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專題會(huì)場五:金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景文字實(shí)錄

2013年06月29日 11:34
來源:鳳凰財(cái)經(jīng)

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[東方網(wǎng)] 各位網(wǎng)友早上好,今天上午2013陸家嘴論壇“專題會(huì)場五:金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景”即將舉行,我們將為您帶來精彩的圖文、視頻直播,敬請(qǐng)關(guān)注。 [09:33:08]

[王煒] 各位早上好,我是和訊網(wǎng)副總經(jīng)理兼總編輯王煒;今天的主題是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景。我給大家介紹一下今天的嘉賓:交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟;中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫;中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃;清華大學(xué)五道口金融院常務(wù)副院長、教授廖理;中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰。中歐國際工商學(xué)院院長朱曉明正在從機(jī)場趕來的路上。 [09:44:54]

[王煒] 在座的嘉賓基本上把金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都囊括了,最近有一個(gè)說法:金融業(yè)有些煩。這個(gè)煩不是因?yàn)樽罱X比較緊的原因,是因?yàn)榻鹑跇I(yè)來了一群野蠻人,這些野蠻人是什么呢?是搞互聯(lián)網(wǎng)的,所有投資金融行業(yè)的人心里都有一點(diǎn)小忐忑,到底未來會(huì)怎么樣?互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融互聯(lián)網(wǎng)會(huì)是什么樣子?當(dāng)然了也有另外的可能,這些敲門可能是一些小孩,他們喊的是“不給糖就搗蛋”。今天這個(gè)會(huì)場也是大家非常關(guān)心的話題,我們今天的議題安排,每個(gè)嘉賓7分鐘發(fā)言時(shí)間,然后進(jìn)入討論環(huán)節(jié)。最后會(huì)開放幾個(gè)問題,根據(jù)時(shí)間而定,給現(xiàn)場的觀眾,現(xiàn)場觀眾可以指定提出你關(guān)心的問題。 [09:47:14]

[王煒] 我們現(xiàn)在開始,第一個(gè)問題是廖理的。目前國內(nèi)國外的金融業(yè)如何吸引互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?還有金融互聯(lián)網(wǎng)的趨勢以及金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何應(yīng)對(duì)的趨勢?請(qǐng)他給我們講講金融互聯(lián)網(wǎng)怎么回事,以及他所看到的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)帶來什么樣的沖擊? [09:48:32]

[廖理] 首先感謝主辦方的邀請(qǐng)。主持人讓我回顧一下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展,我先拋磚引玉了。我們都知道96、97年的時(shí)候是互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的一年,如果大家能夠記得的話,我們都知道其實(shí)96年的時(shí)候國內(nèi)才廣泛的通過“貓”來上網(wǎng)。其實(shí)在美國也一樣,96年、97年是互聯(lián)網(wǎng)迅速應(yīng)用推廣的一年。首先受益的是信息的收送,跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的是證券信息的推送,我們看到一個(gè)老牌券商推出了基于網(wǎng)絡(luò)交易的服務(wù),后來其他的互聯(lián)網(wǎng)券商開始陸續(xù)出臺(tái),96、97年的時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域的元年開始。之后的10多年我們看到了第三方支付出來了,后來基于家庭的金融門戶開始出來了,中間碰到上了一波美國IPO低潮?;诨ヂ?lián)網(wǎng)的私募股權(quán)的交易,包括有限合伙權(quán)益的交易,我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)的交易所出來了,理財(cái)社區(qū)也開始出現(xiàn),我本來今天想著重講講大家都很關(guān)心的“眾籌”模式。 [09:52:27]

[廖理] 過去10多年間我們看到了互聯(lián)網(wǎng)在金融發(fā)展經(jīng)過了一個(gè)功能的增強(qiáng),效率的提高,比如說以網(wǎng)銀為代表的,以及部分替代和全面替代,比如說基于互聯(lián)網(wǎng)的基金產(chǎn)品的銷售和券商的經(jīng)濟(jì),我們叫部分替代和全部替代。還有眾籌這種全新的基于互聯(lián)網(wǎng)的全新金融模式的出現(xiàn)?,F(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)做一個(gè)全面的定義,我覺得還為時(shí)太早,更重要的大家關(guān)心它每一步的發(fā)展。前段我看了一張圖,這張圖是有人google上搜了眾籌這個(gè)詞的點(diǎn)擊量,現(xiàn)在做的比較好的眾籌是Kickstarter,現(xiàn)在有超過10萬個(gè)項(xiàng)目在這個(gè)網(wǎng)站上進(jìn)行融資,超過4萬個(gè)已經(jīng)融資成功。11年美國證監(jiān)會(huì)主席當(dāng)時(shí)在華爾街日?qǐng)?bào)上出了一篇文章,希望大家關(guān)注這樣的一個(gè)面向老百姓的進(jìn)行大規(guī)模融資的金融服務(wù)模式。 [09:54:32]

