放低消費金融門檻 降低信用卡資本監(jiān)管要求
每經記者 胡群 發(fā)自北京
借鑒國外消費金融成熟市場實踐經驗,加大對消費金融的政策支持力度,積極引導商業(yè)銀行和相關機構,加快拓展消費金融業(yè)務,最終推動經濟持續(xù)增長與轉型。許羅德代表提出的上述建議,在與會代表中產生了積極反響。為此,《每日經濟新聞》記者(以下簡稱NBD)專訪了全國人大代表、中國銀聯(lián)總裁許羅德。
國內消費金融已具備有利條件
NBD:我國要加快轉變經濟發(fā)展方式,建立擴大消費需求長效機制,您如何看待消費金融在這方面的作用?
許羅德:消費金融在促進消費、擴大內需方面具有積極的推動作用。國內消費金融典型工具--銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點,根據中國銀聯(lián)測算,2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%,進而帶動我國GDP增長了約0.44%。
NBD:您認為目前消費在我國經濟結構中的地位如何?
許羅德:消費在我國經濟結構中的地位仍不夠突出。2011年,我國居民消費支出對GDP的貢獻率僅為35.4%,與美、日等發(fā)達國家相差超過20個百分點。其次,我國社會消費品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元,經過11年的快速增長已進入相對穩(wěn)定期。2012年的社會消費品零售總額增長率僅為14.3%,需要進一步提振。再者,在居民儲蓄率連年攀升的同時,國人海外消費卻持續(xù)火爆。我國居民消費需求亟需進一步釋放,消費金融在擴大內需以及提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面的積極作用有待提升。
NBD:既然消費金融這么重要,國內消費金融的加速發(fā)展是否已具備相應條件?
許羅德:國際經驗表明,消費金融的快速發(fā)展是經濟發(fā)展和政策推動的共同結果。2011年,我國人均國民收入超過5500美元,已達到居民消費結構升級和消費金融加速發(fā)展階段所需的國際經驗水平。而歷史上,當制造業(yè)和進出口發(fā)展遇到瓶頸時,多國政府都成功通過直接推動消費信貸業(yè)務或減稅來快速發(fā)展消費金融,促使消費成為拉動經濟增長的新動力,這恰好符合我國當前的情況。同時,社會環(huán)境和技術的發(fā)展也為我國消費金融的發(fā)展提供了有利條件。
適當降低消費金融門檻
NBD:《金融業(yè)發(fā)展和改革 “十二五”規(guī)劃》明確指出要擴大內需、促進消費、發(fā)展消費信貸。那么,發(fā)展消費金融的基礎措施是什么呢?
許羅德:加快個人征信體系、社會保障體系、消費文化等基礎建設,是發(fā)展消費金融的基礎措施。一是繼續(xù)完善社會信用體系,推動個人信用信息建設,在現(xiàn)有的政府征信體系之外,同時培育商業(yè)化的個人信用評估機構,逐步建立社會化全面征信機制,并將個人信用信息納入其生產、交易活動的資質評估中,大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會保障體系建設,提高個人收入,緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力,穩(wěn)定收入增長預期,從而增強消費意愿,為消費金融業(yè)務的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強信用文化建設,培養(yǎng)消費者養(yǎng)成良好的信用習慣,防范信用違約的道德風險,引導其積極建立適度、合理的信用消費理念。
NBD:提供消費信貸的主體除了商業(yè)銀行,應該還有非銀行金融機構,如消費金融公司、信用卡公司等形態(tài)。在消費金融基礎相對完備后,是否支持市場參與主體多元化?
許羅德:我認為,降低準入門檻,才能支持市場參與主體多元化,市場參與主體多元化是發(fā)展消費金融的一個重要措施。
目前,國內開展消費金融業(yè)務的機構主要包括汽車金融公司等。與國外相比,我國消費金融公司的設立門檻較高,《消費金融公司試點管理辦法》出臺以來,國內僅有4家專業(yè)性消費金融公司試點開展相關業(yè)務,總體規(guī)模占比不足5%,遠低于國外1/3的通常水平。
在監(jiān)管手段可行、安全風險可控的基礎上,建議監(jiān)管機構適當降低如設立消費金融公司的注冊資本等市場準入門檻,更多引入民間資本,支持不同類型的市場競爭機構,以滿足不同消費者的信貸需求。
防止居民消費觀念引導過度
NBD:消費金融屬中國的金融創(chuàng)新業(yè)務,您認為區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務,在監(jiān)管政策上有什么具體措施?
許羅德:我認為要完善針對消費金融的差別化監(jiān)管政策。以信用卡為例,當前對其監(jiān)管偏嚴,如在資本充足率的計算中,信用卡未使用授信額度主要執(zhí)行高達50%的表外資產信用轉換系數,一定程度上制約了信用卡業(yè)務的發(fā)展。
建議監(jiān)管機構適當放寬對消費金融創(chuàng)新業(yè)務的限制。一是降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求;二是放開對信用卡小額貸款功能的限制,使之同時具備循環(huán)貸款和小額貸款的功能;三是逐步開展消費信貸資產的證券化試點;四是借鑒其他國家經驗對信用卡項下的消費稅收進行優(yōu)惠。
此外,在包括消費金融在內的金融監(jiān)管方面做出差異化的安排很有必要。我在“兩會”期間提出了關于制定《非金融機構支付服務管理條例》,規(guī)范非金融支付服務市場發(fā)展的建議,為非金融支付服務市場和支付產業(yè)發(fā)展提供堅實的法律保障。
NBD:那么,如何引導參與各方加大消費金融發(fā)展與創(chuàng)新力度?
許羅德:重點是引導商業(yè)銀行。從我國情況看,未來相當長一段時期內,商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費金融的主要力量。國內商業(yè)銀行等近年推出的消費金融產品在創(chuàng)新和差異化方面還有提升空間。建議監(jiān)管層逐步給予商業(yè)銀行等在消費金融的可消費限額、消費信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性,提高商業(yè)銀行等發(fā)展消費金融的意愿和能力,完善國內消費金融的產品種類和功能。
商業(yè)銀行一方面將發(fā)展信用卡業(yè)務積累的消費者風險評估模型,與最新的大數據技術結合,通過對銀行卡消費、社交網絡以及電子商務等數據的挖掘,提高風險管理水平。同時,利用互聯(lián)網營銷手段降低消費金融的客戶發(fā)展、維護成本。在產品上,建立以消費者為對象的消費金融產品體系,從住房等轉向日常消費,以消費者為核心在不同階段提供不同的消費金融產品,從教育貸款、住房裝修貸款等到醫(yī)療貸款。
NBD:又該怎樣加強對消費金融創(chuàng)新業(yè)務的風險監(jiān)控和市場引導?
許羅德:加強對其風險監(jiān)控和市場引導,需要通過及早建設完善的風險防控體系增強政府和商業(yè)機構發(fā)展消費金融的信心,在監(jiān)管方式上實現(xiàn)從簡單的門檻準入監(jiān)管向科學動態(tài)監(jiān)控轉變。同時,避免鼓勵過度消費的不當營銷行為和低價競爭的惡性競爭行為,防止居民消費觀念引導過度而引發(fā)消費金融危機。
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