2013年06月28日 16:25
來源：鳳凰財經(jīng)綜合

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鳳凰財經(jīng)綜合2013年陸家嘴論壇于6月27日-29日在上海召開。本屆論壇以“金融改革開放新格局”為主題。中國農(nóng)業(yè)銀行行長張云在“全體大會三：財富管理與上海國際金融中心建設(shè)”上表示，隨著多種所有制經(jīng)濟的發(fā)展和就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的改善，中國居民收入來源逐漸多樣化。除了勞動力以外，資本、土地、技術(shù)等其他要素，對于收入增長的貢獻度越來越大。

中國居民財富增長的趨勢和特點。經(jīng)過三十多年的高速增長，中國已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟體。中國2012年，人均GDP達到6100美元，按照世界銀行的標準，已經(jīng)步入中等收入國家行列，國民財富也呈現(xiàn)出規(guī)模增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的明顯趨勢。近年來，中國經(jīng)濟雖然面臨著一些困難和挑戰(zhàn)，但整體運行平穩(wěn)，城鄉(xiāng)居民收入增長迅速。近四年來城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長8.9%，農(nóng)民純收入年均增長10.4%，國民財富規(guī)?？焖僭鲩L。據(jù)計算，2012年中國個人持有可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達到80萬億元，比2008年翻了一番，年均增長率高達21%。未來在我國收入倍增計劃的推動下，將帶來財富更快、更公平的增長。

中等收入階層，逐漸崛起。隨著多種所有制經(jīng)濟的發(fā)展和就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的改善，中國居民收入來源逐漸多樣化。除了勞動力以外，資本、土地、技術(shù)等其他要素，對于收入增長的貢獻度越來越大。中等收入階層，逐漸發(fā)展壯大。從農(nóng)行的客戶結(jié)構(gòu)來看，2009年到2012年，金融資產(chǎn)介于十萬到一百萬的個人客戶年均增長36%。這在一定程度上，表明中等收入階層具有較大的增長潛力。

家庭金融資產(chǎn)配置日益多元化。近年來隨著金融市場的發(fā)展，家庭金融資產(chǎn)的配置渠道進一步拓寬。2008年到2012年，居民儲蓄存款年均增長17%，而銀行理財產(chǎn)品余額年均增長高達72%，信托資產(chǎn)余額也保持了快速的增長，近兩年的年均增速為57%。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)估計，2005年末的家庭金融資產(chǎn)中，存款和現(xiàn)金占比占80%以上，目前已下降到70%以下，居民資產(chǎn)越來越多的配置到其他新興渠道。股權(quán)、信托、私募、藝術(shù)品等逐漸成為高收入群體的投資熱點。

中國商業(yè)銀行財富管理的實踐和探索。近年來，順應(yīng)居民財富迅速增長的趨勢，中國商業(yè)銀行積極借鑒發(fā)達國家的財富管理經(jīng)驗，不斷探索符合中國國情的財富管理模式。取得了明顯的成成效。財富管理的戰(zhàn)略地位日益凸顯，明確戰(zhàn)略導(dǎo)向，完善組織架構(gòu)，增加資源投入，推動財富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展，特別是面向高凈值客戶的私人銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)從無到有的跨越式發(fā)展，2012年末，工農(nóng)中建四家大型銀行的私人銀行客戶數(shù)量超過12萬戶，管理資產(chǎn)規(guī)模超過1.7萬億元。著眼于客戶細分和分層服務(wù)，商業(yè)銀行逐步建立了低中高端客戶財富管理服務(wù)體系，對細分客戶群體，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。以農(nóng)行為例，目前擁有2.3萬個營業(yè)網(wǎng)點和4.1億個人客戶，并將財富管理作為零售業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，搭建了四位一體的客戶營銷服務(wù)體系，打造21家私人銀行業(yè)務(wù)分布，兩千余家理財中心，9千個精品網(wǎng)點，為中高端個人客戶，提供多層次，專業(yè)化的財富管理服務(wù)。

