2013年04月08日 08:40
來源：卓越理財(cái)

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對于職場新貴而言，無論消費(fèi)支出規(guī)劃，還是著手打造自己的夢想方舟，要遵循哪些理財(cái)原則，才能飛得更高、更遠(yuǎn)呢？

26歲的小李剛邁出校門兩年，開了一家酒吧，美滋滋地當(dāng)起了小老板。另外，他在職場的發(fā)展上更是順風(fēng)順?biāo)?，正?dāng)好時(shí)節(jié)，工作上的突出穩(wěn)定表現(xiàn)，讓小李目前擁有不錯(cuò)的收入，生活可謂多姿多彩，足令同齡人心生羨慕。但是他也有自己的理財(cái)困惑。

小李的基本情況：

小李目前單身，現(xiàn)在在廣州從事銷售類工作。因業(yè)務(wù)能力突出，業(yè)績穩(wěn)定，每月的工資獎(jiǎng)金都在10000元左右。為了方便工作，小李在父母的支持下在學(xué)校附近開了一個(gè)酒吧，不過開業(yè)不久，現(xiàn)在又到了學(xué)校放假的淡季，因此經(jīng)營情況不是很好，每月收入不到1000元，且負(fù)債10000元。根據(jù)周邊的門面經(jīng)營情況來看，開學(xué)后，每月的盈利預(yù)計(jì)至少在5000元左右。為了工作方便，小李在單位旁邊跟同事一起合租了一間三居室，月租金平攤下來是1200元，此外小李吃飯、交通等基本日常消費(fèi)在3000元左右。

盡管日?；鞠M(fèi)并不多，但是小李跟朋友聚會、購物消費(fèi)、自我充電等支出，每月幾乎沒有余錢。小李的父母有一定的積蓄，為小李的婚房支付首付是沒問題的。所以，買房不需要小李自己操心。小李計(jì)劃在3年內(nèi)將店面擴(kuò)大經(jīng)營，并買一輛車，這兩個(gè)計(jì)劃能同時(shí)實(shí)現(xiàn)嗎？為了幫助小李順利實(shí)現(xiàn)自己的心中所想，專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)“財(cái)進(jìn)萬家理財(cái)團(tuán)隊(duì)”給出了如下的一些建議：

首先看看小李的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：

表1 年度現(xiàn)金流量表 (單位：萬元)

表2 資產(chǎn)負(fù)債表 (單位：萬元)

從上述兩個(gè)表中可以看出，小李身兼兩職，一為酒吧的小老板，二為銷售精英。按酒吧開學(xué)后最低盈利5000元/月計(jì)算，一年下來估算酒吧正常運(yùn)營能為小李帶來6萬元的收入，加上銷售公司的收入，隨著營業(yè)及工作能力的提升，小李很快就能成為年薪20萬元中的一員。觀察小李的日常消費(fèi)占收入比例很小，本來是積累資金的大好時(shí)機(jī)，但過度的消費(fèi)習(xí)慣及沒有合理規(guī)劃的消費(fèi)，快速吞噬掉了小李手頭上的財(cái)富，從而不幸“淪落”成為月光一族，表面看起來風(fēng)光，實(shí)則危機(jī)四伏。

從生活點(diǎn)滴做起，開啟理財(cái)新篇章

小李的生活狀態(tài)在年輕人中頗具典型性，剛從學(xué)校畢業(yè)工作2年，已經(jīng)開始有自己的一片天地，他們的生活方式往往是掙多少花多少，從來沒有計(jì)劃過未來， 瀟瀟灑灑地過著當(dāng)下的日子，由于此時(shí)沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，通常喜歡什么就做什么，一來幾回直接就加入到“月光族”的大軍之中。

