2013年05月27日 00:42
來源：投資者報

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如果你認為手里有點“閑錢”，那就“勉為其難”地買點保險，權當投資；如果你因為同情“代理人”而 “高負荷”購買保險；如果你認為作為家庭頂梁柱的自己有了社保就不需要再購買商業(yè)保險……不妨聽一聽太平人壽保險專家的解讀。

繼上期“保險大講堂”羅列了“買保險不為保障為投資”等諸多誤區(qū)后，本期大講堂將邀請?zhí)饺藟蹖＜艺_解讀保險的本質——保險可以讓生活更安心，家庭財務更穩(wěn)健。

保險是家庭財務的“守門員”

按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一需求。在個人家庭理財金字塔中，保險保障就屬于最基礎的第一層面。先安排基礎保障，再考慮各種投資，千萬別拿投資代替保險。

傳統的壽險好比家庭財務的守門員，避免家庭財務由于風險陷入危機，屬于避害型產品；而股票和基金投資好比家庭財務“得分”的前鋒，肩負家庭資產增值任務，屬于趨利型產品。保險和其他各類投資理財工具各司其職，占好各自的位置，整個家庭理財才能順利、圓滿。

選擇適合的保險保障

對于不同年齡段、不同家庭結構狀況、不同財務狀況的人士而言，大家的具體保障需求也不盡相同。只有正確認識自己的需求，才能選擇合適的保險產品。

人壽保險的種類繁多，傳統保障類產品可以分為壽險、意外保險、養(yǎng)老保險、重大疾病保險、普通醫(yī)療保險等，還有新型的分紅保險、投資連接保險、萬能保險等。從順序上說，大原則應該是先安排保障類產品，后考慮理財投資類保險。

具體到每個家庭和個人身上，我們不妨根據一個人的成長階段來分別作個梳理。

20～30歲左右的單身期，第一順位保單應該是意外險保障，然后可以輔之以部分的定期壽險和醫(yī)療保險。因為對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險幾乎是不現實的，這個階段的經濟能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車做準備，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費率低保障程度高。買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養(yǎng)育之恩的報償。

到了30～40歲的家庭成長期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么第一順位是給自己安排好壽險保障。壽險保障可以根據經濟能力不同選擇定期壽險或終身壽險。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無論是意外情況導致還是生病引發(fā)的)時獲得理賠，有些壽險產品也可以對傷殘進行保障。第二順位的保單應該選擇意外險，補充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應該是考慮自己的重大疾病保險。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險或醫(yī)療補貼保險，以彌補普通疾病帶來的收入損失。

在一個家庭成長的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當然也不能忽視孩子的保障。對于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險作為第一順位選擇，因為現在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險迫不及待需要全面拉高，此時對于家庭支柱而言，第一順位的保險安排應該是重大疾病保險，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險。購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領取分兩種形式，一種是每月領固定的金額，另一種是逐年遞增，應視不同情況與經濟承受力而選擇。

50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經很難購買。反倒是隨著年齡增長健康狀況下降，骨折等意外身故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產品，如果能選擇到醫(yī)療保險自然更好。

不斷調整保險配置

也正因為年齡、家庭結構變化、收入和家庭財務狀況變化都會影響個人及家庭成員對不同保險產品的需求變化，因此要提醒大家，最好每兩年檢視一下自己的保單，原有的保障是否能夠滿足現階段的需求，是否該做些調整？若能根據個人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調整，進能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險的“家庭財務守門員”作用。

今年39歲的殷永福第一次買保險已是10年前。那時，殷永福只身一人在上海青浦區(qū)開辦工廠，在代理人那里買了一些綜合意外險和少額的終身壽險，年繳保費不到2000元。

幾年后，殷永福娶妻生子，工廠的業(yè)務也逐年發(fā)展日漸紅火。殷永福的工作越來越忙，妻子擔心他工作太累會影響身體健康，于是建議他加保了重大疾病保險附加住院補貼保險。此外，人過三十，壽險也漸漸被提上議事日程，所以他為自己又買了一份兩全壽險。

有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快獲得了保險公司的理賠金，讓他感受到保險的好處。于是，又為自己和妻子買了養(yǎng)老保險，并為孩子上了意外傷害綜合保險。年繳保費超過了7萬元。

如今很快要過40歲的生日了，殷永福覺得退休后的養(yǎng)老生活似乎離他越來越近了。按照他目前的生活水準，將來靠一點微薄的退休金怎么可能維持如今的生活質量呢？生日前夕，殷永福又為自己和妻子買了一些萬能壽險，準備作為今后的養(yǎng)老基金。

這些年來，殷永福不斷地調整自己的保險計劃，按照人生的發(fā)展和財富的累積，循序漸進地購買保險并且作出合適的調整，具體險種有增有減，具體額度邊增邊減，不讓自己“吃力”，也不讓自己的家庭“缺乏安全感”，在經濟成本和保障性能之間找到一個平衡點，這才算是打造了一份家庭保險的“黃金組合”。-(供稿：太平人壽)

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