2012年12月10日 07:31
來源：新聞晨報 作者：王婕

0人參與0條評論

心中甜夢有許多

家庭情況

小李今年30歲，和朋友合伙開了一家服裝外貿(mào)公司，年收入10萬元；妻子小林28歲，在一家事業(yè)單位擔(dān)任行政工作，年收入6萬元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時期，夫婦倆感覺各種條件尚未具備，考慮2年后再生小孩。

小李夫婦3年前結(jié)婚時購買了75平方米的一套房，當(dāng)時市價100萬元，目前已升值到180萬元。買房時商業(yè)銀行貸款50萬元，期限20年，現(xiàn)每月供房3700元。

小家庭其他開支約每月3000元，現(xiàn)有銀行存款15萬元，無其他投資。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，兩人都沒有購買任何商業(yè)保險。雙方父母均有退休工資和醫(yī)療保險，無須贍養(yǎng)。由于公司盈利狀況不錯，小李打算明年擴(kuò)大公司規(guī)模，將辦公地點(diǎn)從租用的民宅，搬到CBD某寫字樓。

理財目標(biāo)

(1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養(yǎng)育和教育資金作合理安排。

(2)兩人始終感覺房貸壓力比較大，希望能夠減輕還貸壓力。

(3)從長計議，希望能建立健全家庭保障計劃。

理財分析

小李夫婦倆已有一定的資產(chǎn)積累。主要負(fù)債為房貸，收支保持平衡狀態(tài)，自由儲蓄率為50%，比較良好，可以為將來的理財計劃打下一個基礎(chǔ)。但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，固定資產(chǎn)比例較大，可用來投資理財?shù)牧鲃淤Y產(chǎn)不多，僅為15萬元的銀行存款。同時只有一人有基本的社保，兩人都沒有任何商業(yè)保險，還有十多年的房貸在身，需要建立合理的保障計劃。

從家庭的生命周期來看，小李家庭正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭日常開銷和房貸支出，自有儲蓄率較高，同時由于年輕，日后收入上升空間較大?？梢坏┬『⒊錾?，便會面臨著不斷高漲的養(yǎng)育費(fèi)的壓力，隨著孩子的成長，還會面臨各種學(xué)費(fèi)支出。因此，必須要在家庭形成期未雨綢繆，早做準(zhǔn)備。特別是要健全家庭的保險保障，并做好孩子教育資金的儲備。

理財規(guī)劃及建議

高流動性儲蓄 建立家庭應(yīng)急基金

應(yīng)急基金是為了應(yīng)付如暫時失業(yè)或其他意外情況的發(fā)生，要能確保家庭生活正常進(jìn)行。它以高流動性的活期儲蓄、貨幣基金等形式存放，它應(yīng)是家庭儲蓄的第一個目標(biāo)。

由于小李夫婦的工作一方穩(wěn)定而另一方較不穩(wěn)定，所以應(yīng)準(zhǔn)備能滿足6個月生活開支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金。建議留存5萬元購買銀行開放式理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品按日開放，申贖靈活，預(yù)期年化2%-4%的收益率遠(yuǎn)高于活期存款，而且預(yù)期收益率隨期限遞增，是作為應(yīng)急基金的最佳選擇。

小李家庭現(xiàn)有的可生息資產(chǎn)中，除了銀行存款之外，穩(wěn)健型收益的資產(chǎn)幾乎為零，建議應(yīng)適當(dāng)增加風(fēng)險性與收益性均衡的資產(chǎn)，剩余的10萬元和每年的家庭結(jié)余資金，建議按照5:5的比例安排在銀行理財產(chǎn)品和債券型基金等穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風(fēng)險的前提下達(dá)到保值增值的目的，以提高資產(chǎn)組合的收益率和穩(wěn)定性。

基金定投，完成教育金積累

小孩教育和養(yǎng)育費(fèi)用，可以說是一個家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準(zhǔn)備。嬰兒出生以后到3歲費(fèi)用相對較高，包括奶粉、嬰兒用品及早教服務(wù)等，每年需要2萬-3萬元，學(xué)費(fèi)支出雖然固定但不是即時的，可通過長期準(zhǔn)備，依靠時間的復(fù)利作用來實(shí)現(xiàn)。

建議采用基金定投的方式，一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風(fēng)險，提高投資收益率；二是容易做好日常的資金積累工作，起到強(qiáng)制儲蓄專款專用。如每月定期投資1500元，一直堅持20年，則可為小孩積累一筆資金，供他到大學(xué)畢業(yè)。

