2013年06月17日 13:01
來源：杭州日?qǐng)?bào) 作者：李超

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交通銀行資深理財(cái)師 宋立里

主持記者李超

案例聚焦：

胡先生47歲，是一位律師，年收入在30萬-80萬元；太太49歲，是大學(xué)老師，年收入為15萬元。兩夫妻住在城西一套價(jià)值350萬元的住宅中，擁有一輛折舊后價(jià)值約30萬元的轎車。另外擁有如下資產(chǎn)：定期存款30萬元（即將到期）、偏股基金15萬元（部分被套）、個(gè)股29萬元（深度被套）、銀行理財(cái)產(chǎn)品45萬元（部分將到期）、現(xiàn)金22萬元。雖然生活小富，但胡先生想改變現(xiàn)有的投資策略，變得更為進(jìn)取一點(diǎn)。

專家視點(diǎn)：

首先，依據(jù)胡先生的年齡、職業(yè)、家庭成員情況、過往投資經(jīng)歷、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況確定其投資理財(cái)目標(biāo)并編制家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)其原有資產(chǎn)狀況及家庭收支儲(chǔ)蓄情況作出梳理。具體如下：1、胡先生夫婦年過中年，雙薪且收入可觀，自有住宅且無負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表顯示：流動(dòng)性資產(chǎn)22萬元；投資性資產(chǎn)119萬元；自用性資產(chǎn)380萬元。資產(chǎn)總計(jì)521萬元，無負(fù)債。3、家庭收入儲(chǔ)蓄表顯示：夫妻總收入在45萬-95萬元之間，折中計(jì)算約70萬元，依照該家庭成員情況，僅考慮生活支出（包括基本生活、子女教育、旅游等）及贍養(yǎng)老人支出預(yù)計(jì)總支出約20萬元，總儲(chǔ)蓄50萬元。

其次，根據(jù)胡先生一家現(xiàn)有情況分析，給出如下規(guī)劃建議：1、因胡先生夫妻雙方年齡均為50歲左右，急需退休規(guī)劃，該規(guī)劃為首要理財(cái)目標(biāo)。2、鑒于胡先生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好為進(jìn)取型，可適當(dāng)在其投資性資產(chǎn)中加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重，以期獲取較高收益。

再次，建議胡先生投資組合配置調(diào)整如下：1、退休規(guī)劃，建議配置年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；現(xiàn)黃金價(jià)格下跌，但其作為抵御通脹的保值屬性不改，未來仍將有上漲空間，可做些黃金定投類產(chǎn)品以獲取長期抗通脹穩(wěn)健收益，補(bǔ)充養(yǎng)老金的不足；目前股市仍未走出低谷，確有抬頭趨勢(shì)，適合配置股票型基金定投產(chǎn)品，分?jǐn)偝杀?，分散風(fēng)險(xiǎn)，長期投資可起到聚沙成塔的作用。該類投資均為家庭年支出中的理財(cái)支出，于總儲(chǔ)蓄中扣除，建議總支出20萬元，其中年金10萬元，黃金定投4萬元，基金定投6萬元。2、原有資產(chǎn)配置調(diào)整，偏股型基金及股票共計(jì)44萬元已被套，表明投資判斷并不十分精準(zhǔn)，建議可將該部分資產(chǎn)重新整合，考慮換股、更換基金，個(gè)人推薦目前走勢(shì)較穩(wěn)中有升的基金或個(gè)股，不建議“追漲殺跌”一味盲目跟風(fēng)近期高歌猛進(jìn)的產(chǎn)品。銀行理財(cái)45萬元，定存30萬元，仍可以固定收益類資產(chǎn)為投資主線，30萬元購買銀行固本增值理財(cái)，20萬元購買國債，15萬元可改購債券型基金，另余10萬元可改投混合型基金，可攻可守，配置比例靈動(dòng)可調(diào)。現(xiàn)金22萬元，其中20萬元可改購短期開放式銀行理財(cái)或貨幣基金，支取便利，不影響日常使用，收益率遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄，2萬元為活期緊急備用金，同時(shí)建議夫妻均申辦信用卡，以備不時(shí)之需，解燃眉之急。

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