[廖理] 當(dāng)時(shí)西方有媒體稱之為融資的民主化?什么叫民主化?一般老百姓也能夠參與一些早期項(xiàng)目的融資,這種融資包括借貸、也包括股權(quán)融資。一直到去年的12月份,奧巴馬簽署的中小企業(yè)的融資法案,這個(gè)法案在當(dāng)時(shí)國內(nèi)也有過報(bào)道,我看網(wǎng)上大概超過10篇左右的報(bào)道,但是這個(gè)報(bào)道都相對(duì)集中在前三部分。前兩部分主要強(qiáng)調(diào)在一個(gè)企業(yè)IPO的時(shí)候放松了IPO的限制,放松了當(dāng)時(shí)要嚴(yán)格遵守薩班斯法案,包括遵守這些法案的標(biāo)準(zhǔn),使得一大批中小企業(yè)比較容易地在美國融資上市。 [09:56:25]

[廖理] 實(shí)際上這個(gè)法案非常重要的一章是第三章,專門講眾籌的,當(dāng)時(shí)的監(jiān)管層敏銳地發(fā)現(xiàn)了像這樣的一個(gè)眾籌創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目,有數(shù)千人上萬人可能帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。所以在這一章特地強(qiáng)調(diào)了,在眾籌的這樣一個(gè)問題上,平臺(tái)哪些能做,哪些不能做,投資人哪些能做哪些不能做,以及出資人哪些能做哪些不能做?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)向我們生活中滲透。前段時(shí)間余額寶出來的時(shí)候,我讓學(xué)生體驗(yàn)一下,只要1塊錢可以買余額寶,第二天可以有收益,他買了一千塊錢,隔一天就有1000.18,這就使余額更低的人也可以參與這個(gè)金融市場。 [09:59:00]

[廖理] 所以西方稱之為融資的民主化是有道理的。給我們的啟發(fā)是,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比我們想象的要快,滲透到每個(gè)角落,如果不加以關(guān)注可能會(huì)釀造成大的風(fēng)險(xiǎn)。眾籌網(wǎng)站有將近40%的項(xiàng)目都拿到錢,參與的人數(shù)幾十萬之多,而且直接參與融資,這樣一個(gè)大規(guī)模的融資,如果不積極的研究,不加快監(jiān)管,蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)很大。如果這樣一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式,包括B2B中領(lǐng)先的,美國有兩家這樣的企業(yè),ProsPer和Lending club。希望我們的政府和監(jiān)管層加快研究和加快立法,才能使我們的互聯(lián)網(wǎng)走上健康之路。 [10:01:11]

[王煒] 下一個(gè)是交通銀行的侯行長。剛才他說特別想解釋一下,他所理解的金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融,他覺得現(xiàn)在的這些說法和他所理解的說法不一樣。作為一個(gè)長期在銀行一線從事管理工作的金融人員是怎么理解的,我們來聽一下。我們也特別想了解侯行長對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的有什么理解?互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有哪些? [10:02:07]

[侯維棟] 各位朋友大家上午好,感謝大會(huì)邀請(qǐng)我參加這個(gè)論壇。今天我們這個(gè)分論壇的主題是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景,金融互聯(lián)網(wǎng)或者說互聯(lián)網(wǎng)金融它已經(jīng)成為當(dāng)今非常熱門的一個(gè)金融詞匯,人們都在談?wù)撝?,比如說人人貸、眾籌、余額寶等等,好像談不出一兩個(gè)詞匯就不是金融行業(yè),就是沒落了或者是out了。我作為一個(gè)金融從業(yè)30年,又具備一定的IT背景的老兵,我想借今天這樣一個(gè)機(jī)會(huì),和大家交流一下我對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的一些粗淺想法,僅代表個(gè)人,請(qǐng)大家批評(píng)。 [10:03:16]

[侯維棟] 今天借這個(gè)機(jī)會(huì)簡要講三個(gè)話題。第一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用,銀行不僅創(chuàng)造了一個(gè)全新的電子渠道,更為眾多的客戶提供了以前難以想象的產(chǎn)品,使得客戶能夠獲得更高的收益和更大的便利。從許多銀行電子銀行業(yè)務(wù)分流率超過70%這一點(diǎn)可以看出,銀行的客戶已經(jīng)越來越依賴于電子渠道,特別是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融服務(wù)。銀行當(dāng)前為了滿足客戶的需求,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化。這一種線上化,我個(gè)人認(rèn)為它還稱不上互聯(lián)網(wǎng)金融,只能是金融互聯(lián)網(wǎng)。換一句話說,金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全新的渠道,來為客戶提供方便、便捷高效的服務(wù),我理解這是金融互聯(lián)網(wǎng)。 [10:04:38]

[侯維棟] 但是,伴隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透。金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。首先從人們的生活方式上來講,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)已經(jīng)改變了今天人們的生活,電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活里各個(gè)角落。智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷,這就是我們現(xiàn)在所發(fā)生的一些變化。伴隨著社交領(lǐng)域的發(fā)展,也帶領(lǐng)我們進(jìn)入新的領(lǐng)域。面對(duì)著這樣的變化,銀行已經(jīng)逐漸或者已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求,因此互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)背景下應(yīng)運(yùn)而生。 [10:05:45]

