2013年04月27日 02:44
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道 作者：劉艾琳

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五年前，汶川地震后不久，恰逢保監(jiān)會下發(fā)“農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案”，針對低收入的農(nóng)村地區(qū)在全國推廣低費(fèi)率、高覆蓋的小額人身保險。

由于受災(zāi)嚴(yán)重，北川與什邡一同作為四川省僅有的享受由國家財政補(bǔ)貼承保小額人身保險的兩個地區(qū)。五年后，我們重回災(zāi)后異地重建的北川新城。從近四年的運(yùn)營情況來看，情況并不樂觀。

“從2009年初起，我們跟北川縣政府合作，開始推廣農(nóng)村小額人身保險。從持續(xù)數(shù)據(jù)來看，賠付率都在80%左右。”近日，國壽北川支公司負(fù)責(zé)人接受本報采訪時介紹，政府每年為新北川轄區(qū)內(nèi)每位投保人提供5元的財政補(bǔ)貼，投保人出資35元，共計40元可在國壽投保一年期的小額人身險。

推廣四年后，2012年在北川此險種的保費(fèi)收入130余萬元，賠付支出卻超過100萬，賠付率約80%?！耙话愣唐陔U的賠付率超過50%就會出現(xiàn)虧損?！痹撠?fù)責(zé)人對本報坦言。

覆蓋率也不盡理想。汶川地震后，安縣“兩鎮(zhèn)和6鄉(xiāng)”劃撥到新北川轄區(qū)后，人口增至22萬余，該負(fù)責(zé)人僅表示，“今年的目標(biāo)是5萬人投?！薄Ｒ簿褪钦f，如能按期完成該目標(biāo)，該險種在當(dāng)?shù)氐母采w率也只有22.7%。

除了小額人身險外，國壽針對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況設(shè)計出了學(xué)生險、旅游意外險等短期低費(fèi)率險種。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)制約和習(xí)俗理念，小額險種在實(shí)際推廣和理賠中并非設(shè)計者們預(yù)計的順暢。

多通融賠付

賠付率之所以偏高，除了投保率低的因素外，另一個重要因素是當(dāng)?shù)販贤?xí)俗、保險理念與城區(qū)存在巨大差異。

“我們常常碰到條款明確規(guī)定免責(zé)卻不得不通融賠付的尷尬情況?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人撓著腦袋說。例如，農(nóng)戶的主要交通工具是摩托車，北川這邊多山路，彎道急，速度一快很容易出事故。出險后保險公司調(diào)查會發(fā)現(xiàn)，“要么沒有辦理過行駛證，要么就是違反交通規(guī)則，或許他們自己也不清楚。

按照小額人壽保險賠付標(biāo)準(zhǔn)，40元可保一年，包含2萬的意外、高殘或者死亡賠償額，1000元因住院產(chǎn)生的醫(yī)療補(bǔ)貼，2000元因疾病導(dǎo)致的自然類死亡?！巴侗Ｈ瞬粫托目疵庳?zé)條款，只記得出事故就要賠償。尤其是死亡，農(nóng)村的習(xí)俗是，死者為大。家屬上門要協(xié)商賠付，這種情況很難處理。賠吧，確實(shí)屬于免責(zé)條款，不賠吧，好不容易建立起的聲譽(yù)和認(rèn)可度就會損失。

除了小額人身保險，國壽在當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生險、旅游意外傷害險，2012年共計保費(fèi)收入300余萬，賠付了210多萬。養(yǎng)老保險等長期險種在當(dāng)?shù)夭惶芡七M(jìn)，投保率更低。“經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀制約了百姓投保積極性，這邊的長期險投保率不到綿陽市區(qū)的三分之一。

代理人多為初中文化

造成上述尷尬局面的另一個原因，也與代理人質(zhì)量有關(guān)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險營銷員的要求是持證上崗，同時應(yīng)當(dāng)具備大專以上學(xué)歷。

這樣的要求在縣域地區(qū)不大能行得通。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，國壽在北川的代理人截至目前約120人，主要為初中畢業(yè)生。有專職做保險代理的，也有當(dāng)?shù)卮甯刹?、個體工商戶做兼職。

“產(chǎn)品推廣全靠分散在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理人。如果把門檻提高到大專，很難招到人。大學(xué)生畢業(yè)的學(xué)生都不愿意回流，更何況來做代理人?！彼寡?。

而行業(yè)看重的銀保渠道，在北川適用度也不高。“也主要是營銷員的問題，混淆銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的人非常多，農(nóng)戶文化程度普遍不高，更需要專業(yè)和耐心的講解。

另一值得注意的現(xiàn)象是，北川新縣城永昌大道上集中了10余家金融機(jī)構(gòu)，但人氣很低?！懊刻斓姐y行來辦存取業(yè)務(wù)的人都沒有兩個，還談什么保險。

對于代理人，該負(fù)責(zé)人計劃今年會“多加培訓(xùn)，提高個人產(chǎn)能。至于隊伍數(shù)量，不再大規(guī)模擴(kuò)招”

國壽北川支公司2006年在老北川縣城掛牌，2008年受地震損失嚴(yán)重。災(zāi)后由國壽集團(tuán)在新縣城永昌大道上投資1000余萬重建支公司，有員工8人。“加上省公司每年給我們支公司的補(bǔ)貼，基本上能盈虧平衡”。

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