2013年06月10日 09:17
來(lái)源：理財(cái)周刊 作者：尹娟

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父親節(jié)這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，為自己和孩子各精心準(zhǔn)備一份新穎別致的禮物。

女人愛過(guò)節(jié)，男人怕過(guò)節(jié)。可是，這一個(gè)節(jié)日有一點(diǎn)例外，每年6月的第三個(gè)星期日——父親節(jié)，是一個(gè)屬于男人自己的節(jié)日。

在這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，為自己和孩子各精心準(zhǔn)備一份新穎別致的禮物。

第一份禮物——保險(xiǎn)

人物：小馬，29歲，父親“工齡”：1年

兒子、丈夫，現(xiàn)在小馬又多了一項(xiàng)身份，那就是——父親。身為人父，年輕的父親們既甜蜜又有些沉重。親眼看到小生命的呱呱墜地，長(zhǎng)成黃齒小兒，看著他哭，看著她笑，每一刻都那么溫情脈脈。不過(guò)，多了一種稱謂，肩上扛起的責(zé)任也愈發(fā)重大。

小馬是家中的頂梁柱，太太的收入不高，家庭的花銷基本由小馬來(lái)?yè)?dān)綱——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不斷增加。小馬總是不斷鼓勵(lì)自己努力再努力。

不過(guò)，對(duì)于小馬這樣的家庭頂梁柱男人，充分的保險(xiǎn)保障是最不可或缺的，他們是小家庭中最重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如身故、重疾、傷殘等，收入斷流，就會(huì)給家庭生活帶來(lái)巨大的影響。因此，頂梁柱父親首先要為自己送上的禮物便是充分的保險(xiǎn)保障。

事實(shí)上，很多人擁有了一定的保障意識(shí)，但在具體投保時(shí)卻有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保額設(shè)定在多高的水平更合適呢？

如小馬這樣的年輕父親，在進(jìn)行保障的安排時(shí)，主要安排的是人身意外和疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。可以考慮的是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

意外保障

定期壽險(xiǎn)是一種最基本的保險(xiǎn)，既不需要太高的花費(fèi)，又能夠?qū)崒?shí)在在的保護(hù)自己和家人。確定多高的保額是很多人在投保時(shí)非常疑惑的問(wèn)題。壽險(xiǎn)保額的基本確定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍來(lái)確定。小馬的年收入是25萬(wàn)元左右，投保的定期壽險(xiǎn)保額可以確定為125萬(wàn)~175萬(wàn)元。保障的時(shí)間則可以根據(jù)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定，如前幾年購(gòu)房時(shí)，小馬申請(qǐng)了70萬(wàn)元的住房貸款，。所以，在安排定期壽險(xiǎn)時(shí)，保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的醫(yī)療水平，如果發(fā)生重大疾病，至少需要20萬(wàn)～30萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。這對(duì)于家庭而言，也是一筆不小的支出。小馬可以為自己和太太各購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)，增加在這方面的保障，保額設(shè)置在20萬(wàn)～30萬(wàn)元即可。

第二份禮物：子女教育金

人物：柏先生，38歲，父親“工齡”：6年

從身為父親的那一刻開始，你就對(duì)寶寶的未來(lái)寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命體驗(yàn)，你希望他接受更優(yōu)質(zhì)的教育，你希望有他更開闊的視野……當(dāng)然，這種種的希望背后離不開父親經(jīng)濟(jì)上的支持。

柏先生是一位眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的父親，寶寶剛上小學(xué)，就已經(jīng)開始為寶寶的未來(lái)進(jìn)行籌劃。父親節(jié)來(lái)臨之際，他想為自己準(zhǔn)備的禮物是開一個(gè)教育金的賬戶。

其實(shí)，柏先生是一位睿智的父親，和消費(fèi)、旅游所不同的是，教育金屬于必需花費(fèi)，在時(shí)間上不具備彈性。因此，即使你的孩子現(xiàn)在還年幼，家長(zhǎng)也有必要建立起教育基金。而且，有了時(shí)間復(fù)利這個(gè)投資的朋友，越早規(guī)劃，相對(duì)來(lái)說(shuō)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就會(huì)越輕，這也讓教育金的積累變得更輕松，在保證子女受到良好教育的同時(shí)，也讓父母?jìng)兊纳罡哂匈|(zhì)量。

針對(duì)教育金的特點(diǎn)，市場(chǎng)上也有不少專項(xiàng)的投資產(chǎn)品來(lái)滿足父親的需求，如教育儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)、生命周期基金等，它們各具特色。

教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)勢(shì)在于，能夠享受到國(guó)家的優(yōu)惠政策。使用的是零存整取的儲(chǔ)蓄形式，享受的卻是定期儲(chǔ)蓄的利率。但是，教育儲(chǔ)蓄適用的投資人范圍小，使用的時(shí)候也有著較為嚴(yán)格的規(guī)定。同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄的每個(gè)賬戶資金不得超過(guò)2萬(wàn)元，在高中、大學(xué)、研究生三個(gè)階段中，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次最高額度為2萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄利率優(yōu)惠。而且，教育儲(chǔ)蓄整體的收益水平偏低，不能為教育金提供足夠的增值功能。

教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)則更加貼合教育基金的需要。目前，教育金保險(xiǎn)主要有三種，一種是純粹的教育金領(lǐng)取，提供初中、高中、大學(xué)期間的教育費(fèi)用；一種是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或是大學(xué)中的某個(gè)階段，主要是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種的保障范圍更加廣泛，在“教育金領(lǐng)取+保障功能”的基礎(chǔ)上，有些還會(huì)擴(kuò)展出一些“婚嫁金”、“創(chuàng)業(yè)金”的領(lǐng)取條款。

教育金保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于它的保障功能，孩子除在高中、大學(xué)可領(lǐng)取教育金外，若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為兒童附加各類性價(jià)比較好的兒童醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。父親們選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，最好能夠選擇帶有這些附加功能的產(chǎn)品，在籌劃未來(lái)教育金需求的同時(shí)，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。

此外，教育金保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、集中支付的方式也符合了教育金籌備中?？顚Ｓ玫脑瓌t，有效保證了教育金保險(xiǎn)計(jì)劃的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是適合進(jìn)行教育金積累的一種工具。與一般的基金所不同的是，生命周期基金設(shè)定有一個(gè)固定的目標(biāo)期限，比如基金在2026年到期，隨著目標(biāo)期限的接近，基金就會(huì)相應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)配置和投資策略，逐步降低組合整體風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制。

這與教育基金的特點(diǎn)不謀而合，在教育基金的積累初期，能夠適度承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到快速積累的目的；但是隨著資金使用期的到來(lái)，就要求投資側(cè)重于安全性。

DIY教育金投資計(jì)劃

具有投資專業(yè)知識(shí)的父親們也可以自行進(jìn)行產(chǎn)品的組合，作為教育金的投資對(duì)象。如基金定投和銀行理財(cái)產(chǎn)品就是常見的選擇。

基金定投的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)長(zhǎng)期分次投資達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的，但是選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的基金作為中長(zhǎng)期教育金投資是非常必要的，不可一味追求收益率，以確保教育基金的安全。

銀行保本類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在保證本金安全的同時(shí)，為投資者帶來(lái)了潛在收益的可能，父親們也可以根據(jù)教育金的需求時(shí)間選擇匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

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