[侯維棟] 互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?有人認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務(wù)都叫互聯(lián)網(wǎng)金融,也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是銀行的替代,就是要用互聯(lián)網(wǎng)消滅傳統(tǒng)金融或者是替代傳統(tǒng)金融。我認(rèn)為,首先互聯(lián)網(wǎng)它秉承著開放、合作和分享的精神,我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)精神。未來互聯(lián)網(wǎng)精神我認(rèn)為就是在互聯(lián)網(wǎng)這樣的一個(gè)新型業(yè)態(tài)下,金融機(jī)構(gòu)通過深入的變革來為客戶提供適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)特征的個(gè)人金融服務(wù)。所以呢,換句話說互聯(lián)網(wǎng)金融也是充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài),這是我想講的第一個(gè)問題。 [10:07:40]

[侯維棟] 第二個(gè)問題,應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,銀行所面臨的沖擊。我個(gè)人認(rèn)為這種沖擊可以概括為三個(gè)方面。1、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。我們從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來講,現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透,無論是第三方支付,還是類似于B2B這樣的貸款融資平臺(tái),對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。2、現(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)的電商,或者說是融資平臺(tái)來直接較量,既存在著金融脫媒,同時(shí)也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響,或者說一定的沖擊。3、雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試,目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位,但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就是輿論和觀念上對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求,這對(duì)商業(yè)銀行也會(huì)帶來一定的沖擊。 [10:10:43]

[侯維棟] 銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呢?雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊,但是我認(rèn)為在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充,它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū),因此還是有很積極的作用。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)熱愛創(chuàng)新的基因,也給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動(dòng)力,引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營模式的重新思考。面對(duì)壓力和沖擊銀行一定也不會(huì)墨守成規(guī),一旦銀行主動(dòng)地去創(chuàng)新,不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當(dāng)中,可能或者應(yīng)當(dāng)成為主力軍。我們也有優(yōu)勢,銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)的經(jīng)驗(yàn),銀行有著一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。 [10:12:54]

[侯維棟] 銀行通過十幾年互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展,也積累了一批人才,他們既熟悉金融,同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有深入的了解。這些也是互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間所難以達(dá)到的優(yōu)勢。未來我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個(gè)平臺(tái)戰(zhàn)略,這個(gè)平臺(tái)包括四個(gè)內(nèi)容。從銀行的角度來講,支付、理財(cái)、融資和外匯合作。它主要有三個(gè)特點(diǎn),一就是大數(shù)據(jù)平臺(tái),大數(shù)據(jù)既包括結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù),也包括非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù),既包括自身數(shù)據(jù),也包括第三方獲取的數(shù)據(jù),通過這些數(shù)據(jù)銀行可以認(rèn)識(shí)客戶,了解客戶。 [10:16:32]

[侯維棟] 第二個(gè)特點(diǎn),銀行可以搭建一個(gè)繳費(fèi)平臺(tái),傳統(tǒng)銀行為A客戶提供服務(wù),為B客戶提供所有的金融服務(wù),但是他沒有把AB關(guān)聯(lián)起來,如果關(guān)聯(lián)起來會(huì)形成金融的B2B、B2C、C2C,這樣銀行可以從中國變成一個(gè)信息的提供者,變成一個(gè)聯(lián)系的服務(wù)商。第三個(gè)特點(diǎn),平臺(tái)是無邊際的,我們講除了銀行的傳統(tǒng)內(nèi)容以外,我們還非常強(qiáng)調(diào)客服,希望通過銀行得到一個(gè)綜合化的服務(wù)。我們和外界跨界合作中的創(chuàng)新依然頁是平臺(tái)的重點(diǎn)。今天商業(yè)銀行也會(huì)主動(dòng)去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn),積極地從金融互聯(lián)網(wǎng)走向互聯(lián)網(wǎng)金融,為客戶提供更好的基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)。謝謝大家! [10:17:18]

[王煒] 接著我們?cè)儆懻摿硪粋€(gè)方面的問題。在整個(gè)金融市場有一些特殊的中介,比如說中國金融認(rèn)證中心就給我們提供了比較好的平臺(tái),請(qǐng)季總給我們說下,你們作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者,如何看待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),同時(shí)怎么進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制? [10:18:56]

[季小杰] 我們運(yùn)營著專門做B2B的平臺(tái),從風(fēng)險(xiǎn)的角度我談?wù)勎覀儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融兩點(diǎn)認(rèn)識(shí)。第一點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融大的環(huán)境下資金安全面臨著重大的挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)很重要的特征就是大數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)開放是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)發(fā)展方向,隨著云服務(wù)的推出,很多互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)都是把一些敏感的數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)的云端,這給信息安全,包括資金安全帶來更大的挑戰(zhàn),一方面數(shù)據(jù)量的增加提出的要求也越來越高,對(duì)企業(yè)的融資機(jī)制也提出更高的要求。 [10:20:08]