第三點是多元化的資產(chǎn)配置平臺，逐步建立。近年來商業(yè)銀行抓住中國金融市場大發(fā)展的機遇對內(nèi)整合，對外加強與金融同業(yè)的業(yè)務(wù)合作，不斷增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，和跨境服務(wù)能力，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)多元化配置。在此過程中，上海作為我國的金融中心發(fā)揮了極為重要的作用，農(nóng)業(yè)銀行始終將上海作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要陣地，產(chǎn)品創(chuàng)新的重要窗口，融入國際的重要橋頭堡，已經(jīng)在上海設(shè)立了資金交易中心，農(nóng)銀租賃公司等機構(gòu)，不斷提升綜合化服務(wù)能力。

專業(yè)化的財富管理隊伍快速成長。商業(yè)銀行通過內(nèi)部培養(yǎng)，外部引進等多種方式，持續(xù)提升客戶服務(wù)能力。近年來農(nóng)業(yè)銀行理財師數(shù)量年均增速超過20%，目前我們已經(jīng)擁有1.7萬余名，經(jīng)過國際認證的理財師，能夠為廣大客戶提供個性化、多元化、一站式的財富管理服務(wù)，同時為未來財富管理發(fā)展服務(wù)提供人才保障。

雖然進步明顯，但中國商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)，總體上處于發(fā)展的初級階段，在業(yè)務(wù)模式，投資渠道，服務(wù)創(chuàng)新隊伍素質(zhì)方面，與先進同行存在著較大的差距。我們面臨著許多外部制約，金融市場發(fā)育尚不成熟，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，客戶認知度有待提高等。需要進一步增進社會共識，為商業(yè)銀行管理業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境。

關(guān)于商業(yè)銀行財富管理的幾點建議。一是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的根本方向，財富管理在為客戶提供資產(chǎn)保值、增值服務(wù)的同時，能夠優(yōu)化金融資源配置，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。在此過程中要汲取金融危機的教訓(xùn)，防止過度衍生化和脫離實體經(jīng)濟。近期市場上出現(xiàn)的流動性緊張，某種程度上也與金融杠桿過高，影子銀行快速膨脹，社會資金脫離實體經(jīng)濟空轉(zhuǎn)有很大關(guān)系。財富管理一定要圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟的核心，充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融融通和價格發(fā)現(xiàn)的優(yōu)勢，把金融引導(dǎo)到最需要最有競爭力的環(huán)節(jié)，推動實體經(jīng)濟快速發(fā)展。 

二、發(fā)揮好商業(yè)銀行的平臺整合功能。在當(dāng)前，分業(yè)監(jiān)管的格局下，商業(yè)銀行有望成為客戶財富的整合者，要樹立泛資產(chǎn)管理的理念，立足商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，加強與證券、保險、信托和第三方財富管理等機構(gòu)的合作，切實構(gòu)建，多元、開放、協(xié)作的財富管理服務(wù)架構(gòu)。

三、打造差異化、特色化的模式。商業(yè)銀行要改變過去跑馬圈地式的粗放經(jīng)營模式，著力向?qū)I(yè)化、精細化方向轉(zhuǎn)變，更加注重客戶細分和差異化服務(wù)。對于一般客戶要以標準化產(chǎn)品為核心，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值、增值。

對于中高端客戶要立足于多元化資產(chǎn)配置為客戶提供個性化財富管理方案。目前商業(yè)銀行還需要如何順應(yīng)客戶資產(chǎn)管理模式，開放離岸財富管理市場，提高客戶的全球資產(chǎn)配置能力，我們在這方面與外資機構(gòu)有著廣泛的合作空間。

高度重視、風(fēng)險防范，規(guī)模發(fā)展。財富管理具有跨業(yè)務(wù)跨行業(yè)跨市場等特征，風(fēng)險的隱蔽性、傳染性和復(fù)雜性較強，要加強監(jiān)管協(xié)作，統(tǒng)一監(jiān)管標準，消除監(jiān)管空白。對于商業(yè)銀行而言，要把住底線和規(guī)范發(fā)展。把金融創(chuàng)新和合規(guī)經(jīng)營有效結(jié)合起來，進一步提高信息透明度，建立風(fēng)險防火墻，規(guī)范經(jīng)營嚴控風(fēng)險，切實保護投資者權(quán)益，實現(xiàn)商業(yè)銀行財富管理的健康持續(xù)發(fā)展。

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