剛踏入社會不久的80、90后當(dāng)中的很多人之所以成為“月光”，主要因素就是對消費(fèi)毫無概念。小李之所以能恣意消費(fèi)，也可能是得到了父母的資助，即幫忙給小李開辦了酒吧，還包辦了小李人生中最大的支出項(xiàng)目，為小李的婚房支付首付。創(chuàng)業(yè)可以“啃老”，買房也可以“啃老”，但作為一個(gè)有能力、有責(zé)任感的年輕人，以后的房貸月供、結(jié)婚、育兒還要“啃老”，卻是要不得的。父母給予的無償支持，在建立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，應(yīng)開始有意識地考慮逐步償還父母購房的贊助款及適當(dāng)反哺父母，以回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩。

小李除去日常開銷5.04萬/年，平均每月5800元用于朋友聚會、購物消費(fèi)上，確實(shí)浪費(fèi)了，掙得再多，剩不下來就不是你的。人際交往有必要，但要有度，要區(qū)分“投資行為”和“消費(fèi)行為”?！巴顿Y行為”如買基金、債券、或是投資自己，讓自己的能力、學(xué)識及智慧有所提升等 ，錢其實(shí)并沒有花出去，只是轉(zhuǎn)換成另一種形式的資產(chǎn)，給我們帶來收入。而“消費(fèi)行為”如買潮流衣服，追逐最新款的蘋果手機(jī)等，錢是實(shí)實(shí)在在地花出去了，它不僅不會給我們帶來收入，有時(shí)還會讓我們不理智地不斷地消費(fèi)。

如今，電子記賬工具名目繁多，功能也很強(qiáng)大，小李可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地記錄下每一筆開支，每個(gè)月做一次匯總，清晰明了地知道每個(gè)月的錢都花在哪里，逐漸對自己起到一定的約束作用，從而形成合理的消費(fèi)習(xí)慣。其實(shí)小李只要從生活的點(diǎn)滴做起，在消費(fèi)方面加以控制和規(guī)劃，就能夠告別“月光”，將省下來的錢進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，生活就會更加豐富多彩，并有機(jī)會實(shí)現(xiàn)自己的夢想。

善用財(cái)富價(jià)值，播下夢想“種子”

小李目前單身，無家庭負(fù)擔(dān)，正是積極理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，建議預(yù)留3-6個(gè)月的基本生活支出約15000元作為應(yīng)急金。該筆資金可以購買貨幣型基金，需要資金時(shí)隨時(shí)可進(jìn)行贖回，而且不會產(chǎn)生任何的交易成本，應(yīng)急資金既能獲得短期相對較高的投資收益，又保持了較好的流動性。同時(shí)小李可以向銀行申請一張信用卡，一則可以利用以其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急的補(bǔ)充，二則平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來監(jiān)控，三則為未來大額消費(fèi)項(xiàng)目有可能需要申請銀行貸款而制造良好的征信記錄，但前提一定要記得每月按時(shí)還款。

預(yù)留應(yīng)急金后，小李可以有計(jì)劃地將每月工資收入的40-50%約4000-5000元，選擇兩到三只偏股型基金或者指數(shù)型基金進(jìn)行定投。對于像小李這樣工作不久的大學(xué)生，基金定投是一種特別合適的投資方式，可以分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本同時(shí)還可以強(qiáng)制儲蓄。定投時(shí)間可設(shè)在工資收入后的5天內(nèi)，保證賬戶中有足夠的資金，確保扣款成功。具體選哪只基金，可與專業(yè)的理財(cái)師進(jìn)行咨詢，購買基金后也要主動管理，及時(shí)止盈鎖住收益。有了這筆固定的投資，小李的消費(fèi)也能進(jìn)一步得到控制，避免“錢從指縫中溜走”，播下了美夢成真的“種子”。