[季小杰] 我們知道最近炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的斯諾登事件,從另外一方面講,互聯(lián)網(wǎng)金融也提供了非常便利的條件,這也是我們面臨的很重要的問題。從近期的案件分析來看,犯罪分子更多把目光放在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析上,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也更容易竊取到一些更精準(zhǔn)的企業(yè)信息和個(gè)人信息,他們作案成功率也會(huì)更高。其次是業(yè)務(wù)創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們知道互聯(lián)網(wǎng)和金融的靈活可以帶來更多的商業(yè)模式的創(chuàng)新,更靈活的業(yè)務(wù)架構(gòu)和更多的監(jiān)管的灰色地帶。 [10:22:39]

[季小杰] 我們知道第三方支付這幾年發(fā)展非常迅速,給我們生活帶來便利的同時(shí)也帶來一些熟知的信用卡的欺詐、套現(xiàn)洗錢,這樣的事情不斷發(fā)生。而且第三方支付渠道眾多,從互聯(lián)網(wǎng)到手機(jī),從電話到電視,從pos機(jī)到pad?;ヂ?lián)網(wǎng)金融最基本的核心還是金融的屬性和金融的特性,所以還是要以金融的風(fēng)險(xiǎn)管理角度來直面互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。就說這些,謝謝! [10:23:35]

[王煒] 非常感謝季總,這位唯一的女嘉賓給我省出兩分鐘時(shí)間。其實(shí)大家爭論金融互聯(lián)網(wǎng)概念的時(shí)候旁邊還有人“出冷槍”,接下來有請(qǐng)朱院長為我們講講他對(duì)數(shù)字金融的立法、數(shù)字金融的需求的分析,有請(qǐng)。 [10:25:55]

[朱曉明] 剛才主持人已經(jīng)說了,我的課程當(dāng)中有一門叫數(shù)字金融,我避免了互聯(lián)網(wǎng)金融金融互聯(lián)網(wǎng)的概念,因?yàn)楝F(xiàn)在在我的體會(huì)當(dāng)中,第一條就是數(shù)字化金融,或者說數(shù)字金融必須精心發(fā)展。我給金融機(jī)構(gòu)上課的時(shí)候曾經(jīng)問過,現(xiàn)在銀行的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái),哪一個(gè)環(huán)節(jié)可以離開數(shù)字化,所有的人都說每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開數(shù)字化。這讓我深深感覺到數(shù)字化年代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),一個(gè)都少不了,特別是大數(shù)據(jù)。 [10:28:18]

[朱曉明] 我們?cè)谄髽I(yè)調(diào)研過程當(dāng)中發(fā)現(xiàn),海量數(shù)據(jù)雖然是金礦銀礦,但不是金銀財(cái)寶,必須要通過數(shù)據(jù)挖掘才能變成有用的價(jià)值,變成財(cái)富。在這個(gè)年代為什么馬云變的非常神奇,他重視大數(shù)據(jù)。我們傳統(tǒng)的銀行業(yè)也有大數(shù)據(jù),有些做的非常好,但是有可能有些金融機(jī)構(gòu)不太重視,浪費(fèi)了這么一筆財(cái)富。我今天發(fā)言的題目就是金融發(fā)展的數(shù)字化體現(xiàn)。 [10:29:46]

[朱曉明] 這次是棱鏡門的事件,它折射出來的是對(duì)大數(shù)據(jù)的擔(dān)憂。大數(shù)據(jù)和數(shù)字化人們又愛又恨,它提供了便利和很多新的發(fā)展機(jī)會(huì),恨的是什么呢?有的時(shí)候感覺到互聯(lián)網(wǎng)欺詐等等。我記得我在2年前寫的中國第三方電子商務(wù)發(fā)展的報(bào)告的時(shí)候建議人民銀行要重視這方面的立法,這個(gè)立法不斷在推進(jìn)當(dāng)中,如果有了法誰都不敢違法。全國人大、地方人大、地方政府必須重視這個(gè)事情,我第二個(gè)體會(huì)就是必須用心立法。 [10:32:02]

[朱曉明] 第三個(gè)體會(huì)是什么呢?需求為金。金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)怎么談需求呢?這個(gè)概念是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的。因?yàn)檫@個(gè)年代由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),成本可以降低,資源可以共享,種種需求都可以滿足,在這種情況下,一種需求驅(qū)動(dòng)性的經(jīng)濟(jì)會(huì)來到。馬云的“菜鳥”其實(shí)就是看中了物流方面新的需求:2020年大概有10億的增長,所以他會(huì)做“菜鳥”,其中一部分是做金融方面的工作。 [10:35:19]

[朱曉明] 另外我排了一張表,是關(guān)于阿里巴巴金融業(yè)務(wù)的編年。從2004年3月推出誠信通指數(shù),這是最初的萌芽,到聯(lián)合銀行推出貸款產(chǎn)品,2009年從網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中分出來,命名為阿里巴巴金融,2011年重新成立小額貸款融資,2011年5月份阿里拿到第一張銀行支付許可證,用戶突破9個(gè)億,2012年9月成立東安財(cái)險(xiǎn),涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。 [10:35:37]

