2013年04月15日 11:14
來源：投資時(shí)報(bào) 作者：王晴

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二人世界

兩個(gè)充滿活力的年輕人，奔著同一個(gè)目標(biāo)，一同步入婚姻的殿堂，而這個(gè)階段，年輕人剛工作不久，并沒有太多積蓄，但是置辦婚禮、買車買房等大額支出卻不期而至。就像小鳥筑巢一樣，沒有基礎(chǔ)不要緊，一根根小樹枝也能建立安全舒適的小家。通過開源節(jié)流，年輕人不僅也能讓日子過得幸福甜蜜，還能有錢結(jié)婚買車。

家庭基本情況

王先生今年26歲，在電力公司工作，月薪6000元左右。女朋友周女士，是一名外資快遞公司的人力資源主管，月薪4500元左右。

王先生和周女士2011年年初在光谷購(gòu)買了一處房產(chǎn)，價(jià)值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元(20年還清)。兩人目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元即將到期。

兩人已經(jīng)領(lǐng)了結(jié)婚證，目前住在王先生父母家中，除了交給家里每月1500元生活費(fèi)之外，其他的購(gòu)物消費(fèi)在3000元左右。

王先生原本不打算舉辦婚禮，但是在家人朋友的催促下，只得把這件事情提上議事日程。王先生已經(jīng)訂好了了明年五一舉辦婚禮，在這之前還要先裝修新房。

理財(cái)目標(biāo)

1.二人已將婚宴時(shí)間定在明年五一期間，并計(jì)劃10月份開始裝修，預(yù)計(jì)費(fèi)用為7萬元，明年2月份陸續(xù)開始采購(gòu)家具和家電，預(yù)計(jì)費(fèi)用為5萬元。在裝修和采購(gòu)家電的這幾個(gè)月，希望把這筆錢合理利用，既能提高收益率，還不影響使用。

2.二人舉辦婚禮，預(yù)計(jì)能收到禮金5萬元左右，王先生想用這筆錢合理規(guī)劃購(gòu)買一臺(tái)10萬元左右的汽車。

財(cái)務(wù)分析及診斷

王先生家庭的流動(dòng)比率指標(biāo)和緊急預(yù)備金倍數(shù)指標(biāo)均不在一個(gè)家庭正常指標(biāo)的合理范圍之內(nèi)，簡(jiǎn)單的說，就是家庭沒有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)(現(xiàn)金等)來償還短期債務(wù)(信用卡債務(wù)等)，以及應(yīng)付家庭遭遇意外時(shí)的正常開銷和大額開銷。

王先生家庭的平均投資報(bào)酬率指標(biāo)為2.57%，遠(yuǎn)低于合理范圍，說明王先生家庭在運(yùn)用生息資產(chǎn)獲得理財(cái)收入的能力不足，還需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，既能滿足裝修、舉辦婚禮等費(fèi)用的按時(shí)支付，同時(shí)盡可能的提高理財(cái)收入。

王先生家庭的凈儲(chǔ)蓄率指標(biāo)為38.87%，在合理范圍之內(nèi)。但對(duì)一個(gè)即將面臨裝修和結(jié)婚的家庭來說，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節(jié)流，加大儲(chǔ)蓄力度。

其他還有幾個(gè)指標(biāo)，例如貸款年負(fù)擔(dān)率指標(biāo)，王先生家庭這一指標(biāo)為26.11%，在合理范圍內(nèi)(20%~40%)，不需要調(diào)整；凈值成長(zhǎng)率和自由儲(chǔ)蓄率等指標(biāo)也在合理范圍內(nèi)。

理財(cái)建議

緊急預(yù)備金：兩個(gè)部分建立

王先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

建立家庭緊急預(yù)備金分為兩個(gè)部分，一是建議王先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預(yù)備金(可使用投資資產(chǎn)中股票部分2萬元)，其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場(chǎng)基金。二是兩人各辦一張信用額度為2~5萬元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，在購(gòu)買裝修材料、家具、家電時(shí)可以及時(shí)支付。

