2013年04月15日 07:26
來源：理財周報

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聞“雞”色變，禽流感來勢洶洶。

這股10年前就曾有過的瘟疫如今卷土重來，已經(jīng)在短時間內(nèi)在上海、江蘇、安徽、浙江四省市發(fā)生人感染H7N9禽流感疫情，直接導(dǎo)致上海等地活禽交易市場關(guān)閉和萬只活禽遭撲殺。

面對疫情，人們產(chǎn)生這樣的疑問，究竟有沒有專門的保險產(chǎn)品，或者是哪些類型的產(chǎn)品可以保障自己的利益？

記者發(fā)現(xiàn)，華安財險已經(jīng)推出過一款“禽流感無憂疾病保險”，此外，多種形態(tài)的壽險也可以保障投資者在面對禽流感感染時，能有相對的利益。

華安推“禽流感疾病保險”

禽流感保險，投資者第一印象往往是重疾險、意外險，認(rèn)為此兩類型的產(chǎn)品能夠保障投資者的安全。

然而，記者采訪多位市場人士，大家均對此看法給予否認(rèn)。

一位保險人士告訴記者，禽流感只是意外疾病的一種，發(fā)病率不高，針對性不強，很少有險企會專門設(shè)計一款產(chǎn)品。

也就是說，重大疾病保險和意外險并不保禽流感。盡管不同保險公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但卻均不包括“禽流感。盡目前尚無保險公司愿意將禽流感作為大病承保。不過，一些涵蓋了“身故保險責(zé)任”的重疾險，雖不給付“重大疾病保險金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應(yīng)的“身故保險金”

另一類被禽流感排除在外的保險就是意外險。市場普遍認(rèn)為，由于“禽流感排屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來說，人身意外傷害險的投保人也無法獲取賠償。

既然重疾險、意外險都不保禽流感，有沒有一款專門針對禽流感的產(chǎn)品，成為了投資人和百姓眼下最關(guān)切的問題。

記者通過查閱多家險企的產(chǎn)品目錄，發(fā)現(xiàn)在市場上確實已經(jīng)出現(xiàn)了一款針對禽流感的投保產(chǎn)品，就是華安財險的“禽流感無憂疾病保險”

據(jù)了解，“禽流感無憂疾病保險”每份保險金額為20萬元，保險費為100元，保險期限為1年，年滿3周歲至70周歲的人均可投保，最高可得到20萬元疾病保障。根據(jù)該保險條款的規(guī)定，被保險人如果被國家衛(wèi)生防疫部門確定感染高致病性禽流感，投資者只要提供保單、身份證明以及國家衛(wèi)生防疫部門確診證明，保險公司就會予以賠付。目前，這款個險產(chǎn)品正在銷售。

壽險也可保禽流感

除了華安財險外，其實投資者可以選擇壽險作為保障。

這是因為含有醫(yī)療責(zé)任的保險產(chǎn)品都可以進(jìn)行理賠。被保險人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出，屬于社保報銷范圍內(nèi)的，公司有醫(yī)療保險(意外傷害醫(yī)療類保險除外)系列產(chǎn)品可按保險條款的具體規(guī)定，給予相應(yīng)的醫(yī)療費用補償。目前壽險市場上的多數(shù)健康險都能為禽流感的治療費用進(jìn)行理賠。只要投保人此前購買了上述保險，一旦不幸感染禽流感，產(chǎn)生的治療費用可獲得相應(yīng)理賠。

這種類型的產(chǎn)品，光中國人壽就多達(dá)十幾種。據(jù)了解，目前中國人壽有多達(dá)10種醫(yī)療保險產(chǎn)品可“保險禽流感，包括國壽長久呵護住院費用補償醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民補充團體醫(yī)療保險、附加學(xué)生補充醫(yī)療保險、附加綜合團體醫(yī)療保險等。

不過，需要注意的是，上述醫(yī)療保險承保的是投保人感染禽流感未死亡發(fā)生的住院、治療費用等。如果是因為感染禽流感發(fā)生死亡的，終身壽險、兩全保險等保險產(chǎn)品都可進(jìn)行賠付。這是由于上述保險含有因疾病引起的死亡責(zé)任，一旦投保人因感染禽流感死亡，保險公司也將按章賠償。

此外，定期壽險、終身壽險、兩全保險、萬能壽險或投連險形態(tài)的壽險，不少都對身故負(fù)有保障責(zé)任且未將H7N9禽流感列為除外責(zé)任，也可對被保險人因感染H7N9病毒不幸身故者提供相應(yīng)賠付。

不過，由于大部分產(chǎn)品并非專門針對H7N9禽流感開發(fā)，因此保障程度存在局限。例如不少住院醫(yī)療保險都不能單獨購買，需要先購買一份主險，且不少產(chǎn)品對于首次投保設(shè)置了2-3個月的等待期。

對投資者而言，投資類似壽險要注意產(chǎn)品的免責(zé)期。由于保險公司推出的醫(yī)療保險產(chǎn)品大多都有免責(zé)期，一旦在期限內(nèi)不幸感染禽流感，投資者就不能享受到保障。比如中國人壽推出的“長久呵護住院費用補償醫(yī)療保險”，該保險產(chǎn)品的免責(zé)期為90天，這就意味著從保單生效起后的90天內(nèi)，在此期間投保人因感染禽流感住院治療的，保險公司不負(fù)給付保險金的責(zé)任。

而對于養(yǎng)殖戶而言，由于防范禽流感會涉及自家的圈養(yǎng)雞做無害化處理，因此能否從投資保險中獲得相應(yīng)補償也成為其關(guān)心的問題。實際上，只要經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門確診，保險雞只患保險責(zé)任特定疾病中的傳染病，并由政府動物疫病預(yù)防控制部門強制撲殺、掩埋、焚燒的，通常屬于保險賠付責(zé)任，而對應(yīng)的產(chǎn)品，就是禽類保險。

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