[朱曉明] 他們是非金融,但是某些方面比金融考慮的多,他們的思路是什么?一切成功源于需求,沒有需求沒有成功?,F(xiàn)在是數(shù)字化的風(fēng)來了馬也會(huì)飛,哪一匹馬呢?就是馬云。需求是金,銀行最大挑戰(zhàn)就是讓自身發(fā)展緊緊跟上需求發(fā)展,需求的多樣性是應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足的,一個(gè)需求驅(qū)動(dòng)性的經(jīng)濟(jì)正在到來,希望我們這次討論非常有利的,銀行和非銀行,我們聯(lián)手打造數(shù)字金融。謝謝大家! [10:36:21]

[王煒] 感謝朱院長。創(chuàng)新來了馬也會(huì)飛,豬也會(huì)飛,如果有需求你可以去創(chuàng)新,但是朱院長我得提醒你一下,今天給阿里巴巴做的“廣告”太多,一定得給他們要報(bào)酬。今天我們?cè)谧倪€有兩位來自監(jiān)管層面的領(lǐng)導(dǎo),周司長能不能從支付,你是管內(nèi)部的,負(fù)責(zé)全國的第三方支付,周司長你認(rèn)為有什么風(fēng)險(xiǎn)嗎?或者有什么問題嗎?當(dāng)然大家希望聽到關(guān)于第三方支付未來有什么新的政策動(dòng)向以及您的指導(dǎo)政策。 [10:38:10]

[周金黃] 今天非常榮幸能夠跟大家互動(dòng)。作為監(jiān)管部門,說話是要非常謹(jǐn)慎的,尤其對(duì)媒體的時(shí)候,說錯(cuò)是會(huì)吃大虧,萬一我沒有謹(jǐn)慎沒有說好請(qǐng)媒體的朋友們諒解我,因?yàn)槲以诿襟w面前還是一個(gè)初來乍到者。一般不出來,出來就很忐忑,但是我還是抱著一顆赤誠的心和大家交流。 [10:40:18]

[周金黃] 第三方支付的發(fā)展大家也看到,如火如荼,其實(shí)它是一場悄悄的革命。為什么叫悄悄的革命?第三方機(jī)構(gòu)已經(jīng)在全國有好幾百家,他們已經(jīng)悄悄地在做這個(gè)業(yè)務(wù)。這是技術(shù)革命推動(dòng)的結(jié)果。對(duì)這股勢力怎么看?基本的判斷它符合社會(huì)發(fā)展需求和人們需要的一個(gè)行業(yè),否則不會(huì)要有一場悄悄的革命。這是第一點(diǎn)。為什么談互聯(lián)網(wǎng)金融,談金融互聯(lián)網(wǎng),談第三方支付,互聯(lián)網(wǎng)也好移動(dòng)支付也好,凡是能夠傳遞信息的渠道都能夠傳遞資金,因?yàn)橘Y金也信息化了。 [10:42:38]

[周金黃] 正是這特點(diǎn),決定了目前的這種金融發(fā)展態(tài)勢。資金為什么會(huì)信息化?是因?yàn)槲覀冊(cè)趪曳罘秶悾幸欢ǖ姆钬泿哦际怯脭?shù)字來代替的,形成了大家都認(rèn)可的社會(huì)契約,數(shù)字存多少就是多少,不能隨意更改的。渠道的信息化和貨幣的信息化,這兩條導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付的迅速發(fā)展。 [10:43:33]

[周金黃] 關(guān)于第三方機(jī)構(gòu)我談三點(diǎn)。第三方機(jī)構(gòu)還是發(fā)展初期和成熟的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)企業(yè)它還比較弱小。我這里有幾個(gè)數(shù)字,2013年的一季度,商業(yè)銀行的非現(xiàn)金支付交易量370萬億人民幣,非金融機(jī)構(gòu)僅僅是3.3萬億,前者是后者的110倍。從交易比數(shù)來講,第三方交易機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)的64%,這什么意思呢?第三方機(jī)構(gòu)提供都是小金額交易非常頻繁的支付,所以他們是銀行部門非常好的有效的補(bǔ)充。這是我談的第一點(diǎn)。 [10:44:32]

[周金黃] 第三方機(jī)構(gòu)做的其實(shí)是過去銀行不愿意做的業(yè)務(wù),或者銀行把沒有更多的精力從事的業(yè)務(wù)讓給第三方做。第三方在銀行和客戶之間充當(dāng)了“第三者”,后來慢慢他不愿意當(dāng)“第三者”了,他直接在收款人和付款人之間做一個(gè)橋梁,成了銀行的對(duì)手。銀行結(jié)算支付收入占它總收入的利潤平均不到5%,這個(gè)數(shù)字在國外的商業(yè)銀行結(jié)算的時(shí)候占營業(yè)收入的比例,歐盟達(dá)到25%,美國達(dá)到了30%左右,這就是我們目前的格局,說明銀行部門主要靠信貸,靠利差收取利潤。我們注意到銀行同行們非常重視這一塊,這是很好的跡象。 [10:46:39]