裝修款：開源節(jié)流都重要

由于今年10月份就要開始準(zhǔn)備裝修，現(xiàn)有的5萬元定期存款即將到期，到期后這筆錢就不再適合存定期了(3個(gè)月利率太低，且浪費(fèi)了兩個(gè)月時(shí)間，6個(gè)月定期時(shí)間不夠)，而且時(shí)間緊，也不適合投資股票、債券等產(chǎn)品。王先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例計(jì)算，投資6.18萬元(定期到期后，5萬18萬元加上股票部分剩余的1萬元)，在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計(jì)劃7萬元還有6900元的缺口。

缺口部分可以由王先生家庭每月的凈儲(chǔ)蓄3900元來積累。以定投貨幣基金為例計(jì)算(投資10個(gè)月、投資報(bào)酬率4%、每月3900元)，攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去6900元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購(gòu)家具和家電的錢可能就不夠了。

為了解決這樣的問題，王先生可以參考如下兩個(gè)方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資5600元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費(fèi)中節(jié)省出1700元，或者跟家里商量，減少生活開支，少給家里交一點(diǎn)生活費(fèi)，也當(dāng)做是長(zhǎng)輩對(duì)晚輩的支持。二、假設(shè)不減少支出，可以選擇在2月份先購(gòu)買一部分家具或家電，購(gòu)買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲(chǔ)蓄和信用卡透支來彌補(bǔ)。

購(gòu)車款：定投基金不費(fèi)勁

預(yù)計(jì)二人結(jié)婚后能收到禮金5萬元，并且婚后沒有給家里交生活費(fèi)的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了王先生家庭的最重要目標(biāo)。

王先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點(diǎn)的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計(jì)算，每月投資5500元，18個(gè)月的時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃。這樣時(shí)間短，也不耽誤王先生太長(zhǎng)的時(shí)間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財(cái)目標(biāo)而努力。

保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)都得要

理財(cái)規(guī)劃不能僅僅片面的強(qiáng)調(diào)財(cái)富的積累，還要注意財(cái)富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外，這些風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè)，也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石，還是很有必要的。

從家庭保障的角度來看，王先生和周女士是家庭的收入來源，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)，購(gòu)買一些定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是很有必要的。建議王先生和周女士分別購(gòu)買15萬元的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)15萬元年繳保費(fèi)195元，意外險(xiǎn)20萬元年繳保費(fèi)260元。

合理規(guī)劃的4個(gè)注意

家財(cái)險(xiǎn)：小投入大保障

想保全自己的家財(cái)，最好購(gòu)買一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機(jī)等都在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保的范圍之內(nèi)，一年只需繳納幾百元，自己所保的財(cái)產(chǎn)如果出現(xiàn)意外，就會(huì)獲得不菲的賠償。故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來大保障，不可不保。

高息“集資”：不要碰

地下錢莊、互助組一般都是非法機(jī)構(gòu)，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護(hù)。因此，投資者存款時(shí)不要被“高利息”所誘惑，要存款就應(yīng)找合法存款機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等，把錢存到這些機(jī)構(gòu)才會(huì)高枕無憂。

保險(xiǎn)柜：買安全

想當(dāng)然想投資“貴重物品”，就應(yīng)保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，自己就會(huì)以不多的錢，獲得保險(xiǎn)公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個(gè)保險(xiǎn)箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進(jìn)行保存，不僅安全，而且收費(fèi)也很便宜。

高風(fēng)險(xiǎn)投資盡量少

盡管從生命周期來看，處于家庭形成期的家庭，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該激進(jìn)一些，畢竟年輕，可以有更多“錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。但是從本期案例中的王先生家庭情況來看，這種靠辛苦賺錢的家庭，收入和投資剛好能維持基本生活，最好不要把錢投入股市。要投資，最好投一些風(fēng)險(xiǎn)比較小，又可獲得一定收益的理財(cái)品種，如儲(chǔ)蓄、國(guó)債、分紅型保險(xiǎn)、貨幣型基金等。選擇時(shí)，要按自己的實(shí)際情況行事。善于總結(jié)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，掌握投資技巧，才會(huì)獲得不錯(cuò)的收益。

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