高于不良貸款和關(guān)注類貸款增量,并對銀行后續(xù)不良貸款的確認(rèn)壓力表示擔(dān)憂。

同時,多家上市銀行三季報還顯示,因受到監(jiān)管和市場的影響,井噴了兩年的同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模正在壓縮。

業(yè)績好于預(yù)期

上市銀行三季報業(yè)績再度好于市場預(yù)期。以人均創(chuàng)利131萬領(lǐng)跑同業(yè)的北京銀行為例,其前三季度實現(xiàn)利潤總額127億元,同比增長27%,實現(xiàn)凈利潤100億元,同比增長28%,這一增長率在上市銀行中處于中等稍偏上水平。

上市紅利尚未消除的光大銀行前三季度實現(xiàn)凈利潤191億,同比增長35%。興業(yè)銀行前三季度實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤263.41億元,同比增長40.42%,撥備前利潤同比增長甚至高達(dá)69.83%。前三季度實現(xiàn)歸屬于母民生銀行集團實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤288.10億元,比上年同期增長34.71%;其中,第三季度實現(xiàn)凈利潤97.57億元,比上年同期增長30.65%。

連續(xù)幾個季度凈利潤增長最為緩慢的中行也在2012年前三季度實現(xiàn)了歸屬于母公司的凈利潤1064.4億元,累計同比增長站上了10%以上,而單季同比增長16%,超過了市場的預(yù)期。四大行凈利潤同比增長都在10%到20%之間,建行為14%,工行為13%,農(nóng)行為19%,保持四大行中的增長速度領(lǐng)先地位。

一些銀行凈利潤環(huán)比增速出現(xiàn)了回落。前三季度,華夏銀行實現(xiàn)歸屬母公司凈利潤91.8億元,同比增長40.4%。事實上,華夏銀行三季度沒有持續(xù)二季度的增長勢頭,在其撥備費用環(huán)比下降的情況下,三季度實現(xiàn)單季凈利潤31.5億元,同比增長36%,但環(huán)比下跌16%。

唯一一家增長低于市場預(yù)期的銀行或是中信銀行。中信銀行前三季度實現(xiàn)凈利潤272.22億元,同比增長12.4%,中銀國際認(rèn)為這主要是三季度計提40.07億元貸款減值準(zhǔn)備所致,中信銀行三季度單季度凈利潤78.53億元,同比下降14.7%,環(huán)比下降27.4%,

資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險仍在

銀行三季報并沒有明顯跡象表明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量正在惡化,市場一直擔(dān)憂的壞賬問題沒有大規(guī)模顯現(xiàn)。三季報顯示,四大國有銀行工行、農(nóng)行、中行和建行不良貸款率都低于上半年水平。

截至9月末,工行不良貸款余額為747.52億元,比上年末增加17.41億元,比6月末減少3.73億元;不良貸款率為0.87%,比上年末下降0.07個百分點。申銀萬國發(fā)布的研究報告認(rèn)為,不良率下降反映了工行良好的風(fēng)險控制能力。盡管如此,工行的三季報顯示,不良貸款撥備覆蓋率目前為288.33%,比去年底提高了21.44個百分點。

中行三季度不良貸款余額641億,環(huán)比增加了0.8%,不良率則為0.93%,環(huán)比下降1BP,連續(xù)3個季度下降。中行也仍在三季度單季計提撥備43.9億,比二季度多提6.3億,環(huán)比增加16.6%。

農(nóng)行則將不良貸款撥備覆蓋率增至311.20%,比去年底提高了48.1個百分點;同時,建行將撥備覆蓋率提高了21.48個百分點,達(dá)到262.92%。

事實上,不同于四大行不良率下降的狀況,其他部分中小銀行不良貸款出現(xiàn)了雙升。

光大銀行三季度末不良貸款余額69.8億,環(huán)比增加7.3億,增幅11.6%,不良率上升6BP至0.70%。招行不良貸款也繼續(xù)雙升,其不良貸款較二季度末增加10億元,環(huán)比增長10%,不良率也較二季度末提升3BP至0.59%。浦發(fā)銀行不良貸款比6月底增長13.45%,比年初增長49.68%。

浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險暴露主要還是集中在江浙地區(qū),尤其是浦發(fā)在溫州地區(qū)市場占有率相當(dāng)高,其溫州地區(qū)新增的不良貸款占到全年新增不良貸款的70%。興業(yè)銀行不良貸款則比6月底增長22.41%。

浦發(fā)銀行副行長劉信義10月31日表示:“浙江地區(qū)三家分行(溫州、杭州、寧波)在前三季度披露的不良貸款增量占全行不良貸款增量達(dá)到了94%,其中溫州占20個億,杭州4億,預(yù)計該行全年不良貸款率的峰值應(yīng)該出現(xiàn)在三季度。

北京銀行也主動加大撥備計提力度,撥備覆蓋率保持在了437%的高位,撥貸比達(dá)到2.47%。中信銀行則以三季度利潤增速下降為代價計提撥備增至41億,目前中信銀行撥備覆蓋率308%,撥貸比1.84%,環(huán)比升34個百分點。