[周金黃] 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)我也想講幾句。這些年來第三方機(jī)構(gòu)從事的支付服務(wù)常常會(huì)引起媒體大眾的廣泛關(guān)注,包括支付寶也好、阿里巴巴也好,出了問題大家都紛紛議論,有的說要整治,有的說要打壓,有的說要取締,這些機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件都是小金額,比較分散的,基本上一筆沒有多少錢,但是關(guān)系到老百姓。反過來看商業(yè)銀行出現(xiàn)問題,信貸、融資、票據(jù)詐騙、出一筆就上億。為什么大家沒有廣泛關(guān)注呢?因?yàn)樗鎸?duì)的是企業(yè),面對(duì)服務(wù)對(duì)象不一樣。 [10:47:31]

[周金黃] 總體來講我們認(rèn)為第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是有,但是不那么要緊,大家不必要大驚小怪,造成的損失也是非??煽氐?。比如說支付寶有一套賠償機(jī)制,如果發(fā)生這種問題,他先賠付,然后再打官司,這點(diǎn)其實(shí)比銀行做的好。我對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度就是這些,跟消費(fèi)者之間比較有關(guān)系,大家比較敏感,但客觀分析一下它風(fēng)險(xiǎn)可控的,到目前為止沒有出現(xiàn)大事,至少不會(huì)造成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。 [10:48:11]

[周金黃] 對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的態(tài)度,我們鼓勵(lì)創(chuàng)新和發(fā)展。其實(shí)目前除了互聯(lián)網(wǎng)和銀行卡收單領(lǐng)域一些成規(guī)模的機(jī)構(gòu)有盈利之外,大部分的第三方機(jī)構(gòu)還是在微利,個(gè)別還是虧損水平上發(fā)展,他們很多能量還沒有釋放出來??傮w上我們鼓勵(lì)創(chuàng)新,當(dāng)然了,對(duì)于一些不規(guī)范的做法,以前各自形成了一些習(xí)慣,有些做法他也不知道是對(duì)還是錯(cuò),因?yàn)闆]有法規(guī),以后讓他規(guī)范需要有一個(gè)適應(yīng)的過程。而且這也決定了我們監(jiān)管工作比較難,但是再難我們也要公平,我們支持鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。 [10:49:47]

[周金黃] 在中國經(jīng)過批準(zhǔn)的第三方支付的機(jī)構(gòu)已經(jīng)有200多家,年底有260家左右,整個(gè)數(shù)量逐步增加,這個(gè)群體很大,也對(duì)我們電子商務(wù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融給出了很好的支持,我們的態(tài)度是鼓勵(lì)、支持創(chuàng)新。但是客戶的資金,客戶的信息等等這方面的安全,出現(xiàn)這方面的風(fēng)險(xiǎn),我們采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。我要說的就是這些,謝謝! [10:51:15]

[王煒] 非常感謝周司長。大家聽到周司長說,第三方支付筆數(shù)大于平臺(tái),我們現(xiàn)在第三方支付占據(jù)的數(shù)額很小,結(jié)算本身銀行的盈利5%左右,國外銀行25%左右,而第三方支付整體盈利占很小一部分。另外一方面不停的提高創(chuàng)新。提高創(chuàng)新,我們想到在座的王巖岫主任,他是中國銀監(jiān)會(huì)的創(chuàng)新監(jiān)管部主任。王主任,作為創(chuàng)新主導(dǎo)部門,你們?cè)趺幢WC不打擊創(chuàng)新性的前提下有效的控制風(fēng)險(xiǎn)?或者說給你一道選擇體,對(duì)監(jiān)管而言、對(duì)您而言,是合法創(chuàng)新重要還是控制風(fēng)險(xiǎn)重要? [10:52:43]

[王巖岫] 謝謝主持人,也謝謝各位嘉賓。今天這個(gè)論壇可能跟我們創(chuàng)新部也有很大關(guān)系,我們創(chuàng)新部其中有一塊業(yè)務(wù)就是電子銀行的安全管理和信用卡業(yè)務(wù),另外最主要就是創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融是非常新鮮的,發(fā)展非??斓囊粋€(gè)業(yè)務(wù),具有強(qiáng)大的生命力。 [10:53:20]

[王巖岫] 今天非常高興見到大家?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)、金融互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)概念非常大,對(duì)于我們來看,說是新東西,但不是新業(yè)務(wù),不是太新。現(xiàn)在有兩塊,銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事金融合作,另外就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)從事一些銀行的活動(dòng)。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)做的很多,包括網(wǎng)上的融資銷售業(yè)務(wù),包括我們的紙黃金,貴金屬等其他一些理財(cái)業(yè)務(wù)都非常的迅速。 [10:55:01]

[王巖岫] 我們也看到了新的形勢下,企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)做了很多銀行的延伸業(yè)務(wù),我們認(rèn)為這個(gè)也是對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。我想表明一個(gè)觀點(diǎn),我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu),我們認(rèn)為它是一個(gè)創(chuàng)新,我們支持這個(gè)態(tài)度,抱著樂觀的態(tài)度觀望其發(fā)展,而且相關(guān)的監(jiān)管部門,我可以說最近這一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融,還有金融的創(chuàng)新也是相當(dāng)重視的。 [10:56:14]