加倍努力工作，爭取晉升加薪

目前小李在經(jīng)濟(jì)上并沒有多少基礎(chǔ)而且有小額負(fù)債，想要三年后順利實(shí)現(xiàn)酒吧擴(kuò)張經(jīng)營及購車，其實(shí)也需要收入更穩(wěn)定。對于年輕人來說，最大的財(cái)富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人脈資源。小李可以說是銷售精英，在酒吧的投入，目前還不確定是否能盈利，并且已在負(fù)債投入的情況下，小李還是要努力做好自己的本職工作，爭取職位的升遷，這樣會增加收入，即“開源”。用每月收入定投基金5000元，預(yù)期年化收益9%，三年后可以獲得20多萬元的積累，用于購買經(jīng)濟(jì)型的小車是足夠了。如果這三年小李通過努力工作得到升職，并積極進(jìn)行儲蓄投資，資金準(zhǔn)備上會更輕松些。汽車屬于消費(fèi)品，一旦購車就會增加相應(yīng)的支出，但也會為小李帶來很多方便。同時(shí)由于年齡的增長，不久的將來小李會面臨如房貸、結(jié)婚、養(yǎng)孩子等大額支出項(xiàng)目，小李應(yīng)定期與理財(cái)師溝通，以便及時(shí)調(diào)整投資策略。

多想經(jīng)營點(diǎn)子，力爭穩(wěn)定盈利

生意無論大小需要持續(xù)、有規(guī)劃地去經(jīng)營。酒吧新張開業(yè)，第一目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，然后再去追求盈利。由于酒吧的位置處于學(xué)校附近，主要消費(fèi)群體為學(xué)生，每逢寒暑假的到來生意額也會受到影響，小李應(yīng)咨詢行業(yè)前輩，想辦法去改變這種局面。如上網(wǎng)搞團(tuán)購，吸引外圍客戶前來消費(fèi)，以此來解決寒暑假的生意額受影響的問題，而不是被動等待開學(xué)后生意的好轉(zhuǎn)。小李身為老板，創(chuàng)業(yè)雖然辛苦，但能從中學(xué)會規(guī)避、轉(zhuǎn)移、預(yù)測、管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。還要在出現(xiàn)危機(jī)時(shí)有堅(jiān)持到底的信心，只有用心經(jīng)營才會有可能發(fā)展擴(kuò)大，而不是參照周邊的店鋪而樂觀估計(jì)。如小李令酒吧順利獲得5000元/月以上的收益，把酒吧每月盈利存放貨幣型或債券型基金，預(yù)計(jì)年化收益6%，三年能也可累積到20萬左右的店面擴(kuò)大經(jīng)營資金。

同時(shí)，小李目前身心兩用，白天要努力工作，晚上要照看酒吧的生意，小李精神和身體壓力其實(shí)不小，在酒吧擴(kuò)張后，如果酒吧完全由小李來經(jīng)營，就需要小李花更多的體力和心力。雖然能全身心地投入自己的事業(yè)是一種福氣，但是“獨(dú)木難成林”。建議小李尋找志同道合者合伙經(jīng)營酒吧，這樣既可以減輕自己的身心壓力，又可以讓合伙者注資，實(shí)現(xiàn)酒吧的擴(kuò)張，并為以后在酒吧發(fā)展到一定規(guī)模后，組建自己的團(tuán)隊(duì)來打理酒吧打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

意外險(xiǎn)防身，保險(xiǎn)重消費(fèi)

小李一心兩用，來回于工作與酒吧之間，遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)也比“宅男”們高些。適當(dāng)添加一份綜合意外險(xiǎn)，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險(xiǎn)，同時(shí)可搭配意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)以防萬一。這樣做是對父母負(fù)責(zé)，也是對自己的夢想負(fù)責(zé)。

總而言之，對于職場新貴而言，無論消費(fèi)支出規(guī)劃，還是著手打造自己的夢想方舟，都不妨都遵循一個(gè) “明確重點(diǎn)、有的放矢” 的原則，只有通過這樣“有抓有放”的處理技巧，才能利用有限的資源，播種出自己無限的未來。

(本文由財(cái)進(jìn)萬家理財(cái)團(tuán)隊(duì)供稿，該團(tuán)隊(duì)成員擁有相關(guān)專業(yè)資格，是實(shí)戰(zhàn)型財(cái)富管理專家團(tuán)隊(duì)。)

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