東方證券的研報認(rèn)為,銀行后續(xù)不良貸款的確認(rèn)壓力存在擔(dān)憂,從3季報來看,上述擔(dān)憂已經(jīng)小部分變?yōu)楝F(xiàn)實,上市銀行不良貸款的情況已經(jīng)產(chǎn)生了一定的波動。此外,雖然3季度銀行流動性有所改善,但貸款質(zhì)量仍未見底。3季度逾期貸款出現(xiàn)分化,一些銀行逾期貸款繼續(xù)較快生成,但也有少數(shù)銀行出現(xiàn)了企穩(wěn)改善,這主要是由于流動性的緩解。

收縮同業(yè)資產(chǎn)

利率市場化的推進將使存款的低成本優(yōu)勢被削弱,同業(yè)資金有望成為銀行另一重要負(fù)債來源;而直接融資的興起將使同業(yè)負(fù)債資金突破存貸比限制、投資信用債等領(lǐng)域獲得更高的利差收益成為可能。

未來銀行負(fù)債端的競爭不再是“拼存款”,擁有大量穩(wěn)定、低成本同業(yè)負(fù)債來源的銀行同樣有望勝出。

然而,三季報顯示,各大銀行紛紛收縮其同業(yè)業(yè)務(wù)。緣于買入販?zhǔn)圪Y產(chǎn)壓縮78%,建行三季度同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債分別出現(xiàn)了12.4%和28.9%的負(fù)增長。

中行也因同業(yè)規(guī)模下降導(dǎo)致了其生息資產(chǎn)規(guī)模的繼續(xù)收縮。中行存款已經(jīng)連續(xù)兩個季度流失,其吸收存款壓力較大,在資金來源減少的情況下,中行需要首先保證貸款的增長,繼而收縮了同業(yè)業(yè)務(wù),同業(yè)資產(chǎn)環(huán)比負(fù)增長12.9%。

三季度農(nóng)行也收縮了同業(yè)業(yè)務(wù),同業(yè)資產(chǎn)環(huán)比下降11%,同業(yè)業(yè)務(wù)對凈息差的攤薄效應(yīng)減弱。

招商銀行規(guī)模的收縮也是同業(yè)業(yè)務(wù)壓縮導(dǎo)致。三季度招商銀行生息資產(chǎn)和計息負(fù)債環(huán)比均出現(xiàn)了負(fù)增長,其中,同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債環(huán)比出現(xiàn)了高達(dá)27.4%和36.5%的負(fù)增長,主要是招行三季度大幅度減少了1796億存放同業(yè)資產(chǎn),環(huán)比負(fù)增長77%。

和大多數(shù)銀行一樣,中信銀行三季度也采取了收縮同業(yè)業(yè)務(wù)的策略,同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債環(huán)比負(fù)增長7.9%和13.9%和其中,存放同業(yè)資產(chǎn)收縮幅度最大,環(huán)比負(fù)增長26%。

銀行三季度同業(yè)業(yè)務(wù)的壓縮,緣于監(jiān)管和市場的雙重夾擊。今年8月,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》,要求各銀行將代付同業(yè)款項全額納入統(tǒng)一授信管理,此舉旨在規(guī)范和壓縮今年以來快速膨脹的同業(yè)代付業(yè)務(wù)。

與此同時,央行今年大規(guī)模的逆回購操作,使得貨幣市場的流動性大為緩解,相比于去年,同業(yè)息差大幅度下降。

相比此次三季報多數(shù)銀行大幅度壓縮同業(yè)業(yè)務(wù)的情況,工行、興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)占比總體保持穩(wěn)定。興業(yè)銀行前三季度資產(chǎn)和負(fù)債較年初增長23.1%和23.3%,其中同業(yè)資產(chǎn)較年初和年中分別增長了37.2%和2.8%,占總資產(chǎn)的比重較中期下降1.4%,至38.2%和但仍位列上市銀行第一。其三季度同業(yè)業(yè)務(wù)平穩(wěn)擴張,同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債環(huán)比增長4.0%和1.4%,主要是拆放同業(yè)資產(chǎn)環(huán)比增長了25.8%,

由于能夠通過創(chuàng)新產(chǎn)品“銀銀平臺”積淀大量穩(wěn)定、經(jīng)濟的資金,過去5 年興業(yè)銀行通過主動管理及配置,獲得了持續(xù)高于競爭對手的利差收益,同業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為興業(yè)銀行獨具特色的業(yè)務(wù)及重要的盈利來源。

工行同業(yè)資產(chǎn)較年初增長55.2%,但環(huán)比中期下降9.4%,占總資產(chǎn)的比重較中期下降0.9個百分點至7.4%,占比較低。

東方證券認(rèn)為,盡管短期內(nèi)“規(guī)避監(jiān)管型”同業(yè)業(yè)務(wù)因監(jiān)管趨嚴(yán)而面臨較大的不確定性,但隨著資金運用渠道的多元化,未來同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利空間將明顯擴大。

[責(zé)任編輯:wangcong] 標(biāo)簽:同業(yè) 銀行 增長 不良貸款 
 

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