除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買一份教育險，雖然收益不高，但比較穩(wěn)定，并且可以提供保費(fèi)豁免功能，保障性會比較強(qiáng)一點(diǎn)。

增加風(fēng)險保障，解除后顧之憂

小李夫婦只有一方有社保，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，建立保障體系尤為重要。配置保險時應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

定期壽險性價比高，小投資可獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力?？紤]到兩人的收入比例大致為5：3，建議小李投保50萬元的定期壽險，30萬元的意外傷害保險，附加意外醫(yī)療補(bǔ)償；小林投保30萬元的定期壽險，兩人可各投保25萬元左右的重疾險，繳費(fèi)方式選擇消費(fèi)性和返還型相結(jié)合的方式，保守估計兩人總保費(fèi)在1.5萬元/年左右。

【理財師手記】

像小李這樣的年輕夫妻兩人世界，正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雖然相對薄弱，但已經(jīng)開始擁有自己的物業(yè)和居所，日常負(fù)債水平和消費(fèi)能力處于相對平衡狀態(tài)，抗風(fēng)險能力不足但潛在的風(fēng)險也相對較低。因此，此類家庭的理財方向應(yīng)注重培養(yǎng)自己的投資理財能力，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中積累有形資本和無形資本，當(dāng)然投資者繳點(diǎn)“學(xué)費(fèi)”也是在所難免。

小李打算擴(kuò)大公司規(guī)模是很好的想法，考慮用于房屋租用成本會增加，所以應(yīng)考慮公司規(guī)模擴(kuò)大后年利潤的增加是否能超過費(fèi)用的增長。如果沒有問題，那么就是一個可行的想法。隨著公司的不斷發(fā)展壯大，小李可以在新項(xiàng)目出現(xiàn)時適時地考慮引進(jìn)風(fēng)險投資，這樣一來就可以在最短的時間讓公司獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

保險規(guī)劃

多一份保障 少一份后顧之憂

中國平安 阮?

本案例中的小李夫婦在孩子還沒有出生的情況下，已經(jīng)開始規(guī)劃子女未來的教育金，真可謂跑在“起跑線”之前了，這也體現(xiàn)了父母對子女深深的愛。但是，我要對小李建議的是：“愛孩子更要愛自己。

未來一切規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)都需要由夫妻雙方持續(xù)而穩(wěn)定的收入來保障，而疾病和意外是導(dǎo)致家庭收入中斷的主要風(fēng)險。但是，從客戶的家庭情況介紹中我無法看到夫婦倆是否買過保險以及買過什么保險，或者說整個家庭缺少了對自身風(fēng)險的規(guī)劃。一旦孩子出生以后，子女的養(yǎng)育費(fèi)用、教育費(fèi)用都將成為家庭的“剛性支出”，鑒于小李家庭目前除了自用房產(chǎn)以外的實(shí)際可支配資產(chǎn)并不多，所以家庭的抗風(fēng)險能力是很低的。

對于小李夫婦來說，既要考慮家庭保險保障、又要考慮子女教育金、創(chuàng)業(yè)收入較不穩(wěn)定，投資也趨于保守，在這種情況下最適合選擇的就是萬能壽險，夫妻倆的年交基本保費(fèi)可以各自設(shè)定為6000元。由于小李和小林都比較年輕，可以設(shè)定比較高的基本保險金額，并且還可以根據(jù)需要各自附加相應(yīng)的意外傷害保險和重大疾病保險，不增加額外的保費(fèi)支出，只在每月扣除相應(yīng)的保障成本。加之萬能型產(chǎn)品的繳費(fèi)十分靈活，萬一手頭資金周轉(zhuǎn)困難可以“緩繳保費(fèi)”，只要保單價值足夠支付保障成本，各項(xiàng)保障將不受影響。同時，經(jīng)過一定的時間積累保單價值也會是一筆不小的后備資金，可以通過靈活的“部分領(lǐng)取”方式來緩解手頭的資金緊張。將來小李夫婦收入增加，小李夫妻還可以通過追加保費(fèi)的彈性交費(fèi)形式，定期或不定期的把資金投入到自己的萬能壽險賬戶中，借助萬能壽險穩(wěn)健的盈利能力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，這筆資金可以根據(jù)實(shí)際的需要，在子女教育金或未來養(yǎng)老金兩者之間自由轉(zhuǎn)換。

打印轉(zhuǎn)發(fā)