2013年03月12日 10:16
來(lái)源：理財(cái)周刊

0人參與0條評(píng)論

新上海人小姜和女朋友小吳長(zhǎng)期在上海工作，如今準(zhǔn)備年內(nèi)結(jié)婚。近在眼前的婚房購(gòu)置、婚禮花費(fèi)，以及未來(lái)兩三年內(nèi)的育兒費(fèi)用等，都是他們要著力解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。他們?cè)撛鯓雍侠戆才拍兀?/p>

新上海人小姜和女朋友小吳已經(jīng)談了一年多的戀愛(ài)。蛇年情人節(jié)那天，也是小姜32歲的生日，那晚他帶女朋友浪漫慶祝了一番，女友欣然同意年內(nèi)結(jié)婚。

兩人財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)備“合并”

小姜是一家網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)的高管，月收入大約一萬(wàn)元，年底分紅要視公司業(yè)績(jī)，大約在10萬(wàn)～20萬(wàn)元。女友小吳是上海一家外企的白領(lǐng)，稅后月收入大約8000元。

兩人以前都是各自和別人合租，這次兩人商量好春節(jié)后一起租房。按照預(yù)計(jì)，每月的房屋租金需要花費(fèi)3500元，基本生活開(kāi)銷加外出就餐費(fèi)大約3000元，其他娛樂(lè)休閑類花銷2500元。

年度支出方面，兩人過(guò)年一般都會(huì)給雙方父母一點(diǎn)小紅包，加起來(lái)約1萬(wàn)元。結(jié)婚以后，過(guò)年開(kāi)銷大約還要增加兩萬(wàn)元，包括路費(fèi)，以及給雙方父母增加的紅包。

結(jié)婚費(fèi)用控制在8萬(wàn)元以內(nèi)

“今年結(jié)婚的話，我們得在兩人的老家都擺酒，上海的朋友簡(jiǎn)單吃飯聚聚就行了?！苯Y(jié)婚費(fèi)用上，我們打算自己出，兩邊加起來(lái)要8萬(wàn)元。到時(shí)候收的紅包打算都留給雙方父母。畢竟平常老家的人情往來(lái)大多由父母在支出?！毙〗硎?。

小吳也表示，對(duì)于婚禮雖然有一些美好的想法，但畢竟已經(jīng)不是20歲的小姑娘了，還是要多考慮考慮未來(lái)的生活，不用花太多錢在各種花哨的形式上。

是否要在上海盡快買婚房

“至于在上海的置業(yè)問(wèn)題，我們也考慮了一下。我們年紀(jì)都不小了，今年結(jié)婚后，如果順利，懷孩子也會(huì)是很快的事，所以房子肯定是要買的。只是我們雙方父母的經(jīng)濟(jì)條件都比較一般，我們倆也獨(dú)立慣了，不想讓父母為我們買房操心。所以還是得自己想辦法?！毙〗团岩庖?jiàn)幾乎一致。

目前，小姜自己有存款和理財(cái)產(chǎn)品大約70萬(wàn)元，女友的存款大約25萬(wàn)元，刨去結(jié)婚預(yù)算，他們手里可支配的資金大約80萬(wàn)元。除了信用卡每月都會(huì)準(zhǔn)時(shí)還的幾千塊欠款，兩人沒(méi)有其他負(fù)債。

“房?jī)r(jià)到底何去何從，其實(shí)我們沒(méi)有什么底。而且我們的積蓄也不怎么多，所以買房子一直還在猶豫中。有沒(méi)有婚房，我們倆都不是最在意，因?yàn)槲覀兌歼€比較講求實(shí)惠，不想因?yàn)榧敝I房而被高房?jī)r(jià)所‘綁架’。只是最近樓市好像又回暖了，所以不知道我們這樣的情況，是否要盡快行動(dòng)起來(lái)？另外，到底是買個(gè)小一點(diǎn)的老房子，還是多用點(diǎn)貸款買套兩室兩廳的次新房甚至一手房呢？”女友小吳稍顯焦慮。

兩人合力可以“跳一跳”買房

文/本刊金融工作室 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 LOMA壽險(xiǎn)管理師FLIM 陳婷

今年是個(gè)好年份，對(duì)小姜和小吳而言，更是有特別的意義。他們的私人生活逐步合二為一，將來(lái)在各方面的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題上也更需要兩人合力。

對(duì)于小姜和小吳這對(duì)“準(zhǔn)新人”而言，需要解決的理財(cái)目標(biāo)還不少，包括近在眼前的婚禮籌劃和花費(fèi)、婚房購(gòu)置、未來(lái)兩三年年內(nèi)可能還要操心育兒的費(fèi)用，等等。為了避免“婚前焦慮癥”，兩人可以仔細(xì)商量，好好安排、籌劃一番。

婚房要合身也應(yīng)適當(dāng)“跳一跳”