[王巖岫] 剛才我們的一位嘉賓說了這樣的觀點(diǎn),金融民主化,我覺得這個(gè)詞可以商榷一下,因?yàn)槊裰骰@個(gè)概念比較大。作為我們監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有一些規(guī)范和指導(dǎo),如果說我們能夠指導(dǎo)民主化,這我們是不堪重任的,我覺得數(shù)字金融,金融數(shù)字這個(gè)提法還是比較好的。 [10:57:09]

[王巖岫] 作為一個(gè)監(jiān)管者,我只是提出幾個(gè)平時(shí)都是老生常談的意見。第一,我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中,包括對(duì)銀行,對(duì)企業(yè)所從事的互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)我們遵循以下原則。首先保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,這是非常重要的,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)大家看到了具有它的延伸性、快捷性,在網(wǎng)上通過很快的速度可以把你的可能是幾十萬幾百萬上千萬都被轉(zhuǎn)移走。我們認(rèn)為消費(fèi)者的保護(hù)是非常重要的。作為銀監(jiān)會(huì)我們從來都是重視對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。 [10:58:57]

[王巖岫] 我們要求銀行的從業(yè)者必須做到知道風(fēng)險(xiǎn)、知道客戶、知道交易對(duì)手、知道業(yè)務(wù),相關(guān)的要求是非常高的,所以我們對(duì)于任何金融消費(fèi)者,我們都要求銀行進(jìn)行保護(hù)。我們這些銀行有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門,而且我們要求非常嚴(yán)格的。我們知道現(xiàn)在物理的銀行,有那么多的從業(yè)人員和后臺(tái)管理,都發(fā)生了很多的事情。遠(yuǎn)的不說,就說美國的金融危機(jī),很多銀行就是因?yàn)閷?duì)消費(fèi)者保護(hù)不夠,對(duì)客戶的權(quán)益保護(hù)不夠,有些股票從50幾塊跌到2塊錢。既然金融互聯(lián)網(wǎng)是有一個(gè)虛擬的,一個(gè)看不見的情況,所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來說,如果你從事銀行業(yè)務(wù),我們也抱著非常審慎的態(tài)度,我們始終要把保護(hù)消費(fèi)者的安全放在首位。 [11:02:32]

[王巖岫] 我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是很正常的發(fā)展,只不過剛才侯行長說互聯(lián)網(wǎng)金融是“水泥加鼠標(biāo)”,多了一個(gè)鼠標(biāo),但是如果從事銀行業(yè)務(wù)的,我們就要按照銀行的要求進(jìn)行管理。我們關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中信息泄露問題,包括信息透明度等風(fēng)險(xiǎn)都是值得我們注意的。第三個(gè)觀點(diǎn)我想說一下,互聯(lián)網(wǎng)金融要分清楚。假如說你在網(wǎng)上從事銀行業(yè)務(wù),比如說你從事網(wǎng)上一對(duì)一的貸款可以的,你要從事資金的危機(jī)性貸款,這就是銀行業(yè)務(wù)。法律法規(guī)也很重要,我們也在研究電子銀行的法律法規(guī)出臺(tái),建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)要求。謝謝! [11:05:13]

[王煒] 很有意思,我們從事創(chuàng)新的部門,在談如何控制風(fēng)險(xiǎn),而從事管理的部門再說我們要?jiǎng)?chuàng)新,好像王主任和周司長兩位有點(diǎn)錯(cuò)位。剩下時(shí)間不多,作為主持人我挑選一個(gè)話題,正好和兩位的話題銜接上。目前對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是不一致性的。比如說B2B的貸款,比如說余額寶這樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。監(jiān)管的不一致性對(duì)我們傳統(tǒng)銀行和電商行業(yè)的影響,每個(gè)嘉賓兩句話。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的不一致對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和電商行業(yè)有什么風(fēng)險(xiǎn)? [11:06:48]

[朱曉明] 監(jiān)管的不一致對(duì)傳統(tǒng)與創(chuàng)新的有什么影響,我還猜不透銀行和監(jiān)管部門到底怎么想的,出發(fā)點(diǎn)不同,標(biāo)準(zhǔn)就是要營造一個(gè)有法制意識(shí)的市場經(jīng)濟(jì)。我們上課的時(shí)候聽到來自于各方面的看法,如果維護(hù)從自身的利益來說,銀行當(dāng)然希望非金融慢一點(diǎn),不然我們的地盤被你們搶光了,非金融的希望更加開放,這個(gè)度怎么把握呢?我們做教授的只能是就已經(jīng)發(fā)展的趨勢總結(jié)規(guī)律,這個(gè)問題還是要請(qǐng)他們兩位回答比較好。我兩方面聲音都聽到過。 [11:07:53]

[王煒] 既然把這個(gè)問題都拋給王主任和周司長,我們有請(qǐng)周司長談一下這個(gè)問題。 [11:08:11]

[周金黃] 互聯(lián)網(wǎng)金融,金融這個(gè)概念大家都清楚,就是資金的融通,互聯(lián)網(wǎng)大家也清楚,就是把大家連起來的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)。我就說兩句話,主持人讓我說兩句話,第一句話,創(chuàng)新發(fā)展,市場選擇。第二句話,聯(lián)合監(jiān)管,各守一段。兩方面要無縫對(duì)接,就是這個(gè)意思。 [11:08:46]

