商業(yè)險覆蓋率有限巨災險亟待破題

2013年04月23日 03:27
來源：21世紀經(jīng)濟報道作者：萬濤鄧雄鷹

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雅安地震：從快從寬，保險業(yè)通融賠付

4月22日，雅安地震后第三天。

電話那頭，人保財險總核賠師谷偉的聲音十分疲憊，已經(jīng)兩夜沒有怎么休息的他正要動身前往下一個查勘點。而就在前一天，他陪同人保集團董事長吳焰在一家農(nóng)舍進行賠付時，遇上了最強的一次余震，所幸他們在瓦片墜落間安全逃脫。

各家保險公司提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至發(fā)稿前，人保財險共接到地震報案261筆，累計已賠付15筆共計142萬元；國壽財險共收到涉震報案16筆，其中車險9筆，非車險7筆。中國人壽共收到130件報案，預估賠款102萬元，目前已經(jīng)賠付5筆，37.34萬元。太平洋保險共接到地震報案22起，包括4起壽險18起產(chǎn)險，保額合計約2.25萬元。太平人壽已接到地震相關理賠報案5起，完成理賠2起。

“這幾天都要工作是參與救援，接下來幾天的賠付工作會大量增加?！比吮Ｘ旊U四川分公司理賠總經(jīng)理彭士隆表示，為了不造成災區(qū)交通擁堵，人保目前有上千名理賠人員正在雅安外圍，處于待命狀態(tài)。

通融賠付

4月21日，地震次日，保監(jiān)會工作組就在四川成都召集了四川省保險機構有關負責人開會，就保險業(yè)抗震救災和理賠服務工作，要求保險理賠服務要重合同、守信用，合同責任范圍內(nèi)的應賠盡賠、通融賠付，賠付次序先人后物、先簡單案件后復雜案件、先個人后企業(yè)，并提出10條具體的賠付原則。

事實上，各家保險公司也紛紛放寬了理賠政策。

人保集團執(zhí)行“從快從寬”的通融賠付政策，包括延長報案時間、確認損失后先行預付、倒查保單等。太保首筆財產(chǎn)險賠案從接報案到查勘，核損，結案，不足1小時即完成理賠流程。太平人壽的首例身故理賠案結案，從接到報案到支付理賠款，用時僅兩個小時。

谷偉表示，“現(xiàn)在只要是豬死了，就滿額進行賠付，以往可能還要進行稱重等環(huán)節(jié)。此外，為了滿足現(xiàn)金賠付的需要，人?？偣具€調(diào)運了大量現(xiàn)金到災區(qū)。

合眾人壽于事發(fā)當日啟動了突發(fā)事件應急處理預案，并通過公司官方微博積極主動尋找在雅安地震中出險的客戶親屬，同時也開通了95515電話、短信報案綠色通道。中英人壽也于20日9時就緊急啟動了應急預案，建立二十四小時理賠綠色通道，客戶不能提供理賠資料、身份證、保單等也予以直接理賠。包括中國人壽、中國平安等一些保險公司也紛紛在雅安的醫(yī)院門口設立了理賠服務站點。

谷偉指出，目前保險賠付主要涉及到四個方面。一是人身傷亡，包括意外險和一些醫(yī)療健康險。第二個房屋，一些人保的老客戶，很早以前買了含地震責任的家庭財產(chǎn)保險。第三塊是農(nóng)險，主要包括母豬、生豬和農(nóng)作物等。還有一塊，就是包括電力公司、銀行等一些大企業(yè)的分支機構的一些含地震責任的企業(yè)財產(chǎn)和工程保險。

和2008年汶川地震時相比，這一次保險業(yè)的反應快了許多，效率也高了不少。地震發(fā)生后，各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信逾4.7萬條；太平保險、新華人壽宣布實行無保單理賠，中國平安推出理賠、保全、保費繳納等20項服務應急舉措，中國人保啟用航拍無人機用于災情查勘。

“相比于此前2008年的汶川地震，此次災害中保險行業(yè)的應對處理比較成熟和專業(yè)。” 中英人壽總裁張文偉接受采訪時亦表示。

巨災保險亟待推出

一位保險公司理賠人士指出，由于蘆山所屬的雅安保險密度和深度相對很低，目前理賠工作還在進行中，但估計最終的保險賠付總金額也不會太多。

據(jù)四川保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1-3月份，雅安市財產(chǎn)險保費收入為1.11億元，同期全省保費收入為70.37億元，占比僅1.57%。

記者了解到，不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，但家財險、商業(yè)車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款中使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。

一位保險經(jīng)紀公司風險管理部門負責人表示，由于巨災制度尚未建立，目前財險產(chǎn)品大多并未保障地震風險，需要附加。在地震頻發(fā)地區(qū)，附加地震險費率較高且賠付范圍窄，因此家財險附加地震險的情況較少。工程險和企財險方面，隨著近幾年風險意識增強，一些公司會主動提出購買地震險，但比例上相對于歐美合資公司來說還是比較小。

另一方面，相比于國際上發(fā)達國家的通行做法，我國的巨災保險一直缺位。這導致政府承擔了較大的災害補償責任，缺乏市場化的應對機制。建立巨災保險制度，有利于發(fā)揮市場在巨災風險管理中的作用，有效利用社會資源，提高全社會抵抗巨災風險的能力。

事實上，自2008年汶川地震后，關于推出巨災保險機制的各種研究討論就已經(jīng)開展。保監(jiān)會主席項俊波今年參加兩會期間也提出，農(nóng)業(yè)保險條例自3月1日起開始實行，下一步要重點研究巨災險的問題。

中國保險與風險管理研究中心執(zhí)行主任、清華大學教授陳秉正認為，長期以來包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災發(fā)生，政府財政作為救災和重建的主要資金來源。但這種方式的可持續(xù)性堪憂，也不利于政府財政的穩(wěn)??；消費者的風險意識和保險意識也比較欠缺。因此，在巨災保險機制建立方面，政府需要發(fā)揮非常重要的主導和引導作用，其他主體也需要積極參與。

在其看來，由于巨災保險制度涉及的部門和主體太多，一下子全國全面鋪開可能難度較大，一個可選的辦法是，在四川、云南這些地震風險較高的地方率先試點，然后全國性鋪開。

多位資深保險業(yè)內(nèi)人士接受采訪時指出，目前我國應對巨災的能力非常薄弱，單純依靠商業(yè)保險的力量很難充分保障。要充分發(fā)揮政府主導作用，推動巨災保險制度建設，研究建立巨災風險準備金制度，并探索利用保險風險證券化等方式，將巨災風險通過資本市場予以分散。