未來(lái)幾年內(nèi)，樓市會(huì)不會(huì)大跌呢？除了個(gè)別樓盤，基本上這會(huì)是小概率事件。從長(zhǎng)期來(lái)看，考慮到通貨膨脹的作用，房產(chǎn)的價(jià)格還是比較容易保值的。另一方面，根據(jù)我國(guó)中長(zhǎng)期發(fā)展綱要，未來(lái)10年，國(guó)民的人均收入水平將翻一番。與此同時(shí)，如果10年后房?jī)r(jià)不漲，屆時(shí)房?jī)r(jià)只會(huì)相當(dāng)于現(xiàn)在的一半，從這個(gè)角度推測(cè)，房?jī)r(jià)大幅下跌的“難度”較大。

具體到小姜小吳怎么買，還是看他們個(gè)體的情況。由于兩人均是新上海人，長(zhǎng)期在上海工作也有上海戶籍和社保，又是第一次購(gòu)房，因此具備房貸利率的優(yōu)惠資格，小姜的收入又比較不錯(cuò)，稍微多貸一些對(duì)他們而言壓力不是最大。另一方面，對(duì)他們而言壓結(jié)婚后兩三年內(nèi)就會(huì)要小孩，因此從家人居住條件的角度考慮，也可以稍微買大一點(diǎn)。

雖然他們兩人可能只有90萬(wàn)元可用于房貸首付，大約可以購(gòu)買總價(jià)在225萬(wàn)元以內(nèi)的房子。這個(gè)總價(jià)可以在上海中外環(huán)間附近購(gòu)置一套80~90平方米的兩房，也適合三口之家居住。如果購(gòu)買一套220萬(wàn)元的一套次新房，小姜和小吳兩人用足公積金貸款額度60萬(wàn)元(如果一方有補(bǔ)充公積金則可以貸更多)，商業(yè)貸款80萬(wàn)元，按照2012年下半年最新一次調(diào)整的基準(zhǔn)利率再享受8.5折優(yōu)惠，選擇20年分期還款，那么每月應(yīng)還款9300余元，完全在兩人的可承受范圍之內(nèi)。

如果看中的房子在250萬(wàn)元左右，我們建議也可以向父母或朋友先借10萬(wàn)元，將首付提高到100萬(wàn)元，以便符合自己的實(shí)際需要。只要有足夠的償債能力，首次購(gòu)房最好選擇總價(jià)高一些的房子，盡量享受國(guó)家對(duì)于首次購(gòu)房的政策傾斜。

至于購(gòu)房時(shí)機(jī)，第一季度其實(shí)是申請(qǐng)貸款的黃金季節(jié)，因?yàn)槟瓿蹉y行信貸額度相對(duì)寬松，或許可以獲得比較優(yōu)惠的利率。在準(zhǔn)備搜索目標(biāo)房源的同時(shí)，也可以盡早接觸銀行，了解貸款情況。

不“啃老”更要精打細(xì)算

與純粹完美的愛(ài)情相比，婚姻生活更意味著一份責(zé)任。

首先，當(dāng)然是節(jié)流。也許年輕人的消費(fèi)觀念都比較“先進(jìn)”，不少人覺(jué)得，在通貨膨脹大背景下，錢越來(lái)越不值錢，因此，花掉的錢才是自己的錢。但是，對(duì)于小姜和小吳兩人而言，他們不愿意“啃老”，希望完全靠?jī)蓚€(gè)人一起奮斗將來(lái)，那么，省錢，就成為一項(xiàng)必做功課。用暫時(shí)的“縮衣節(jié)食”來(lái)?yè)Q取未來(lái)更為堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，才能既有愛(ài)情又有面包。為此，兩個(gè)人不妨先對(duì)家庭整體的開(kāi)支狀況做一個(gè)大檢查，包括日常的月度支出項(xiàng)目和年度支出項(xiàng)目，看看有哪些項(xiàng)目是不該花的，哪些項(xiàng)目是可花可不花的，檢查后可在今后進(jìn)行一些調(diào)整。別看有些項(xiàng)目每月只不過(guò)多花了幾百元，但是一年下來(lái)，兩年下來(lái)，三年下來(lái)，數(shù)字就很可觀了。

養(yǎng)成強(qiáng)制投資的習(xí)慣

即將步入婚姻生活的兩個(gè)人，還應(yīng)該盡早養(yǎng)成投資的習(xí)慣。只有進(jìn)行主動(dòng)投資，才能更快地積累財(cái)富。同時(shí)，前面提到節(jié)流和省錢不是目的，只是一個(gè)步驟，以便為投資積累更多的本金。

小姜和小吳目前的投資不多，將來(lái)每月領(lǐng)取工資后，可以做1~2筆基金定投，相當(dāng)于做一份強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以便積少成多。

最后需要提醒的是，無(wú)論經(jīng)濟(jì)條件如何，無(wú)論未來(lái)住房或孩子養(yǎng)育的壓力多大，夫妻一定要同心，而且保持較為平和的心態(tài)，這才是最重要的。

打印轉(zhuǎn)發(fā)