[王巖岫] 我也簡單的說一下,首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊很多抱著樂觀的態(tài)度,這是第一點(diǎn)。第二點(diǎn)如果互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)能夠給銀行業(yè)務(wù),我們讓銀行監(jiān)管,如果說互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是企業(yè)金融活動(dòng),那么給相應(yīng)的機(jī)構(gòu),我們這兩家管的還是比較寬松的,還沒有按照銀行的來。當(dāng)然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的量不算大,如果監(jiān)管不到位,包括我們看國外的金融危機(jī),08年以后有很多的信用審查各方面監(jiān)管不到位造成交易損失,很多老百姓的存款損失30%到40%。我們作為銀監(jiān)會(huì)始終把消費(fèi)者的利益和安全放在首位。謝謝大家! [11:10:47]

[王煒] 感謝王主任。其實(shí)為什么提這個(gè)問題,昨天晚上跟很多銀行聊,他們說現(xiàn)在管我們很緊,你如果讓放開讓我們玩,我們也會(huì)玩。侯行長怎么看這個(gè)問題,你是游戲的玩家。 [11:11:18]

[侯維棟] 兩句話,第一句話,金融企業(yè)和非金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),我們相互之間是競合關(guān)系,既競爭又合作,這對(duì)社會(huì)是有利的。我們也歡迎互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走進(jìn)金融,同時(shí)我們也會(huì)積極的去應(yīng)對(duì)金融,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第二句話,從商業(yè)銀行角度來講,我們也呼喚著未來競爭是有利的公平環(huán)境。謝謝! [11:11:47]

[王煒] 我沒有理解錯(cuò),有請(qǐng)廖院長。 [11:11:57]

[廖理] 我簡單說一下,我們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常抱怨有些不太鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展,沒有得到相應(yīng)的支持,我們的個(gè)別銀行、電子銀行也感覺手腳束縛太多,除了風(fēng)險(xiǎn)管理要求還有各方面的要求。有一個(gè)效率比較高省事的方法??慈思覍?duì)于金融模式的監(jiān)管,能不能學(xué)到什么好東西,這是一個(gè)建議。剛才王主任對(duì)金融的民主化有點(diǎn)回避,其實(shí)我想說的意思你在B2B上,25美金可以參與借貸,余額寶1塊錢也能夠參與,金融互聯(lián)網(wǎng)生活在每個(gè)角落不可避免的,盡管思路可能發(fā)生一些變化,原來大機(jī)構(gòu)為主的監(jiān)管對(duì)象可能發(fā)生一些微妙的變化。 [11:13:42]

[王巖岫] 我們中國和美國比較,有些地方一樣,有些地方不太一樣。美國的訴訟非常方便,假如說你這個(gè)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)一些問題,或者說詐騙,1千美元隨時(shí)掌握,跑不掉,透明度和環(huán)境非常好的,騙了很難跑掉。 [11:15:42]

[季小杰] 剛才大家討論的很激烈,我在這里說一句祝愿的話,祝愿互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)展,共同繁榮,當(dāng)然是在主管部門的主導(dǎo)下。謝謝! [11:16:11]

[王煒] 最后一個(gè)問題給現(xiàn)場的觀眾。 [11:16:29]

[提問] 我們臺(tái)上有來自機(jī)構(gòu),有來自監(jiān)管部門的,有學(xué)院的,但沒有來自互聯(lián)網(wǎng)公司的,好像有點(diǎn)缺席審判的意思。我的問題是給王主任,國內(nèi)的B2B行業(yè)有一種比較獨(dú)特的模式叫債權(quán)轉(zhuǎn)讓,不知道你怎么看?B2B這一塊你打算怎么管? [11:17:52]

[王巖岫] 首先對(duì)于銀監(jiān)會(huì)來說,我們監(jiān)管是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),銀行業(yè)信托公司,我們各管一段,周司長也一直說的。我們主要面臨銀行監(jiān)管,銀行第三方支付的關(guān)系,如果說是債權(quán)轉(zhuǎn)讓這一塊。我覺得這還是一個(gè)剛剛發(fā)展沒有多久的,第二我們還沒有開始進(jìn)行監(jiān)管,而且他們也不是銀行機(jī)構(gòu)。 [11:18:26]

[王煒] 王主任的觀點(diǎn)很簡單,就像鐵路警察,大家各管一段,現(xiàn)在沒有把這個(gè)活給我。 [11:18:49]

[王巖岫] 至于今后對(duì)信貸市場的管理我們也在考慮相關(guān)的法律法規(guī)。 [11:19:02]

[王煒] 王主任最后透露了一個(gè)很重要的信息,B2B的大佬們顫抖吧。感謝大家關(guān)心今天的話題,非常感謝,我本身也是從事互聯(lián)網(wǎng)的,所以其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)并沒有缺席。謝謝大家。 [11:19:46]

[東方網(wǎng)] 本屆陸家嘴論壇“專題會(huì)場五:金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景”的直播到此結(jié)束,感謝大家的關(guān)注。 [11:20:31]

[責(zé)任編輯:wangtao]
 

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